别被债务利息拖死，教你如何申请停止利息，只还本金，解决债务

#标题创作挑战#

如果你和我一样，每天都害怕被人叫，请耐心看完，一定能帮你解决债务。

2022年，终于忍无可忍，债台高筑。

疫情三年来，每个月都入不敷出。房租，房贷，公司租金，员工工资都压得我喘不过气来。前两年还好，有点守旧，中间还能做点生意，债务还在崩溃边缘。但是到了2022年，就不行了。上海一封信三个月，然后全国各地天天封，广州一封信两个月。到了11月，我实在坚持不下去了，所有的债务都逾期了。我把公司关了，找了新工作，然后每欠一笔债都跟银行交涉，还债之路开始了。

我有七张信用卡，三笔贷款，四笔小额贷款，分别是小额贷款，网商贷款，花店和JD.COM借条。没有其他网贷。我曾经天真的以为，只要我每个月“留卡留贷”，我的征信就不会受到影响，然后等疫情结束，我的生意恢复，我就有足够的钱还债了，但是我错了。

为了保护你的信用，你会被利息+违约金拖死。

雷雨开始是信用卡降卡，我每个月都升卡。但是，最近几个月，每家银行都相应降低了我的额度。我一回来，额度就自动减了，导致我无法退卡继续养。所以每个月的信用卡账单开始分期，还最低额度。这样一来，下个月还钱，就要扣分期手续费(现在叫利息)+最低还款额的违约金。我算了一下，我的5万信用卡被扣了一年9000利息+罚息，扣的钱不是成本，也就是说我还欠银行5万。

然后，我发现即使我的征信对我没有影响，我申请的任何贷款，任何信用卡都没有通过。银行回复我综合分数没通过是因为负债太高，借新钱还旧钱的梦想破灭了。

更糟糕的是，小额贷款、网商贷款、花呗和JD.COM白条开始贷款给我。首先，我的信用额度被关闭了。钱退了之后，我就不能用了。我只能看到里面有信用额度，但是你拿不回来。后来微贷和网商贷还清了全部欠款后，连申请入口都关了，连额度都没有了，逼得我的钱越来越少，赚的钱都不够填账户。

最后，我发现我之前所有的钱的渠道都被锁住了，再也借不出新的钱了。后一种债务只能靠自己一个月的工资来偿还。可是每个月银行扣了那么多利息+违约金，每个月还要支付越来越多的其他费用，用于卡的维护和贷款的维护。无论我怎么努力还钱，都拿不回本金。

放弃信用担保才是出路，积极协商还款计划。

当我发现无论怎么还款都还不起本金，债务无法结清时，我开始决定放弃信用担保，想办法和银行协商还款。听朋友说银行有个政策叫“停付利息”或者“个性化分期”，意思是暂停计算利息，现在欠多少还多少。所以我开始和银行谈判。

与银行的沟通技巧

首先必须明确，你必须保证自己有工作有收入，收入可以低，但是一定要向银行表明你的还款能力，否则银行不会和你谈判。每个银行的政策都不一样，也不一定每个银行都能成功。7家银行，我留了2家没有沟通。因为额度不高，还能正常还贷，所以正常使用后没有沟通。其他5家银行均成功沟通。

1.在你的账单逾期之前，主动拨打信用卡上的客服电话，告诉银行你现在有麻烦了。下个月你可能不付账，但是你的收入有限。希望以后在你有限的收入范围内，尽快和银行结清债务关系。你和银行之间的每一个电话，你最好自己录音，用纸笔记下打电话人的工号和通话时间。

2.根据我的经验，90%的银行第一次不会让你分期，会告诉你分期账单或者最低还款额，以免影响你的征信。当你强烈要求时，客服人员会告诉你，个性化分期方案只有在你逾期后才能协商。

3.这时候你要做的就是等到当月还款日过了，账单逾期了。当催收人员开始给你打电话，让你还最低还款额的时候，你可以再给银行客服打电话。有人说为什么要在截止日期前打电话，为什么不干脆在截止日期后打电话。我这里的理解是:如果在期限前打电话，可以证明自己非常愿意还款，不是故意逾期，只是没有足够的钱还款，需要一个减少还款额的方案。如果你帮我完成这个计划，我就不会有任何后续的逾期。

4.但实际上90%的银行还是需要逾期才能办理。所以要分期本金，过了期限就跑不了了。有的银行会记录你的诉求，会有专人联系你办理方案；有的银行同意当场为你办理；最麻烦的是银行直接拒绝了你，说没有计划，有两个直接拒绝了。

5.被拒绝了怎么办？让我们不要灰心，然后开始处理它。你可以连续三天给银行客服打电话，说明你现在的特殊情况。你真的愿意和银行处理这个债务问题。希望你能反馈给上级领导，可以提供证明，证明目前的情况。一般在这一点上，很多银行都会给出相应的分期方案。有些银行会要求你提供相关证明材料。你只需要按照银行的要求提供资料。分期方案给了之后，你只需要选择接受还是不接受。

6.个性化分期方案有很多种。看你能遇到哪一个。

首先，最好是不计算任何利息和违约金。按照信用卡额度，3万的话就还3万，最多60期，也就是说每个月只还500。这500元是本金。五年后，你将还清债务。

其次，还款期间会有利息和违约金，但本金还清后，可以申请全额退款或部分退款。这种情况下，银行担心你不还一半的钱，就拿不回之前免除的利息，所以还是全额偿还本金，申请退款。这也相当于免息，但是每月还款额会更高。

更糟糕的方案是，你要还本金，但要扣两三个月的利息，等于本金加几千元利息。

最坏的打算是照常计算利息，但不是按照你总欠款的月复利，而是每个月固定多少利息，比如100元，200元，这样你就可以自己算算还剩下多少个月，你会多付固定利息。

每家银行的期数并不固定，根据你所欠的金额给出不同的期数，从5年60期到4年48期到2年24期不等。看银行最后给你发几期。

关于征信，在你分期付款的这段时间，很多银行还是会把你算作逾期客户。你的征信相当于一直逾期，但是银行暂停了你的催收，并不是起诉你，而是要求你定期分期还清他们的本金。同时，你的信用卡也不能再用了。但是有些银行会跟你沟通。只要你每个月还一部分利息，就不算逾期。您的信用卡在还款过程中仍然可以正常使用。这取决于你最终的选择。我有一家银行给了我这样一个计划。

我好不容易搞定了三家银行免息，一家银行结清了退息，一家银行多收了2000元利息，两家银行同意让我60期，一家银行48期，另外两家36期。我现在平均每个月还2500多，也就是说这2500都还了。五年后，我所有的信用卡债务都会被还清。

我真的根本不跟银行商量。如果我不同意呢？

我的一个朋友遇到一家商业银行，完全没心没肺，没有商量的余地。他每天都给父母朋友打电话，不堪重负。我们都记得一个规定，银行催收可以催收我们个人，但是不能催收我们的亲戚朋友。除非你故意不接催收电话，拔了银行的电话，银行是找不到你本人的，所以你只能去找你的亲戚朋友。所以我们的电话要保持畅通，银行打来的电话都要接听，保证随时能联系到自己。

如果银行拒绝和你协商，那么我们可以申请相关管理部门的介入，帮助我们协商，就像淘宝申请小二的介入一样。但是这种方法不应该作为最后的手段，因为你会被列入金融系统和银行系统的黑名单，以后申请其他贷款会比较麻烦。财务管理科有两部电话，分别是12363和12378。如果你想看你的信用卡是在哪里管理的，只要拨区号就可以了，比如如果是上海管理的，打021+12363，如果是北京管理的，打010+12363。通话结束后，你会向客服人员详细说明自己目前的困难，希望他们能帮助自己与银行沟通，尽快达成还款计划。管理部门一般会把你的情况反馈给相关银行，这样你后续和银行的沟通才能比较顺畅。

注意沟通要真诚，能接受的尽量接受方案。