作者|周谷
来源|激光财经(leishecaijing)
《激光金融》独家了解到，中信自营消费金融产品已延伸至小微贷款领域，其定期贷款以发票贷款的形式在金蝶等渠道推出，主要面向小微企业客户。
用户在金蝶小贷频道申请，然后上传企业信息和身份信息，包括企业名称、社会信用代码、法人名称、法人身份证号、手机号等。企业信息录入后，需要上传发票数据才能进行中信消费金融的授信。
有效贷由金蝶旗下的小额贷款公司广州叠金小额贷款运营，定位为企业贷款服务平台。同时也是贷款代理推广平台，通过入驻的代理在平台推广小微贷款产品。
根据产品信息，发票贷款产品的定期贷款属于非流通贷款产品，授信条件为企业的账单数据。该产品最高额度20万，年化利率18%-24%，还款周期6到12期，面向全国开放。
在准入条件上，信贷要求申请人必须是企业法人或持股比例在20%以上的大股东。同时，企业注册满2年，最近6个月内未发生法人变更或50%以上股东变更。
在核心风控要素方面，中信消费金融及其合作伙伴要求企业年账单金额大于等于50万，企业最早账单日期在12个月以前，最近3个月有账单记录。
金蝶作为中信消费金融的股东，与中信消费金融在获客、风控等方面合作推进小微贷款。定期贷款发票的收取由金蝶有效贷端口组织，金蝶有效贷端口主要对客户进行筛选，通过金蝶金融的授信门槛后，再引导至中信消费金融的授信审批。
从准入条件来看，中信的消费金融发票贷款门槛较高。首先，企业必须满足金蝶有效贷平台所有信贷产品目前没有逾期；其次，相对于其他小微贷款产品，中信消费金融设定了更加严格的禁止标准。
比如，信贷要求的禁止行业包括敏感行业，如公检法、新闻行业、律师行业、海关、消防等。娱乐行业，如洗浴中心、足疗、KTV、酒吧、夜总会等。金融和准金融行业；房地产行业；农林牧渔业。
增加更多不同层级的准入条件，一定程度上说明中信消费金融在小微贷款业务上的谨慎，其风控能力可能还不能完全覆盖小微业务的风险。
有从业者表示，中信的消费金融发票贷款不容易通过，很大概率会拒绝白户。"虽然它是关于系统批准，但大多数应用程序仍然需要人工审查."此外，高年化利率也让很多小微群体难以接受。
目前由于通过率等因素，一些小渠道已经将该产品下架。金蝶财务人员表示，目前渠道没有返利，产品没有利润。“我从去年开始推。现在虽然没有返利，但还是可以买。”
由于小微贷款概念火热，行业受获客难影响，近两年，部分消费金融公司利用布局小微贷款业务的方式，向大C、小B客户群体渗透。除了中信消费金融，招联金融、中邮消费金融、海尔消费金融、湖北消费金融都有相关小微业务。
相比之下，中信的消费金融更年轻，开业时间更短，其发票贷款产品信贷2020年才推出。当初没有开放定期贷款的申请入口，只能通过中信信用卡渠道申请。准入条件还要求申请人必须持有中信信用卡。
从渠道的开放到客户群体的开放，中信消费金融的扩张野心也开始慢慢显现。
中信消费金融于2019年开业，是业内首家信托消费金融公司，初始注册资本3亿元，后增资至7亿元。股东包括中国中信有限公司(35.1%)、中信信托有限公司(34.9%)和金蝶软件(中国)有限公司(30%)。
其中，中信消费金融的控股股东为中信有限，实际控制人为中国中信集团有限公司。中信金控成立后，中信消费金融也将纳入中信金控管理。纳入金控可能意味着中信的消费金融不再是佛系，业务水准也有所提升。
在展策略上，中信消费金融开业后，自营和助贷业务齐头并进。相比之下，贷款辅助业务占其收入的比例相对较高。中信的消费金融借贷业务与微博的借贷宝、分期乐、存钱等流量平台合作，争取客户。
自营业务依靠其两大产品，即信用贷款和定期贷款。其中，新金贷是中信消费金融的首款产品，客户群主要为优质企业员工，包括中信集团下属公司的在职员工；定期贷款是对公众开放的产品。
在产品利率的设计上，信用定期贷款的利率明显高于信用贷款。中信消费金融披露的信息显示，信用贷款年化利率为7.2%-16.2%，信用贷款年化利率为16.2%-23.88%。
开业三年来，中信消费金融体量和业绩快速增长。2020年，中信消费金融总资产达62.23亿元，贷款余额达58.82亿元，提前实现盈利目标。
截至2021年末，中信消费金融总资产93.76亿元，贷款余额90.02亿元。实现营业收入5.77亿元，同比增长139%；净利润6550万元，同比增长112%。
对比同期业绩，中信消费金融资产规模高于开业较早的晋商消费金融、盛银消费金融、金美辛消费金融，但金美辛、晋商、盛银属于尾部消费金融公司。
与尹素凯基和阳光消费金融相比，中信消费金融的资产已经落后。而且中信消费金融的注册资本排在行业末尾。在其他消费金融公司纷纷增资的背景下，中信消费金融为了不落人后，增资是必然的。
知情人士透露，从目前中信消费金融100亿元左右的资产量来看，资本充足率逐渐承压，杠杆水平已经很高。如果要继续扩大资产量，要么做表外业务，要么增资。"中信消费金融近期可能增资，为业务扩张做准备."
如果要向持牌头部梯队发起冲击，中信消费金融还有很多短板需要补上。特别是严重依赖助贷业务，核心自营展业不足。
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