2015年11月至2016年9月，我们专程赴云南、四川、浙江、江西、海南、广西、广东调研贫困农户金融支持情况。我们感到一些实践经验已经成熟，值得总结、研究和推广。
第一，方式和经验
目前，7个省区在金融支持贫困农户脱贫方面取得了一定成绩，特别是在提高贫困地区金融机构覆盖率、发展农户小额信用贷款、推进农村信用体系建设等方面。
(一)提高贫困地区金融机构覆盖率。
为了解决农村金融服务不足的问题，七省区都鼓励金融机构在县域设立分支机构。比如，云南财政安排专项资金，以农村信用社为主体，解决乡镇金融服务网点缺乏的问题，实现了全省乡镇银行业金融机构全覆盖；四川加快县域银行业金融机构建设，银行机构服务网点、农业取款点、自助设备稳步增加；邮储银行海南分行建立的运营便民服务站和村邮站实现了乡镇全覆盖。浙江、江西、广西、广东四省也实现了乡镇银行机构网点全覆盖，用服务空 white填补了贫困地区。
(二)发展农民小额信贷
7个省区推出了自己的农户小额信用贷款产品，满足了贫困农户的生产经营需求。
案例一:四川南充美兴小额贷款有限公司(以下简称“南充美兴”)小额贷款。自2007年以来，南充美兴始终坚持“小额贷款，立足三农，服务社区”的发展理念，为中下层农户和贫困农户提供了数亿元的小额信用贷款，成功探索出一条可复制、可持续的“美兴小额贷款”经营模式。截至2016年6月底，南充美星累计发放小额贷款9.1万笔，贷款总额40.7亿元，贷款余额6亿元。借款人1.9万人，平均借款金额3.2万元，不良贷款率仅为0.55%。
“美星小额贷款”的经营模式可以概括为:确立错位发展、生产型、小额服务的定位；提供对象分层、产品分类的差异化金融服务；采用现场勘查、无收费、无保险、无形式的个人信用贷款技术；通过降低利息或延长期限，在支持暂时无力还款的农户的同时，严控各个环节的风险；坚持降低成本和“利率覆盖成本”的双重原则，实现业务可持续发展。目前，南充美星小贷产品已覆盖川东北南充、巴中、遂宁、达州的大部分地区，在较短时间内发展成为当地最大的面向农户等小微经济的借贷机构，经济效益和社会效益显著。
案例二:海南省农村信用社(以下简称“海南农信社”)农户小额信用贷款。2009年，为发展无抵押无担保小额贷款服务农户，海南农信社在积极研究改革格莱珉联贷模式的基础上，在琼中成立了小额贷款管理总部(以下简称“琼中小贷”)，实行事业部制管理，建立了省、市(县)、乡(镇)三级小额信贷技师贷款模式管理和服务体系。截至2016年7月底，琼中小贷技师团队累计发放小额贷款67.87亿元，惠及32万农户。2015年9月底至2016年7月底的十个月间，琼中小额贷款新增21.1亿元，新增贷款农户9.5万户，户均2.2万户。服务贷款农户占海南农民总数的57%，带动农民人均纯收入年均增长22.2%。
海南农信琼中小贷的经验和做法可以概括为:贷款技术分阶段，即先试点后推广；根据增信基础建立动态增信机制；队伍建设分为“鸡”和“鹅”，信贷员分为负责发放小额贷款的信贷员和扎根基层、专门给农户放贷的信贷员；风控强调人性，建立“鱼咬尾”环环风险监控机制，培训信贷员导师制；降低IT系统成本，开发应用全流程科技信息管理系统、网上银行等现代移动金融技术；辅助措施提高效率，加强对贷款农户的培养，形成完整的小额贷款企业文化。
(三)推进农村信用体系建设
农村信用体系建设可以有效降低金融机构向贫困户提供贷款的风险和成本，加快无抵押无担保小额个人信用贷款的普及，在开展金融扶贫中发挥基础性、全局性作用。
案例三:浙江江山农村商业银行(以下简称“江山农商行”)农村信用体系建设。1999年9月，江山农商银行开始探索建设以信用用户、信用村、信用镇为载体，贷款与信用挂钩的农村信用体系。截至2016年6月末，江山农商行已创建信用农户9.3万户，占江山农户总数的61%，授信金额54.2亿元；农户小额信用贷款余额20.8亿元，覆盖信用农户3.1万户，占信用农户的33%，平均贷款6.7万元。2016年上半年新增贷款余额5.2亿元，不良贷款率仅为0.5%。
其主要经验和做法可概括为:分别评户、评村、评乡(镇)；将三级信用等级与农户信贷额度、优惠利率区间挂钩；动态调整和鼓励三个等级的信用评级；建立信用回收机制和风险防控机制。
案例四:广西壮族自治区田东县农村信用体系建设。2011年，田东金融办、扶贫办会同中国人民银行田东支行、田东农商银行建立了一套针对农户特别是贫困农户的三级信用评价体系。通过对贫困农户的数据采集、差异化信用评级、授信、贷款等流程，贫困农户在无抵押、无担保的情况下从金融机构获得信用贷款。截至2015年12月，全县已评定贫困农户信用用户1.8万户，占全县农户的20%。其中，9145户累计贷款4.6亿元，户均贷款5万元；全县53个贫困村全部被评为信用村；贷款余额从2008年末的5938万元增加到2015年末的2.19亿元，其中在田东农商行的贷款余额达到1.5亿元。
董天的主要经验和做法可以概括为:搭建以信息采集和贷后监管为主的村级金融服务平台；建立动态、实时的征信系统，调整信用等级；对农户和行政村采取具体的、可量化的信用等级评价方法；采取更注重贫困农户诚信、不同于普通农户的评级制度；贷款条件与农户和行政村的信用等级挂钩；对不同信用等级、从事不同行业的贫困农户实行不同的贷款期限和利率；建立农民还款奖惩机制。
第二，获得的启示
(一)提高贫困地区金融机构的覆盖率是金融扶贫的基本前提。
提高贫困地区金融机构覆盖率，消除金融机构乡镇网点空 white，便利各类社保资金存取款、汇缴及日常生活相关支出等金融服务。通过这些服务，是增强金融机构信贷扶贫的基本前提。
(B)技术产品的创新和推广是消除贫困的重要支撑。
传统的金融技术和产品不适合无抵押、无担保、无财务报表的贫困农户。积极创新和推广能够有效识别贫困农户还款意愿和能力的普惠金融科技产品。可根据各地实际情况，探索团体联保技术和个人信用小额贷款技术现场考察的可行性，建立适合贫困农户的多元化技术产品体系。
(三)完善农村信用体系是扶贫的重要基石。
农村信用体系是为农民特别是贫困农民提供金融可持续服务的制度基础。通过建立广覆盖、动态的农村信用评级体系，有利于个人信用贷款的推广，有利于实现精准扶贫和脱贫，有利于降低金融机构的放贷成本。浙江江山和广西田东的经验值得推广。
(作者是中国开发性金融促进会)
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