随着a股赚钱效应越来越大，各类与股票投资相关的推销电话增多。除了配资和股票推荐，一些贷款中介公司也很活跃。中国证券报记者了解到，商业银行对个人信贷有严格的审批和监管。尽管一些贷款中介公司声称能够应对监管限制，但业内人士指出，通过中介公司获得股票交易的信用贷款风险很大，投资者千万不要上当。
银行信贷监管严格
记者多方走访了解到，银行对信贷的审批和监管较为严格。根据多家商业银行的信贷产品信息，信用贷款额度一般在50万元以下，期限多为三年，利率差别较大。它通常在批准后一周内到达。
“最高授信额度50万，这是监管规定。期限一般是3年，优质客户可以有4年。最低利率可达年利率7.2%，视客户资质而定。”据某商业银行业务人员介绍，客户需要有连续两年的公积金缴存记录才能申请。
另一家商业银行则设置了更严格的条款，客户的工作单位必须在指定合作单位名单中，才能申请信用贷款。“最高额度30万，利率为基准利率上浮30%，目前年化5.655%。”该商业银行负责人表示。
信用贷款的还款方式灵活，包括等额本息、平均资本、先息后本等。“我们信用贷款产品的还款方式只是等额本息，每月付息，每年还本一次，周期为3年。”另一家商业银行的个贷经理说。
在信用贷款资金的使用上，存在直接投资和购房的可能，因此监管更为严格。多家商业银行业务人员表示，信用贷款资金不能买房或炒股，只能用于规定范围内的消费。如果是抽查，需要提供合同、发票等单据。如有违规使用，将要求提前还款。一位商界人士建议“买个车位就可以了”。另有业务人士建议，为避免贷款资金与个人资金非法混存，客户可将贷款资金取出用于消费。
事实上，一些银行网点已经因此受到处罚。青岛银保监局4月份发布的行政处罚决定书显示，某银行青岛分行因信贷资金违规流入资本市场和房地产市场、挪用信贷资金、贷前调查不当被罚款90万元。另一家银行青岛分行因信贷资金违规流入资本市场和房地产市场被罚款30万元。青岛银保监局做出上述处罚的时间是在3月初。
贷款中介“应对”限制
一些贷款中介声称可以帮助“规避”商业银行信用贷款的限制。
“信用额度可以达到100万元。有的银行有多种信用贷款产品，申请多个产品。如果资质好，一个能批70万，再找一个能提供30万的，就有100万了。”一家贷款中介公司负责人表示。
在利率上，中介公司提供的贷款比很多商业银行都低。据相关人士透露，税后工资4000元，月息1%。如果税后收入超过10000元，公积金个人月缴存额在1000元以上，同时满足其他一些条件，资质好的话，月息可以低至0.38%。贷款期限以三年为主，也有四年的。
不仅如此，部分商业银行暂停的房贷消费贷款业务和审核严格的房贷业务贷款业务，声称贷款中介公司也可以帮忙完成。比如商业银行申请抵押贷款时，要求客户是相关公司的法定代表人或股东，并提供购销合同等手续。中介表示，可以将客户添加到相关公司的股东中，贷款的年利息可以低至4.35%，期限为10年。
面对银行对贷款使用的监管，中介表示前期提供了相关收据，后期抽查需要发票的话，公司会帮忙解决，但是开发票的费用要客户承担。
此外，贷款中介公司收费较高，按揭贷款手续费为贷款额的1.5%，信用贷款手续费为贷款额的3%，最低可申请2.4%。该人士表示，公司有几千名员工，业务量很大，有银行进驻公司。
盲目去杠杆炒股是不可取的。
虽然众所周知，贷款炒股是一种非法操作，但在股市利好环境下，许多投资者在赚钱效应的驱动下铤而走险。
某银行网点客户经理提醒，不要盲目跟风放贷炒股。即使是牛市，风险依然存在，贷款中介公司也不靠谱。用小贷炒股，相当于增加杠杆，一方面可以放大利润，一方面可以放大亏损。一旦股价下跌，问题就来了。“正常炒股亏一万就是一万。炒股加杠杆就不一样了。杠杆越高，亏损越严重。”
一位经历过多轮牛熊转换的老股民表示，股市赚钱的效果并没有传说中那么神奇，谁也不能保证自己一直是股市中的幸运儿。
一位业内人士指出，贷款炒股未必划算。“即使没有股市低迷，贷款炒股的最终收益率也未必高于银行贷款利率，因为个人信用贷款的利率取决于个人资质，加上各种费用后折算的年化率可能更高。一旦高于炒股收益率，贷款就失去了意义。”该人士表示。
此外，银行业人士指出，贷款的特点是期限固定。如果借款人在股市底部还贷，那么投资者只能低位抛售，不仅没有额外收入，还容易导致贷款逾期，从而给个人信用记录增加污点。
从银行的角度来说，信用贷款资金入市风险很大。上述银行人士表示，目前很难统计流向股市的违规信用贷款总量。由于这类贷款无抵押，一旦流入股市后市场出现大幅回调，借款人无力偿还，很可能造成逾期缺陷。银行信用风险暴露的概率会大大增加。
但从目前来看，由于各家银行对信用贷款都有额度管理，且总行通常会对某类贷款进行监控，因此这类业务的风险敞口相对可控。
本文来源于《中国证券报》。
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