在互联网信贷领域，代理模式并不是一个新词。从基于代理商模式突飞猛进的飞贷，到任脉旗下的百川客户，再到众多黑产机构，纯线上平台已经开始将目光转回线下，利用代理商返利、分销等形式获取线下客户。目前很多平台从低门槛高返利的模式中尝到了甜头，模仿者不断。
财经观察组发现，近日，金蝶国际(0268)旗下金蝶金融(深圳金蝶互联网金融服务有限公司)。HK)，也推出了佣金返利模式。
推广最高18%佣金的代理模式
金蝶集团成立于1993年，以财务管理软件起家，2012年开始向云服务转型。2015年，金蝶互联网金融成立，隶属金蝶集团金融科技板块。主要业务为企业融资(金蝶小贷、金蝶快贴、供应链金融)、企业征信(ERP征信服务、税单征信产品、智能发票验证服务)、业务运营(智慧)。其中，“金蝶小贷”是金蝶金融的主要贷款产品，通过助贷模式进行。
目前，金蝶小贷的金融合作伙伴超过20家，包括中国农业银行、招商银行、交通银行、中信银行、微众银行、网商银行、浙商银行等银行，以及大树金融、小米金融、宜信、汇金所、汉华金控等互联网金融平台。
在金蝶金融的代理模式中，金蝶金融打出了“百万佣金实时到账”的口号，代理最多提升到18%来找借款人。涉及的合作机构主要有微众银行、浦发银行、招商银行、网商银行、宜信、民生银行等。
具体来说，金蝶财务代理分为总代理和总代理。
7月1日-31日，代理商只要推荐朋友完成一笔贷款，就可以获得不同金额的返点。其中，“金蝶有效贷-富税贷”的奖励方案为单笔贷款金额的0.25%，而“金蝶有效贷-微商贷”为单笔贷款金额的0.15%，“金蝶有效贷-小微贷”将按照每月贷款总额获得梯度返利。其中，月供1000-999万元返还0.25%，大于等于1000万元返还0.3%。
其他产品贷款成功还300元。“上不封顶，实时返利”。
团队代理佣金更高。
代表团团长根据其成员数量分为白银、黄金、铂金、钻石、至尊五个等级，对应的佣金提升率分别为8%、10%、12%、16%、18%。每个会员首次推荐一个客户贷款成功，团长将获得88元收单奖励，并可从会员推荐的佣金中继续提佣金。
但为了规避“传销”的法律风险，团长的提成仅限于两级。团员成为领队后，原领队不再由该人提供。
一位行业律师告诉财经观察组，贷款业务代理模式的主要风险在于支付方式和层级是否会涉及传销。如果没有突破限制，那么这种模式只能算是普通的线下获客渠道。
此外，金蝶代理模式的合作方多为金融机构。经过代理人的推荐，金蝶的代理人和银行会进行风险控制，而且佣金比例不是特别高，应该很少有可能出现骗贷和骗贷的情况。
金融观察组认为，代理制模式以低门槛准入、高返点金额的方式，为这些贷款机构降低了人力和运营成本，是一种新的发展路径。但这些推荐的客户能产生多少实际贷款，还需要时间去验证。
财经观察团也就上述问题采访了金蝶财经。其工作人员表示，“推出代理模式的起点”是因为我们有很多中小企业的软件客户和渠道合作伙伴，很多也是金融行，很多有贷款需求。目前，金蝶金融已经接入30多款主流的小微企业线上信贷产品，希望通过代理模式和更高效的推广，满足企业的贷款需求。"
在代理招聘和贷款额度的数据上，上述工作人员表示，“目前这种模式还在尝试阶段，效果并不太明显。”
去年，为客户服务的10万笔贷款翻了一番。
虽然成立时间不长，但金蝶金融和金蝶小贷这两年发展很快。
金蝶金融官方数据显示，仅2019年上半年，其匹配的小额贷款金额就达到了2018年的5倍。
2019年，金蝶服务的客户数量为10.09万，比2018年增长107%。其在三线及以下城市的覆盖率达到95%，为10.09万借款人提供贷款服务，主要是小微企业和个体工商户，比2018年增长107%，平均贷款19.23万笔。
金蝶国际2019年年报显示，2019年财报显示，报告期内向第三方贷款流量为2.31亿，去年同期为0.89亿，同比增长160%，标示为小额贷款业务的贷款业务，年利率为4.28%至24.00%。截至2019年12月31日，贷款实际损失率低于0.1%。
相比金蝶国际的六百万级企业用户，这些贷款和客户都有了很大的提升空 room。
除了金蝶的小贷，金蝶金融还有一个金蝶征信，支持其金融业务。和其他互联网财税公司一样，风控的思路是通过税收征收、交易征信、ERP数据上报进行大数据分析，进行贷前风险检查和贷后风险监控。
基于海量B端客户和大数据风控，金蝶金融成功吸引蚂蚁金服入股。
众所周知，蚂蚁金服近两年在B端发力，不断拓展企业金融服务的SasS板块，先后投资了税友集团、诺诺等多家互联网财税公司(蚂蚁金服增资诺诺背后:放贷、卖保险、“叫卖”金交所、基金产品)。去年年底，蚂蚁金服战略投资金蝶金融。企业调查信息显示，蚂蚁金服旗下上海云信创业投资有限公司目前持有金蝶金融20.00%的股权，出资额为1750万元。
然而，小额贷款是一片蓝海，但也不是万无一失，潜在的坏账风险不容忽视。在2019年财报中，金蝶国际也表示，“在2018年风起云涌的去杠杆过程中，清除了‘风暴’风险，金蝶对小微企业的贷款和潜在坏账一直是隐患。2019年，去杠杆暂停，但结合目前的疫情和经济形势，尤其是金蝶正在面临的一线小微企业，我们仍然需要关注这种坏账风险。”
如今疫情影响仍未结束，中小企业生存环境持续恶化。金蝶金融通过代理人模式不断拉新，对其业务发展会有多大影响？我们只能拭目以待。
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