对青海省扶贫小额信贷政策的认识
一个
扶贫小额信贷简介
1.什么是扶贫小额信贷？
扶贫小额信贷是专门为建档立卡贫困户获取发展资金量身定制的扶贫贷款产品。
主要为贫困户提供5万元以下信用贷款，3年内免担保免抵押，基准利率贷款，财政贴息，建立县级风险补偿。
2.扶贫小额信贷有什么特点？
扶贫小额贷款有三个特点:一是手续简单，贫困户无需向银行提供抵押或担保。第二，成本低，基准利率放贷，享受金融优惠。三是期限长，贷款最长可达3年。
3.扶贫小额信贷的目的是什么？
扶贫小额信贷是对有贷款意愿、有劳动能力、有信用的贫困户发展产业、增加收入的贷款支持。不能用于与增收扶贫无关的生活支出，如建房、娶妻、还债、看病、吃喝等。
4.申请小额贷款谁能得到帮助？
我省在所有贫困村建立了扶贫“六个一”精准金融服务机制。扶贫局确定了联络员，主办行确定了服务员，第一驻村书记是指导员，村干部是协管员。贫困户想获得小额扶贫贷款，可以向上述人员求助。此外，金融部门为贫困户建立金融服务档案，发放贷款信用证。
5.扶贫小额贷款是救助基金吗？
不是的，扶贫小额贷款是银行发放的贷款，是要还的。
二
如何借钱
6.什么条件的人可以获得贷款？
已录入建档立卡信息系统的贫困户，有发展项目、有劳动能力、有贷款需求、信用良好的，有资格申请扶贫小额贷款。
7.贫困户应该如何选择发展项目？
贫困户可以和负责人、驻村工作队、村两委、第一书记协商，选择适合自己发展的项目。
8.贷款需要办理哪些手续？
一般可按照户申请、村初审、扶贫部门再审、银行审批的放贷程序进行。根据实际情况，具体规定操作流程。
9.村里和银行如何审核贷款申请？
村级组织可根据贫困户申请，对建档立卡贫困户及其家庭的社区信用、发展能力、劳动技能、遵纪守法等情况进行评价，可“一次性核定，逐年升级(降级)”。申请贷款要结合本村产业发展规划、市场需求和贷款人家庭实际，看开发项目是否合适，开发规模、贷款额度、期限是否合适，提出初步意见。基层金融机构客户经理按要求进行实地调查和审核。
10.贫困户申请贷款能拿到那么多吗？申请贷款需要多长时间？
不会。村级组织不仅要审查申请人，还要对申请开发的项目进行评估，并根据项目规模和生产周期初步审查贷款金额或贷款期限。银行会审核申请人的情况。如果情况属实，主办银行将根据贫困户的实际情况和综合因素，合理判断贷款额度和贷款期限。
11.在银行有不良贷款记录的贫困户还能贷款吗？
不一定。积极参与银行开展的信用修复活动，自愿偿还拖欠贷款。虽然有不良贷款记录，但是银行也可以给扶贫小额贷款。因主观恶意拖欠贷款造成的不良贷款记录，可能得不到扶贫贷款的支持。
12.促进贫困户发展或就业的企业能否直接获得扶贫小额信贷？
你不能。扶贫小额贷款只针对建档立卡的贫困户。带动贫困户发展产业或就业的企业，可通过扶贫产业贷款获得贷款。
13.在哪些银行可以申请扶贫小额贷款？
凡与县扶贫部门签订合作协议的银行业金融机构，均可发放扶贫小额贷款。
三
如何偿还？
14.如何保证贷款回收？
贫困户贷款本金(利息)到期前一个月，贷款发放银行会通过信贷员或驻村扶贫干部通知借款人，要求其按时还本付息。逾期不改的，贷款发放银行、驻村扶贫工作队和村级组织要采取各种措施或法律手段，督促逾期借款人偿还贷款本金(利息)。贫困户贷款到期后，必须按期归还。如果不还，会对以后升学、求职、升职、再贷款等一系列问题造成负面影响。
15.贫困户还贷可以有宽限期吗？
建档立卡贫困户因特殊原因暂时无力偿还时，应提前书面申请延期，经村级组织核实后，报县扶贫局和贷款银行审批。对于贫困户，贷款银行原则上可以适当延长期限。也可以是贫困户先还贷，银行根据实际贫困户的实际需要，再发放贷款扶持贫困户。
16.财政资金如何贴现？
一般有两种方式:一种方式是直接打折。即贫困户先向银行按期足额偿还贷款本息，扶贫部门审核相关手续后将贴息资金拨付给贫困户。未按时偿还贷款本息及其他违约行为者不享受贴息。另一种方式是间接贴现。即贫困户先向银行按期足额偿还贷款本息，扶贫部门审核相关手续后将贴息资金拨付给贷款银行，再由贷款银行将应贴息资金拨付给贫困户。
17.贫困户不还贷会有什么后果？
如果不还款，主要有六种后果:一是拿不到贷款折扣，贷款人承担贷款利息和逾期贷款罚息；二是不良信用记录会有信用信息“黑名单”；第三，会影响到自己和家人的升学、就业、晋升、奖励和生活消费；第四，我和我的家庭成员以后得不到任何贷款支持；第五，会影响村里的信用等级和贷款，贷款利率会比别人高；第六，要承担相应的法律责任。
四
如何防范风险
18.县级如何建立风险补偿基金？
县级利用财政扶贫资金建立扶贫小额信贷风险补偿基金。同时，结合当地情况，建立扶贫机制，在银行之间分担坏账损失。县主办银行和扶贫部门要严密防范和控制贷款风险，制定贷款风险防控预案，足额收回逾期贷款。
19.贫困贷款户如何通过保险防范风险？
鼓励贫困户获得扶贫小额信贷，参加政策性农业保险、家庭财产保险、人身意外伤害保险和保证保险，防范生产生活中可能出现的意外风险，弥补损失。
20.哪些部门负责回答政策问题？
省内各级扶贫部门和主办银行负责对扶贫小额信贷政策进行解释。中国人民银行也设立了热线电话12363。贫困户及相关人员可拨打热线电话123636，咨询扶贫小额信贷相关政策和问题，并进行投诉。
来源:青海省扶贫开发局
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