在监管明确打击黑幕“714高射炮”和贷款超市乱象后，北京商报今日记者发现，此类“714高射炮”产品仍有附件。杭州新牛网络科技有限公司(以下简称“新牛网络”)的信贷管家app分流了部分年化利率高达500%的贷款App，远超监管部门规定的红线，而被分流的贷款App中为用户出具的“个人风险评估报告”其实是一个摆设。新牛网络相关负责人告诉记者，公司页面审核的贷款app都是合规的，贷款app在业务最后一步做出的调整平台可能不会被监控到。但在分析人士看来，平台明知“714高射炮”还在引水，肯定有一定责任。
现象:
分流714高炮利率超过500%
借款人王海明(化名)近日向北京商报记者反映，因需要资金，通过信贷管家App进行了5笔贷款。三款出借的app分别是压岁钱、钱咖分期和蓝莓金服。贷款金额分别为3000元、1500元、3000元。然而，在接下来的付款中出现了一些“花招”。三家平台到账时，贷款金额不匹配，都扣了750-300元的砍头利息。
上班族李毅(化名)也告诉记者，“已经是第三次在信用管家平台借款了，前两次借款的费用已经全部还清。第三次贷款操作2500元，实际到账1875元。平台直接扣625元，30天还清，10天还款，每期还款833.33元。”根据李易提供的资料，可以计算出借款人的贷款年化利率约为576.7%，明显超过了监管部门规定的红线。
李易还向记者透露，他在贷款中发现，信贷管家分流的很多app都是“假口”，基本上是贷不到款的。有些平台还清贷款后无法进行二次贷款操作，找不到还款的入口。逾期前几天，平台客服会主动打电话协商，要求用户主动通过第三方支付平台还款。
另一位借款人小草(化名)也遇到了这种情况。他通过信贷经理下载了一款名为“轻周转”的贷款App。借款后发现，借了2000元，只收到1300元，分七天四期还清，年利率高达413.36%。发现利息极高后，小草想和“轻周转”平台协商，要求返还本金并销户，但也出现了App无法下载的情况。多次协商无果后，小草联系了“轻周转”平台，平台客服人员单独发给他一个还款链接，并表示，“目前所有贷款超市都无法下载该软件，只能通过我们给的链接。”
亲测:
信用评估报告其实就是个摆设。
北京商报记者今日注意到，目前信用管家可以从安卓手机下载，在安卓手机的平台介绍中是这样描述的:“信用管家的贷款有上百家放贷机构，小额贷款1000-3000笔快速到账，大额贷款20万笔快速到账。下载信用管家，不仅可以查询信用信息，防止信用卡逾期，还可以快速贷款，申请信用卡！”为了一探究竟，记者在信贷经理平台上注册进行了调查。在信贷管家App首页，可以清晰的看到“信贷账单”、“社保查询”、“公积金查询”、“电话风险监控”等选项，包括查询、贷款、社区、贷前分析、矿五大模块。
记者还注意到，新牛管家推出了“专属会员”的特殊权益。只需分别充值49元、79元、99元，即可享受月卡会员、季卡会员、年卡会员的贷款权益，包括“专属开通”、“贷款教程”、“新品推送”。
记者随机点开一款名为“豹贷”的贷款App进行调查，发现该平台的审核流程较为简单。只需要提供身份证号、银行卡账号、手机号就可以贷款，但是用户需要申请“个人信用评估报告”才能申请贷款。这份《个人信用评估报告》的评估费是299元。在评估个人数据时，短信提醒“您购买的评估报告已经完成。填写个人资料后，未能通过审核，打了四个风险指标，但记者之前没有逾期贷款。值得关注的是，“个人信用评估报告”审核未通过后，“豹贷”平台在未通知用户的情况下，于次日扣除了99元的个人申请资格评估费。
针对“个人信用评估报告”的真实性以及“99元评估费”的具体情况，北京商报记者致电“金钱豹贷”客服人员进行询问。客服人员告诉记者，贷款需要审核后才能进行，审核通过后才能进行下一笔付款。只要申请贷款平台，就会产生这笔费用。“99元鉴定费”可以退，但要在贷款未成功14天后才能申请。客服人员还表示，无论借款人是否通过审核，平台都会匹配相应的贷款App供用户选择。审核失败后，仍然可以尝试平台推荐的贷款App进行贷款操作。
平台:
后期App调整无法监控。
信用管家相关人士告诉记者，信用管家本身不发放贷款，对第三方贷款产品的准入严格按照法律法规和政策要求。用户有选择的自由，可以自行查看附加的增值服务。综合年化利率控制在36%以内。当用户借钱时，页面上有提示。对于极高的年化利率，该负责人表示并不知道与贷款App的合作基本都是使用导流。用户点击后自动跳转到对方界面，需要下载对方App才能申请贷款。“我们在公司页面看到的审核过的贷款app都是合规的，贷款app在业务最后一步做出的调整平台可能没有被监控到。”
在审核导流贷App方面，新牛网络相关负责人表示，对合作伙伴有严格的准入门槛，上线前会对平台和产品进行全面调整。所有合作伙伴都具有相关的贷款资质和产品合规性。比如一些合作伙伴的产品上架后，调整产品形态和利率，触碰违规线。信贷经理会在操作中进行专项整改方案，一旦发现涉嫌不合规的产品，会立即进行处罚或终止合作。
由于监控不全，导流平台需要承担责任吗？一位资深行业观察人士表示，明知属于“714高射炮”还引水，肯定是有责任的。不过他也指出，目前这种现象还在监管区空。解决问题还是要打击底层高炮平台，分流现象不能禁。
贷款超市是整合资源，链接B端现金贷平台和C端用户的桥梁。另一方面，现金贷的暴利推动了超贷模式的发展。现金贷平台利润丰厚，但缺乏流量和用户。对于现金贷平台来说，导流是变现平台的绝佳方式。
在苏宁金融研究院高级研究员黄看来，客观来说，贷款超市模式对用户和平台都是有利的。对于用户来说，有了更多的产品选择，但对于平台来说，可以增加竞争，促进其产品和服务的推广。然而，由于贷款超市、贷款平台和用户的违法行为，贷款超市最终成为重灾区。
Sack研究院高级研究员苏也认为，对于机构来说，贷款超市的存在可以为其快速获取客户，而对于贷款超市来说，可以聚集各种贷款业务，为用户提供不同的贷款解决方案，两者可以说是齐头并进。现实中，一些贷款机构自身有流量优势，在做贷款业务的同时，也会为同业分流，成为贷款超负荷；但有些贷款超市只是名义上做导流。事实上，有些分流“马甲”是自己的贷款业务。所以近年来，贷款超市和借贷机构呈现出交叉融合的趋势，你中有我，我中有你。
目前，贷款超市仍存在大量违规现象。对于监管应该如何遏制这种行为？苏进一步指出，从法律的角度来看，贷款超市对面的金融超市没有相应的金融监管，缺乏相应的法律依据，大多因平台夸大和虚假宣传被工商和市场监督管理部门处罚。要解决此类问题，必须加强顶层设计，如加快非存款类放贷组织条例的立法工作，针对当前的新变化、新情况进行有针对性的管理。
“要从源头监管，严格监管非法现金贷平台。”黄指出，“还要对贷款超市进行监管，制定相应的标准和规范，整治贷款超市的违法违规分流行为。加大个人信息保护力度，防止个人信息被非法收集和滥用。加大对投资者的教育，引导使用正规机构平台获取服务。”
北京商报记者孟宋艺彤
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