大家应该对分期比较熟悉。自信用卡诞生以来，分期产品逐渐走进了普通人的世界。
分期还款，顾名思义就是把欠款摊到每个月进行还款。最早的分期一般只有卡户分期，也就是我们目前经常遇到的票据分期、灵活分期、现金分期。
信用卡客户因为消费金额比较大，无法在短时间内还清当月欠款。为了减轻客户的还款压力，赚取更多的利润，银行允许客户分期还款。
随着金融市场的发展，信用卡的消费场景不断完善，人民群众不再满足于小场景的支付，家庭消费需求更大。
于是，大额消费分期、汽车分期、装修分期、车位分期、旅游分期等产品都出现在我们的生活中。
汽车分期，大家应该都不陌生，类似于贷款买房。首先，在4S的一家商店支付首付，其余的钱将分期偿还。
客户不用担心资金不足，只需一张简单的身份证就能买到心仪的车，银行和4S的店铺可以赚取利息和手续费，这是一个“双赢”的局面。
今天就不重提汽车分期这个话题了，之前已经讨论过很多次了。先说装修分期，讨论一下这个产品。
先说重点。作为一名银行员工，我从专业的角度来分析。分期装修并不适合所有人。不要随便被营销人员洗脑。我们必须仔细考虑这件事。
第一，装修分期利息不便宜。你有没有发现，包括银行在内的分期关系密切的贷款产品，都是用手续费的，一般不用年化利率。
最近因为监管严格，银行在表示利息的时候必须加上年化利率，但是很多理财平台还是混淆概念。
以银行为例。目前分期装修的利率是每年4%。如果要做五年分期，那么综合利率是20%。
分期金额20万，五年总利息4万，每月带息还款4000。
这样看起来利息不是特别高，但是大家有没有发现，我们每个月都在还本金，但是利息已经按照20万计算了。
所以4%的利率折算成年化利率的话，大概会在7%左右，而市面上一些号称利率10%的分期产品，实际年化利率却达到了18%以上。
第二，分期后很难有自制力。本来想买一辆奥拓，但是去了4S店之后，听了零首付的营销模式，又带了一辆奥迪回来。
但是奥迪的日常开销和奥拓不是一个级别的，不在自己的消费水平之内。后果很可能是奥迪只能卖了。
这样的例子用在装修阶段也是一样的。
古语有云“脚多大的鞋都可以穿”，资金充足可以多花。
但是，装修根本就是个无底洞。众所周知，精致的生活还得靠人民币来支撑。
前期装修预算10万，我觉得可以贷款，所以手里好像有很多钱。
我觉得欧式太美了，最后砸到30万，还钱的时候才痛苦万分。
第三，银行严格控制贷款资金流向。还有绝大多数人打着分期装修的旗号，利用银行的目标客户下沉，其实就是想套取信贷资金，挪作他用。
银监会多次强调，信贷资金只能用于消费领域，对于装修、分期等有明确消费目的的产品，银行的监管会更严格。
一旦发现客户违规套取资金挪用于其他投资领域，银行会立即要求客户提前结清贷款。到这个时候，就会很被动。
尤其是现在市场环境这么差，受疫情影响的地方还很多，资金链断裂时有发生。如果提前结算的钱短时间内收不回来，信用逾期被起诉是迟早的事。
所以站在银行的角度，自然是希望有条件的客户来分期办理装修，但是作为你的朋友，建议你三思。
感谢您的关注。希望能帮到你。期待您的咨询和留言！)
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