总部位于深圳的综合性金融科技服务集团小牛资本，已经成为金融科技应用案例中民间资本的典型样本。
早在2016年，小牛资本集团就开始布局科技战略，其发展备受业界关注。2018年6月6日，在其闭门举行的年度“战略与领导力大会”上，公司透露将全面升级科技驱动战略，构建“一体两翼”产业格局，发展五大业务集群，深度整合实体。
小牛资本业务广泛，旗下子公司包括:小牛投资、小牛普惠、小牛在线、小牛新财富、小牛基金、专注金融科技的子公司牛顶峰科技。
小牛资本在金融科技方面有三大应用，分别是大数据客户画像、基于客户画像的风控系统、智能投顾。
为此，小牛资本近年来从“人才依赖”转变为“人才驱动”的人力战略。目前小牛资本全集团员工平均年龄27岁，70%以上的中层管理者都是80后。具有海外留学背景或互联网背景的员工比例逐年上升，人才结构普遍年轻化、国际化、互联网化，其中来自互联网公司的管理人员比例每年以10%的速度递增。
技术推动整个业务系统的发展。
小牛资本在金融科技领域布局了全产业链。自2016年提出技术驱动战略以来，小牛多次输出技术创新产品或平台。目前，小牛资本在金融科技方面有五大优势:金融大数据、人工智能和机器学习、区块链、信息安全和金融监管。
其中，小牛在线是小牛资本旗下的综合金融平台，主要面向投资者，注册用户总数586万；小牛普惠是小牛资本在普惠金融方面的信息服务平台。依托大数据风控，提供消费分期、小额信用贷款等领域的贷款信息咨询服务。目前已在全国20多个省、市、自治区成立了280多家分子公司。未来将加快以用户为中心的线上发展，进一步加强风险控制，降低资金和运营成本。
2018年1月，小牛推出“小牛智慧财富中心”，这是小牛资本集团探索金融科技应用于财富管理新模式的阶段性成果。其中，服务超过16万高净值人群的小牛基金，计划推动智慧财富中心服务于北、上、广等更多城市，并推出小牛基金app。
为了总结和输出小牛资本积累的金融科技经验，2016年，小牛资本集团成立了牛顶峰科技，利用云计算、大数据、移动互联网等新兴技术创新传统金融，在借贷、征信、财富管理等多个领域为客户提供更加便捷的金融服务。
牛丁奉科技自成立以来一直是小牛资本的高科技核心。目前，公司已完成“大数据平台”、“风控系统”、“用户画像”等10多个金融系统的开发，获得40多项发明专利。
三种应用方式
小牛资本在金融科技方面主要有三个应用，客户画像、大数据风控和智能投顾。
首先，小牛资本通过大数据完成客户画像。从用户基础画像、社交活动画像、公共事业画像、金融画像、平台行为画像、深度画像等六个方面的信息中抽象出一个标签化的用户模型。标记是通过分析用户信息进行的特征识别。
小牛资本旗下的牛丁奉科技搭建了大数据平台，在用户画像构建、运营优化、风险管控、精准营销、业务创新等方面具有强大的驱动作用。以用户画像构建为例，牛丁奉科技除了接入大量外部广谱数据外，还新增了基于牛贷数据、社交网络数据、Web数据、电信行业数据、政企数据等120多个用户标签维度，利用大数据征信模型全面描述用户信用。
其次，小牛资本基于画像进行用户数据分析。在小牛资本搭建的大数据平台上进行用户评级，并在此基础上开发贷后催收、预警等风险管控系统。
最后是智能投资系统。小牛资本也在积极布局智能投顾，旨在为用户定制更多的投资组合，用算法分散投资风险，用技术节约线下成本。
四个方向
小牛资本相关负责人认为，新金融的本质是服务实体经济，核心问题是解决金融服务的“普惠”。如何通过技术升级降低线上获客成本和风控成本是关键问题，包括获取公共数据、清洗数据、建立风控模型。“因为企业还是要花很多钱维持运营，没有足够的利益可以转移给普通用户。通过金融科技的发展，促进利益回归百姓，是行业的共同使命。”
关于金融科技如何助力普惠金融发展，该负责人提出了四大方向:
第一，解决用户接入问题。Cmnet的普及率和发展速度可以说是世界领先。未来要继续发挥这一优势，更快、更多、更精准地触达用户。
第二，产品设计越来越“精致”。传统金融产品不是为普通大众设计的。新金融企业需要通过大量的数据分析和数据挖掘，根据不同场景、不同用户群体的需求，设计不同的产品。比如小牛普惠会分层次管理不同的贷款需求，将用户分为5-8个级别。不同的客户会涉及不同的额度，不同的信用期，这是产品设计的细化；
第三，提高风险控制的智能化水平。由于央行征信报告并不覆盖所有人群，在保护客户隐私数据的前提下，企业应尽可能获取多维数据，将需要人工干预的工作尽可能变成全自动化，从而进一步降低坏账率、逾期率和运营成本；
第四，共同维护互联网金融安全。积极防范和化解系统性金融风险，是所有新金融企业的责任。只有保证了数据的有效性、持续性、广泛性和全面性，新金融行业才能在未来实现快速发展。企业自身要重视现代科技和金融的风险防范和预警，同时要配合监管部门保障人工智能在金融中的应用，共同努力寻找一个安全、有效、动态的模型，比如最近国家推动的个人征信系统的完善，这是非常值得期待的。
该负责人指出，目前，金融科技仍侧重于大数据和人工智能的应用。未来，企业需要开发新技术来创造壁垒竞争力。例如，区块链作为一项颠覆性技术，预计将对未来的金融业态产生巨大影响。未来，企业还可以利用不同的新技术深化其细分领域以实现突破，如利用机器学习的自适应技术识别金融欺诈客户，利用生物识别验证确保支付和借贷的安全性。
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原文地址"小牛资本如何破解普惠风控难题 科技驱动战略主攻五大领域三大方向"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/109282.html。
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