2005年12月26日，中国第一家小额贷款公司在山西平遥诞生。随后，小额贷款公司如雨后春笋般遍布全国。截至今年6月，全国共有小额贷款公司8643家，贷款余额9608.2亿元，从业人员10.8万人。
“小贷公司是对传统金融服务错位经营的补充，是具有中国特色、中国元素、中国价值的创新。”中国小额贷款公司协会(以下简称“中贷协”)党组书记、会长向维果在9月21日举行的中国普惠金融国际论坛上表示。
2005年12月26日，全国首家小额贷款公司山西日升隆小额贷款公司在山西平遥诞生。随后，小贷公司如雨后春笋般在全国各地出现，机构数量从2008年底的497家增加到2013年底的7839家。2014年以来，小额贷款公司增速放缓。截至今年6月，全国共有小额贷款公司8643家，贷款余额9608.2亿元，从业人员10.8万人。
小贷公司面临三大挑战。
据业内人士介绍，目前全国8643家小贷公司，每家只有12.5人，实收资本9600万元，贷款余额1.1亿元。但他们覆盖了中国大部分县(市)行政区域，充当着中国最底层的金融零售商，服务于传统银行“最后一公里”无法覆盖的弱势群体。
向维果表示，2014年以来，小贷公司发展遇到三大挑战:一是小微企业等小贷客户还款能力下降；二是民间金融的乱象挤占了传统小贷公司的市场；第三，小贷公司能力仍然不足。受此影响，全国相当一部分小贷公司处于停贷催收状态。但由于大部分小贷公司使用自有资金放贷，且融资杠杆率较低，小贷公司整体风险外溢并不大。目前，虽然小贷公司行业仍处于高位振荡调整期，但“曙光”已经开始显现。从2017年6月末的四项基本指标来看，与去年底相比，小贷公司行业出现了“两减两增”的局面:小贷公司机构和从业人员数量略有减少，但实收资本和贷款余额有所增加。这种情况说明小贷行业在互联网和新兴技术的支持下出现了新的转机。从深圳、江苏、浙江、广东、重庆、山东等地区的发展来看，小贷公司行业也有好转迹象。
不断创新可持续发展的商业模式
小贷公司可持续的商业模式也在不断创新。小贷公司生来就姓“小”，切不可贪“大”、“快”。向维果表示，虽然近年来国内涌现出一批优秀的小贷公司，但这些小贷公司不能墨守成规，必须用“创新”二字才能生存发展。因此，创新小贷公司的业务模式势在必行。今年上半年，中贷协组织IFC等世界银行集团小贷专家对国内有代表性的小贷公司进行了深入调研，总结出26种较为成功的经营模式。
根据服务地域和客户特点，26个优秀商业模式分为县级服务“三农”模式和城市服务小微企业模式。涉农模式如山西日升隆小额贷款公司的“专注农户小额贷款模式”，公司传承山西平遥百年文化理念和技术，12年不被煤老板诱惑赚大钱，专注为农户提供十万元以下信用贷款，农户贷款占比百分之九十七；截至2016年底，累计发放贷款34.1亿元，现有贷款1000余户。
湖北复兴小贷公司“定制模式”扎根基层村镇，依托上游产业群优势，着眼农业多样性和差异性特点，为城镇现代农业产业链客户提供量身定制的信贷服务；截至2016年末，累计发放贷款3.06亿元，不良率为零。
国际先进小额贷款技术与中国实践相结合的创新模式。这些小贷公司借鉴了孟加拉乡村银行、德国IPC、新加坡淡马锡“信贷工厂”的先进小额贷款技术和经验，成功地将国际先进技术本土化。
东方惠民小贷公司“孟加拉式村镇银行模式”精准定位少数民族地区金融服务盲区，以农村感情和亲情关系为纽带，采用团体联保模式，运用自主选择、消除“熟人”圈子等风险防控机制，秉承善良、爱心、互利的价值理念，通过能力建设和小额信贷支持，帮助农村妇女家庭脱贫。其信贷业务覆盖宁夏盐池县等8个县区的65个乡(镇)、988个村、1268个信贷中心。有效客户18506人，均为农民，其中女性客户占百分之九十七；户均贷款18200元；贷款回收率始终保持在99.6%以上。
四川南充美星小贷公司“基于现金流的交叉检验模式”，充分基于“交叉检验技术+标准化”的信贷流程，立足本土市场，坚持持续的机制创新、技术创新、风险控制创新，通过灵活、高效、便捷的信用贷款服务越来越多的农户、小微企业和个体商户，成功将国外小额贷款技术本土化，打造了自己独特的企业文化和品牌效应。
高度数字化的技术支持商业发展的创新模式。如重庆海尔小贷公司的“科技+产业链金融模式”嵌入科技全流程，以核心企业为轴心，为上下游连锁企业提供高效、专业、低风险、实惠的小额信贷服务。特别是公司的产品设计能力和全流程科技风险防控能力，是很多传统金融和互联网金融机构望尘莫及的。
上海静安维信小贷公司的“智能消费金融模式”，基于10年数据和风控经验的积累，采用“场景自建+垂直细分+智能管控+小额分散”的业务模式，打造线上线下数据驱动的创新消费信贷服务平台，也是一家数字技术高度发展和应用的小贷公司。山东济宁英特利小额贷款公司也利用数字技术成功向商业银行输出了小额贷款技术的软件系统。
需要增加数字普惠金融支持
向维果认为，要让中国的小贷行业健康发展，必须加大数字普惠金融的支持力度，这可以给传统的小贷公司插上翅膀。
向维果表示，随着互联网技术和移动客户端的发展，数字技术在降低金融服务运营成本、扩大金融服务覆盖面、深化金融服务渗透率等方面显示出强大的功能，是解决普惠金融“最后一公里”问题的有利武器。小贷公司这支“小米加步枪”的地面普惠金融队伍的市场细分空和历史使命，就是用武装的小额信贷技术，清扫和填补这些传统金融、互联网金融等高射炮打不到的“死角”，解决中国普惠金融“最后一公里”中的“最后一百米”甚至“最后一米”问题。从这个意义上说，小贷公司这个普惠金融的地面小团队，还有很长的路要走。
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