作者:张生
在目前的P2P网贷行业，陷入观望和迷茫的不仅仅是投资人。
当席卷整个P2P网贷行业的霹雳潮逐渐平息，突然在某一天，某三方网贷平台上几乎每一条新闻和评论帖子都贴上了翼龙贷的广告链接。在一些迅雷平台的揭秘文章下，那句“你还在犹豫什么？”突兀的存在。
面对行业合规大限的临近，顶层政策和地方监管措施只会更加严格。观望的投资者可以捂紧钱袋子，但有什么好犹豫的呢？
合规走在前列。
我们先来看看翼龙贷的基本情况。
2011年上线的翼龙贷，作为互联网金融的元老，也是为数不多的深耕三农领域的P2P平台。翼龙贷在这个领域称霸多年，持股33%的联想集团是后盾。平台资质和实力也是有目共睹的。
翼龙贷的运营方为北京同程翼龙网络科技有限公司，实收资本1亿元，法人娜塔莉，实际控制人王思聪。该平台已加入中国互金协会。
在资金银行存管方面，互金协会信托平台列出，2017年3月17日，翼龙贷实现厦门银行全量业务，平台和对接银行均已达标。
ICP许可证方面，翼龙贷已取得许可证，编号为:京ICP证字第151022号。
标的金额方面，根据翼龙贷发布的12月运营报告，平台标的金额集中在5-9万，10万以下占比超过90%。三农项目通常属于小额分散型，对于翼龙贷来说不是问题。
关于2018年8月监管下发的“108条合规检查要求”的落实情况，翼龙贷在10月份提交了自查报告，随后进入地方监管机构的自律检查和行政核查阶段。
翼龙贷在信用度方面的表现值得称道。根据互金协会1月29日发布的《2018年11月全国网贷机构资信情况通报》，完成了5项应披露事项，跻身30家最完善平台之列。
总的来说，翼龙贷在合规方面的进度可以排在行业前列。
加盟模式是最大的制约。
翼龙贷已经深度介入三农金融。长期以来，在P2P网贷行业中牢牢占据三农领域的头把交椅，很大程度上得益于翼龙贷的加盟商制度。
要知道，原来的三农领域有很强的地域限制，不同地域之间往往有天然的业务壁垒。大部分三农领域的P2P平台也选择在当地市场运营，极大地限制了平台做大做强。
为了快速发展和占领市场，翼龙贷将加盟商模式运用到极致，成功打破了常规的三农地域限制，能够快速、大规模进入其他区域市场。
这种模式让翼龙贷在短短两三年内迅速覆盖全国1200多个区县，加盟商达到1200多家，成功坐上了三农领域的老大位置。
然而，成功也导致了萧何的失败。
作为P2P平台的业务核心，资产端掌握在参差不齐的加盟商手中，翼龙贷对加盟商的控制仅限于少量加盟费和保证金。相比各地加盟商庞大的业务规模，其杠杆往往高达几倍甚至几十倍，风险不言而喻。
简单来说，翼龙贷的加盟模式就是全国各地的加盟商先缴纳一定的加盟费，同时缴纳几十万到上百万不等的保证金，然后就可以在当地挂翼龙贷的牌子开展业务。他们按照总部的要求做好信贷审核、实地调查等审核工作后，将符合贷款条件的借款人信息提交给翼龙贷总部，然后由总部负责线上撮合交易并向借款人进行支付，借款人还款后再投入本息。
翼龙贷的市场领域和想象空间空足够广阔，但是这个领域也是一个靠天吃饭的行业。当天气不完美时，借款人经营不善和无力偿还将是常见的，而当地的天气造成了许多借款人可能逾期或有坏账的情况。
一般情况下，翼龙贷的模式不会造成什么大问题，小面积的坏账就可以覆盖。一旦发生极端自然灾害或恶劣天气，坏账通常会成片出现。当加盟商无法覆盖，保证金不够或者风险敞口太大时，翼龙贷就要自己覆盖了。
公开坏账低于3%
众所周知，在车辆抵押质押领域占主导地位的微贷网，起初在全国扩张迅速，但经过几次加盟商风波，注意到行业趋紧，然后近两年收缩战线，将所有加盟商纳入自己的业务，大大提高了风险管控能力，显著改善了平台坏账。
翼龙贷董事长王思聪曾对媒体表示，翼龙贷的坏账率是3%，他认为理想状态下农村的坏账率不应该超过1%。
翼龙贷官网披露的最新数据显示，截至2018年12月31日，翼龙贷累计交易额530.99亿，赔付金额13.07亿，赔付交易笔数42965笔。整体坏账率为2.46%，较2018年年中上升约1个百分点。但是，这个数据的真实性，恐怕只有平台知道。
相比车贷领域，有车可以抵押，在三农领域通常很难有效质押。对于逾期、违约标的，翼龙贷最有效、最依赖的手段就是风控人员的催收。
2018年，互金协会发布《催收自律公约》，监管也出台多项政策坚决打击暴力催收，导致网贷平台催收难度急剧上升。行业内很多头部平台的坏账逾期上升已经不是秘密，翼龙贷的催收也被业界诟病，更何况农村信用体系的脆弱，也对翼龙贷的催收造成了不利影响。
据裁判文书网统计，近两年来，翼龙贷相关人员因暴力催收被法院判刑的案件多达13起，其中，除1起故意损坏财物案和1起寻衅滋事案外，其余11起刑事判决均涉及非法拘禁罪。
当然，三农领域的空足够宽泛。相比车贷、信贷、企贷等其他领域，三农领域的竞争还远远看不到增长的天花板，这也是翼龙贷坚守三农领域的根本动力。但也要看到，P2P网贷行业仍处于寒冬，平台备案遥遥无期。活着才有希望。
加盟商模式一直备受争议，其在P2P领域的弊端已经充分暴露。对于翼龙贷来说，关系到翼龙贷能否找到一个有效的方法来提高加盟商的风险控制。
在这一点上，翼龙贷应该毫不犹豫！
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