农商行如何做好乡村振兴，农商银行乡村振兴战略实施方案

为解决乡村振兴融资“担保难”问题，沂南农商银行通过实施普惠金融农村信贷全覆盖工程，创新农村土地承包经营权抵押贷款模式，充分利用支农优惠政策，在支持乡村振兴方面取得良好成效。截至2021年8月末，该行涉农贷款106.68亿元，比年初增加18.14亿元，增长20.49%。

实现普惠金融农村信贷全覆盖。

以“整村授信”为抓手，实施小额普惠贷款“无感授信”全覆盖工程，有效形成“无感授信、有感反馈、便捷增信”服务模式，建立数据互联共享一体化应用机制，围绕农户100%备案、符合授信条件100%授信的工作目标，设立专项考核资金500万元，将授信政策逐村逐户出台。对符合条件的10万元以下小额贷款，采取无担保、无抵押、纯信用的方式发放贷款。目前，已完成辖区内30万农户的无感授信工作。

沂南县新集镇有“蔬菜之乡”的美誉，方庄子村位于镇北，地势平坦，交通便利。这个村子的人世世代代都在和蔬菜打交道。但由于规模分散、销路不畅，加上本村蔬菜交易市场设备简陋、规模小，难以吸引蔬菜收购大户，导致本村菜农不得不走几十里路卖菜。在其他乡镇交易很不方便，别说费时费力，还经常卖不出好价钱。

菜农是产业链的基础。建立稳定的经销市场，就相当于在菜农和市场之间建立了一个供求渠道，菜农的收入也有了稳定增长的保障。这是事实，但扩大规模、开拓销售渠道的资金缺口，成了限制这个村蔬菜产业发展的最大瓶颈。沂南农商银行推出整村信贷以来，通过实地走访，为村民定制了“大棚贷”、“强农贷”等一系列乡村振兴信贷产品，累计为148户菜农和承包摊位的村民发放信贷1265万元，用于支持市场建设和蔬菜产品升级，从而将资金“贷”给本村村民。如今，曾经破旧简陋、人烟稀少的农贸市场变得繁华热闹。改造后农贸市场年营业额1.5亿公斤，年营业额3亿元。改良后的蔬菜大棚种植的蔬菜产量高，质量好。外地买家多了，村民的腰包鼓了，蔬菜产业也红了。村支书谢继海看着农贸市场里熙熙攘攘的经销商和菜农，高兴地说:“沂南农商银行真是我们人民自己的银行！”

创新农村土地承包经营权抵押贷款模式

2015年沂南县作为农村“两权”抵押贷款试点县以来，该行密切跟进、通力合作，不断创新信贷方式，积极探索开展农村承包土地经营权抵押贷款业务，制定农村承包土地经营权抵押贷款流程，简化贷款手续，推行小额贷款抵押+担保模式，突出土地承包经营权抵押，弱化担保，基本实现了使用权证。截至2021年8月末，该行累计发放承包经营权抵押贷款567笔，金额12.06亿元，有效盘活了农村“沉睡”资产，助力地方经济发展。

沂南县史圣庄园家庭农场成立于2017年3月，位于沂南县马牧池乡西部，占地约1000亩。是集生态农业、循环农业、智能农业于一体的现代化家庭农场。2018年1月，该行客户经理在日常走访中了解到该项目，主动上门服务。针对农业项目贷款担保难的问题，他创新运用土地承包经营权抵押方式，破解新型农业经营主体担保难，为家庭农场发放贷款400万元，并提供利率优惠，帮助农场扩大经营规模。经过4年的不断发展，农场已成功引进了梅花、葡萄、红叶陶冬、甜瓜等8大系列26个果蔬新品种，建成大棚52个，发展林果种植700多亩，带动周边300多户村民实现了在家门口就业。

充分利用优惠政策帮助农业

在推进信用贷款、创新担保方式的同时，该行充分利用各项扶持政策，引进政策性“外援”，加大“卢丹惠农贷”、“创业担保贷”、“央行基金乡村产业振兴贷”等政策性贷款推广力度，发挥财政金融支持实体经济发展的杠杆作用，不断破解“担保难”难题，实现了乡村振兴产业发展、降低客户融资成本、增加农商行信贷投放的双赢。截至8月底，累计发放卢丹惠农贷款1.7亿元，创业担保贷款1.54亿元。

李训东是湖头镇有名的养羊户，手头有1000多头。随着经济形势的好转，养羊业被看好，出现了扩大规模的想法。但由于前期羊舍装修和购买饲料，流动资金暂时短缺。虽然想到了通过贷款解决资金问题，但苦于没有抵押物，需要找别人提供担保。李迅东一度打了退堂鼓。该行客户经理在村里办公期间得知这一情况后，立即和支行行长一起上门。通过调查，他发现该客户符合卢丹惠农贷款条件，短短三个工作日就发放了50万元贷款。除了优惠利率，他还将享受财政补贴。