睢宁县农村4500多部电话和电线杆上都挂着金融扶贫顾问的信息牌。农民抬头就能看到县农商银行信贷员的头像、手机号码和“扶贫小额贷款，有需要请打电话给我”的字样。
在全省29个县(市、区)的农村，扶贫小额信贷的宣传招牌随处可见。这种专为建档立卡贫困户量身定制的免息金融产品，起源于江苏，蔓延至全国。是我省精准扶贫和金融扶贫融合创新的产物，也是我省对全国扶贫事业做出的贡献。省委农工办主任赵敏告诉记者，2015年以来，全省累计发放扶贫小额贷款131亿元，惠及贫困户100多万人，相应减少贫困户利息支出2亿元；其中，去年发放小额贷款24.44亿元，惠及12.85万贫困户。
上门服务解决“无贷”问题
扶贫部门提供贫困户名单、省级财政出资担保和贴息，各级农村商业银行审核、发放、回收。扶贫小额贷款以扶贫项目为基础，今年由每户2万元提高到5万元，免担保、免抵押，体现了省委、省政府对苏北29个欠发达地区、黄桥、茅山革命老区贫困群众的关怀。
“全省27家农商行责无旁贷挑起这个担子。”省农村信用合作联社理事长吴万善坦言，贫困户文化知识有限，一般不认识也不会放贷，放贷后很难将钱专款专用，信贷风险压力很大。“论扶贫小额贷款规模，不到全省农商行贷款总额的1%。钱不多，但扶贫的政治责任大。我们要求各级农商行把社会效益放在第一位，信贷员上门服务，精准对接，帮助农民真正把贷款用在扶贫项目上。”
沭阳一直是全省小额贷款“第一县”，今年1-7月发放贷款12833笔，总金额3.18亿元。“对有项目、有还款能力的贫困户，全行开展上门宣传政策、走访信贷。”该县农村商业银行董事长王长林说，去年12月，他们向该县的2.1万户家庭提供了4.1亿元的信贷。今年2月，对全县7.47万户建卡户进行全面问卷调查“回头看”补充授信，使全县授信户数增至4.7万户，实现了符合条件的贫困户授信全覆盖；7月进行第三轮走访核查，为所有建档立卡户建立财务档案。
“去年全县2.05万贫困户利用小额信贷实施扶贫项目2万多个；全县6万贫困农户中，40%使用小额贷款，户均增收2000元。”沭阳县扶贫办主任周明民说。
赣榆农商银行在所有支行网点设立小额贷款柜台，优先审批，集中发放，每季度开展小额贷款业务劳动竞赛，奖优罚劣。涟水扶贫办和县农商银行组成小额贷款服务队，在村里设立临时柜台，为贫困户提供一站式信贷服务，积极帮助贫困户选项目、找技术、接产销、全程跟踪服务。涟水农商银行因此被市县扶贫工作领导小组评为“扶贫小康工程”优秀项目单位。
数据监管，防止“自由借贷”
扶贫小额贷款涉及面广，政策性强，容不得半点闪失。去年底，省长办公会专门研究通过了全省扶贫小额信贷政策调整方案，强化合规和日常监管措施。
江苏银监局局长傅表示:“投放不规范表现在下达指令性信贷任务、使用大户小额贷款或企业分户贷款、小额贷款用于日常消费，未坚持'户贷户用、户贷户还'原则。”
为从源头上防控金融风险，省联社开发了大数据监管平台，对超名单发放、重复发放、非授信发放、不执行基准利率、贷款用途不规范、不按规定贴息等行为实现自动拦截和科技纠错。
“‘技防’和‘人防’同等重要。”省联社营业管理部副总经理阙正和表示，每笔小额贷款都需要人工“三查”:放款前，重点调查客户的还款能力和贷款的真实用途；贷款期间关注贷款流向和项目进展；贷后重点检查客户还款能力的变化。对于可能拖欠的贷款，我们会和农村联合组织催收。
5月份，遂宁农商银行对重复放贷、不在名册、用途不符等问题进行了排查纠正，对工作中出现失误的22名信贷员给予了经济处罚。沭阳农商银行要求贷款发放后90天内进行回访，并保留回访记录；设定2%贷款安全回收预警值，一旦“过线”启动风险处置预案。赣榆农商银行不定期组织暗访，淘汰分流5名放贷失败的客户经理。6月29日，省联社召开扶贫小额贷款检查专题通报会，以会代训，对3名县支行高管进行公开纪律处分，增强全系统风险控制和防范意识。
容错激励克服“不敢贷”
随着扶贫领域监管问责的加强，少数农村商业银行存在“怕贷”、“怕贷”心理，导致惜贷，甚至人为提高贷款审批门槛。省银监局和省联社及时纠正偏差，细化落实容错纠错机制，在严格约束下鼓励信贷机构和人员勇于担当、大胆放贷。
2016年，赣榆区相关人员因违规发放小额贷款、骗取财政补贴被上级查处，16名责任人被问责，其中赣榆农商行两名主要负责人受到纪律处分。之后银行的小额贷款一度停滞。新一届领导上任后，收紧扶贫政治责任，加大风险管理，开辟小额信贷“绿色通道”，下沉业务，以贴心服务重塑品牌形象。
“领导带头负责，全员免税，三年贷款数翻倍。”赣榆农村商业银行董事长苏长城介绍，2016年1-8月，全行仅向165户贫困户发放小额贷款169万元；9月份重新调配后，年末贷款总数增至1237笔，总金额2374万元；去年增加到1325户，2605万元；今年1-7月飙升至1679户，5103万元。不良贷款率逐年下降，形成了金融扶贫的良性循环。
沭阳农商银行华冲支行全额发放小额贷款。今年1-7月，向646户贫困户发放小额贷款1741万元，占全镇贫困户总数的26.4%，居全县首位。有效解决了贫困户的项目资金需求，得到了省扶贫办的肯定。
转自:新华日报
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原文地址"江苏省小额贷款公司管理办法，江苏地区小贷公司数量566家,位居全国"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/110533.html。
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