本文来源:时代周报作者:周杰
不良贷款率3.86%，接近监管红线。阜阳颍东农村商业银行股份有限公司(以下简称“颍东农商行”)需要反思2023年上半年的这份答卷。
近日，英东农商行发布了2023年上半年业绩报告。报告显示，截至2023年6月末，该行总资产397.29亿元，总负债364.04亿元，所有者权益33.25亿元。
2023年1-6月，颍东农商行实现营业收入5.55亿元，同比增长1.65%；净利润1.698亿元，同比增长17%。
但在资产质量方面，截至2023年6月末，英东农商行不良贷款率达到3.86%，较年初的3.35%上升0.51个百分点。
为了探究该行不良贷款率高的原因和影响，8月23日，时代周报记者联系了颍东农商银行办公室，但对方一听说记者需要采访，立即以银行没有邮箱为由拒绝了采访，随即挂断电话。
值得注意的是，颍东农村商业银行原党委书记、董事长王霞曾挪用单位资金11258万元被判刑。
不良贷款率又上升了。
颍东农村商业银行成立于2011年11月。它由原阜阳市颍东区农村信用合作联社改制而成，是皖北第一家农村商业银行。总部位于安徽省阜阳市，注册资本15.36亿元，员工总数超过500人。
近三年来，颍东农商行业绩一般，资产质量较差。
2020年至2022年，颍东农商行营业收入分别为11.56亿元、10.99亿元和11.56亿元，净利润分别为2.21亿元、1.33亿元和1.96亿元。
2023年，英东农商行实现营业收入5.55亿元，较2022年上半年的5.46亿元增长1.65%。净利润1.698亿元，较2022年上半年的1.52亿元同比增长17%。
时代周报记者整理
资产质量方面，2020年至2022年，英东农商行不良率分别为2.59%、4.33%、3.35%。
2023年上半年，英东农商行不良贷款率不仅没有明显改善，反而有所反弹，达到3.86%。
根据《商业银行风险监管核心指标(试行)》规定，不良贷款率不得高于5%，英东农商行不良贷款率明显偏高。
2023年7月26日，联合资信评估有限公司(以下简称“联合资信”)在《英东农商行2023年跟踪评级报告》中指出，“2022年，英东农商行逾期贷款和关注类贷款规模增加，信贷资产质量面临下行压力，拨备提取压力也需要关注。”
时代周报记者注意到，2022年末，颍东农商行关注类贷款余额2.68亿元，不良贷款余额8.51亿元，贷款损失准备实际余额15.76亿元。
2023年6月末，颍东农商行贷款余额3.52亿元，不良贷款余额10.74亿元，实际贷款损失准备金余额17.31亿元。
这意味着，半年来，颍东农商行“逾期贷款和关注类贷款均再度增加”。
2023年7月19日，姚庆董事长在颍东农商行2023年年中工作会议上强调，下一阶段的工作之一是“以个体工商户贷款营销和小额不良贷款为重点。"
前董事长与他人串通挪用资金超过1亿元。
值得一提的是，2020年6月19日，颍东农村商业银行原董事长王霞因涉嫌严重违纪违法，接受纪律审查和监察调查。
图片来源:中国裁判文书网
2021年6月安徽省安庆市大观区人民法院(以下简称“安庆市大观区法院”)一审刑事判决书显示，王霞的共犯有三大罪名:非国家工作人员受贿罪、职务侵占罪、挪用资金罪。其中，王霞“利用职务上的便利，为他人谋取利益，收受他人财物价值110.4万元，数额巨大，应当以非国家工作人员受贿罪追究其刑事责任；非法占有单位财物140万元，数额巨大，应以职务侵占罪追究刑事责任；伙同他人利用职务之便，挪用单位资金11258万元用于个人购买颍东农村商业银行股份进行营利活动。数额巨大且系共同犯罪，应当以挪用资金罪追究他们的刑事责任。”
最终，安庆市大观区法院判决，王霞犯非国家工作人员受贿罪，判处有期徒刑一年九个月，并处罚金20万元；犯职务侵占罪，判处有期徒刑一年六个月，并处罚金8万元；以挪用资金罪判处有期徒刑四年三个月，决定执行有期徒刑五年六个月，并处罚金28万元。”同时，对王霞判处“非国家工作人员受贿罪违法所得110.4万元，依法没收，上缴国库；职务侵占罪违法所得140万元依法退给受害单位；对侦查机关扣押的挪用资金罪违法所得7188166元依法予以没收，上缴国库。剩余股份处置完毕后，挪用资金5300万元及相应利息损失返还受害单位，违法所得继续追缴。"
此外，英东农商银行也有执行的案例，这也说明银行的合同履约意识有待加强。
根据中国执行信息公开网披露的信息，2020年，阜阳市颍东区人民法院以颍东农商行有履行能力为由，拒不履行生效法律文书确定义务，将其列为失信被执行人。
图片来源:中国执行信息公开网
事件的起因来自一份拍卖合同。2014年7月，颍东农商银行与恒诚拍卖公司签约，委托拍卖13套房产。2015年5月，恒诚发布拍卖公告。6月，杜某超以2191万元拿下5套房产并占有。杜某超将两套房产出售给他人，拍卖公司向农商行支付了85万元，但没有支付杜某超的515万元定金。杜某超未向农商行支付余款，农商行未交付其余8套房产。
一审法院判决颍东农商银行在判决生效后30日内向杜某超交付8套房产，杜某超支付余款1591万元。此后，颍东农商银行提出上诉，但二审被驳回，维持原判。判决已经定案。
对于英东农商行来说，虽然2022年的营收已经回到了2020年的水平，但是净利润却没有2020年同期那么高，银行的不良贷款率依然维持在高位，这是一个值得关注的问题。
“随着阜阳市其他金融机构业务下沉，市场竞争压力持续加大，对颍东农商银行的业务发展造成了一定压力。”联合资信在上述《英东农商行2023年跟踪评级报告》中表示。
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