每个人都想要一个温暖的家。
不知道你最近有没有买房，十有八九接到过装修贷款的推销电话。
“您好，先生，您想了解一下装修贷款吗？没有利息，手续费每月只有0.25%。新旧房都可以贷款，不需要现场验房，不管新旧房，不管是不是真的装修。”在你挂电话之前，推销员已经讲完了主要的卖点。
“年化利率是多少？”你可能在和银行谈一笔贷款，所以你感兴趣。
“先生，我们不讲利率。你说年化利率的话，可以把手续费当成利息，每月0.25%，一年12个月，你自己算。”
正在翻新
其实你算过12*0.25%=3%？挺低的，但是我的直觉告诉你，好像有点不对劲。这么低的利率，他们还需要急着卖吗？嗯，你的直觉是对的。
其实以上是我接到这个电话后的反应和思考。作为一个局外人，我觉得银行只讲手续费在先，不讲利息，总有规避规则的嫌疑。
第一，如果是利息，必须全额返还给银行，但打电话的90%都是非银行人士。他们如何从银行获得利息？手续费是很好的替代品，手过的人可以分手续费，合法合理！
第二，银行归银监会管，有很多规章制度。在不同时期，国家会对各类贷款实行不同的利率限制。装修贷款是贷款，但是不谈贷款利率，就不受利率限制。装修贷款的实际利率会更高吗？
今天有空装修贷款是需要分期偿还本金和手续费的贷款。最少12期，一月一期，贷款期限一年；最长贷款期限为五年，即分为60期。装修贷款的秘诀是:每还一次本金，手里实际在用的本金就在减少；但是每月要还的费用是按照贷款总额计算的，不会减少。为简单起见，我们以贷款10000元分为12期为例，按照前面的规则计算年化利率。
实际年化利率超过5.5%。
年化利率应该是一笔钱用一年支付的利息与本金的比率。从上图可以看出，在月手续费为0.25%的情况下，装修贷款12期年化利率超过5.5%。同样的，我也算了装修贷款，60期，5年期限。在月手续费还是0.25%的时候，年化利率超过5.9%。因为规则没变，只是周期拉长了，年化利率略高。
从这个角度来看，装修贷款的实际利率并没有表面上的3%那么低，但也没有超过6%，还是在可以接受的范围内。装修贷款因为手续简单，审核要求低，对于短期内需要小额资金的人来说也是一个不错的选择。但是大家在申请贷款之前要有所警觉，了解装修贷款的“秘密”，以免事后才意识到的时候感觉像吃了苍蝇。
现在你知道了，装修贷款的利率比最近官方的房贷利率高5%，参与促销的人还能得到不少实惠。相信你会接到第二次、第三次装修贷款的推销电话。那时候你会教业务员怎么计算年化利率吗？
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