华商报讯(记者王统旭)“刚上手就用了几秒钟，而且有不少人在守着。”每周二上午10点前，青青(化名)都会打开某股份行的手机银行，期望能抢到一张消费贷款利率3%的优惠券，可惜一直没能如愿。
“哪家银行的利率最低？”“请推荐客户经理！”在社交媒体上，有网友纷纷发帖，为利率最低的消费贷款产品摇旗呐喊。
今年以来，银行业多次打消费贷款利率“价格战”。
7月31日，国家发改委发布《关于恢复和扩大消费的措施》，提出要更加关注真实消费行为，加强消费信贷使用和流向监管，促进消费信贷合理增加。
8月，“价格战”再次打响，消费贷款利率低至3%。这时候不贷，等什么时候？
近期，消费贷款利率券成为不少市民抢购的焦点。(图片由图片网提供)
1.许多银行都“参与其中”
这轮“价格战”的赢家是浦发银行:8月，浦发银行推出浦山贷“尊享月”活动，每周二上午10点限量抢购100张3%利率券。此外，该行客户还可获得普闪贷利率7.7%的一年期/三年期优惠券。
不甘落后的民生银行推出“人民易贷”，个人信用消费贷款年化利率3.68%，活动持续至9月30日。
国有银行也有很多优惠活动。如中国银行“隋欣智能贷”针对优质客户推出专项消费贷款产品，年利率低至3.6%，支持最长三年先息后还，活动持续至9月30日。此外，建行“快贷”的年化利率最低为3.6%。“快贷”累计金额达到10000元，可获得1,000 CC豆(建行客户赠送)...
近期，部分农商行也加入了“内卷化”大军。
紫金农商银行面向23-60岁(含)南京市民推出“紫金e贷”消费贷款利率优惠活动，最高贷款额度30万元，年化利率(单利)低至3.78%。“大夏天，狂欢E贷”活动期间，贵阳农商银行股票，任意取款凭证后新增信贷客户年利率(单利)可低至3.88%。广西田阳农村商业银行主推的“贵生新市民贷”，最高额度20万元，年化利率(单利)低至3.7%，主要面向有正当工作或从事正当生产经营活动的新市民。
在反复的“内卷化”下，消费者也有“讨价还价”空。
“最开始我在一家股份行拿到的是3.65%的息票，而同期某国有银行给的利率是3.9%。后来这家国有银行的客户经理一直给我发3.6%的券，我一直不理会。6月底这家国有银行居然给我发了3.25%的息票！”已经办理了新房装修消费贷款的宁(化名)说。
光大银行金融市场部宏观研究员周表示，消费贷款利率持续下降主要有两方面原因:一方面，由于市场竞争，国内消费者信心和消费贷款需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷款业务发展，同业竞争激烈。另一方面，近年来为了应对国内外复杂的经济环境，宏观政策积极，市场利率中枢持续下移。
从8月份开始，银行掀起了新一轮的消费贷款“限时优惠”。(图片由CNSPHOTO提供)
2.此时不放贷，更待何时？
消费贷款利率疯狂“内卷化”，消费者买账吗？
“随着消费贷款利率的进一步下调，最近咨询消费贷款和办理相关业务的客户确实增多了。”记者日前走访北京多家银行网点，咨询以消费者身份办理消费贷款时，一位客户经理如此表示。
“每周二我们银行都会发100张3%的‘普闪贷’一年期利率券，现在好像比较难抢。”浦发银行哈尔滨分行一位客户经理告诉记者。
上海市民小棠(化名)也坐上了消费贷款的“车”。“有一个贷款改造计划，我的客户经理给了我一个很好的券。年化利率不到3.5%，于是借了20万准备装修新房。”小棠说。
在消费贷款“价格战”如火如荼的同时，个人消费信贷明显回暖。国家金融监督管理总局数据显示，到今年6月末，信用卡、汽车等综合消费贷款比年初增加7100多亿元。央行发布的今年二季度金融机构贷款投向统计报告也显示，二季度居民消费贷款增速回升。上半年，个人短期消费贷款增加3009亿元，同比多增4019亿元。
“不过，目前来咨询和办理相关业务的，更多的是有自己贷款需求的客户。对于没有贷款计划的客户来说，不具有吸引力，也不好判断。”某股份行总行贷款客户经理告诉记者。
但需要注意的是，并不是所有人都能享受到低息消费贷款。比如建行的“快贷”，适用于建行的代发工资、股票抵押、资产、公积金缴存等符合条件的优质客户。
就拿交通银行3.6%的定息票，年支取利率(单利)。申请这种贷款利率最低的折扣券，必须同时满足两个条件:一是银行的新客户，二是客户的工作单位必须在银行优质单位白名单中。
“消费贷款属于消费信用贷款，不需要抵押，所以审核的标准比普通抵押贷款要高。银行在审批客户申请贷款时，需要对客户的个人信息、资产、信用进行综合评估。在促销广告中申请最低利率并不容易。”上述股份制银行总行贷款客户经理表示。
消费贷款“价格战”如火如荼，个人消费信贷明显回暖。(图片由图片网提供)
3.警惕违规。
众所周知，个人消费贷款必须有明确的消费用途，可以用于房屋装修、购车、耐用消费品购买、旅游、结婚、教育等。然而，在消费贷款迎来新一波流量的同时，用消费贷款买房还房贷的乱象也相伴而生。
“还清消费贷款和房贷是不是不划算？”“银行会检查消费贷款的用途吗？拿消费贷款还房贷会被发现吗？”
记者在社交媒体上看到，有人“虚心求教”，有人一本正经地传授用消费贷款买房或还房贷的“经验”。
“一些商业贷款和消费贷款可以进入楼市，是银行、房产中介和购房者‘合作’的产物。买家需要有用的钱，中介为了卖房帮客户伪造虚假合同，有的银行有时睁一只眼闭一只眼完成任务。”有银行人士匿名表示。
信贷资金违规流入房地产领域的现象屡禁不止。
最近，多家银行因信贷资金非法进入房地产领域而被罚款。仅在今年7月7日，四川银保监局、吉林银保监局、青海监管局就同时对辖内银行进行了处罚。其中，农行长春分行被罚款320万元，6名责任人被警告。7月13日，青海共和农村商业银行股份有限公司因“个人消费贷款和生产经营贷款违规流入房地产企业”，被中国银监会海南监管分局罚款75.2万元。从罚款和处罚的数量来看，监管部门仍然对信贷资金流向房地产领域保持着强有力的监管。
“个人房贷利率多次下调，与存量房贷利率的差距越来越大。一方面引发了提前还贷潮，另一方面也导致购房者通过所谓的‘贷款利率下调’来缓解压力。”上述股份制银行总行贷款客户经理表示。
“贷款减息”就是把现有的房贷换成贷款利率更低的经营性贷款和消费性贷款。自从提前还贷潮出现后，“贷款减息”就成了股民交流讨论的高频词汇。
去年12月，银监会发布了关于非法贷款中介诱导消费者非法转贷的风险提示，提醒消费者以商贷代替房贷的操作隐藏着非法违约、高额手续费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、信息安全侵权等风险。要警惕非法中介的诱导，认清非法放贷背后隐藏的风险，防止合法权益受到侵害。
不能走“放贷降息”的风险之路。随着现有房贷利率的下调，预计这条路可能不用再走了。今年7月14日，央行货币政策司司长邹兰在国新办举行的2023年上半年金融统计数据发布会上表示，人民银行支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定或以新增贷款置换原有贷款。
目前兴业银行广州分行已率先向现有房贷客户赠送一年期利率券，后续可能会有更多银行探索跟进。
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