央视3·15晚会曝光“714高射炮”小额贷款陷阱和“砍头”乱象后，关于“砍头”的投诉激增。《中国消费者报》记者梳理了3月份消费者在新浪金融黑猫投诉平台的相关投诉，发现“砍头利息”已经被穿上了马甲，并以商品费、会员费、保险费等多种变种形式出现。
专家指出，“砍头”是监管部门明令禁止的，需要多方联手，实施联合监管，治理变相“砍头”。借款人遇到类似情况，可以向金融监管部门投诉，也可以根据合同约定的争议解决方式，通过司法或仲裁请求确认借款合同中超出法律规定的条款无效。
如果你想贷款，先购物。
“砍头利息”是指高利贷者或地下钱庄在给借款人贷款时，从本金中扣除一部分钱。借款人虽然没有收到钱，但还是要付利息。
2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，明确要求借贷业务必须依法取得业务资格，禁止提前从贷款本金中扣除利息、手续费、管理费、保证金并设定高额逾期利息、滞纳金、罚息，即不得“斩首计息”。
但面对禁令，很多平台都一改“砍头”的嘴脸，打起了擦边球。署名“用户6845380675”的消费者于3月24日向黑猫平台投诉称，他通过融360平台向多家平台借款，而这些平台都有一个共同的特点，就是收取一定金额的购物费用。
记者看到，投诉人的借款涉及小牛、信用卡、小铁、多钱、九速钱包、快钱需求、贝利、急贷、信用白卡、闪贷、好信用、麻包、贷用通等20余家平台。其中，给小牛白的借款为2500元，其中购物额度在500元，期限15天，还款2536.75元。信卡，小领带，九速钱包和1500元的多一点钱贷款，其中购物额度在300元。急贷、闪贷、白信用卡、随需贷2000元，含400元购物额度。
“一般1500元的借款用来斩首300元，2000元的借款用来斩首400元，2500元的借款用来斩首500元。”投诉人说。
记者发现，不仅有不知名的收取购物费的小平台，也有值得信赖的有钱的美国上市公司。河北倪先生投诉，3月5日借了1500元，实际拿到1200元，另外300元被强制购买商品。
除了购物，会费是另一种“砍头”的方式。即刻贷是上市公司二三四五(6.010，-0.18，-2.91%)旗下的一款贷款产品。但是，如果消费者想通过这个平台借钱，必须先成为游戏会员。钻石会员卡400到500元，会员期15天。事实上，平台并不提供任何游戏服务和商城礼券。据新浪黑猫平台统计，3月份有150多起关于即刻贷款“砍头利息”的投诉，平台并未处理。
此外，一些平台还玩出了保险新花样。如果在汇花花平台借1500元，借14天，买保险要270元。
变种层出不穷
据了解，除了上述形式，还有一些“砍头利息”的变种以商城优惠券、增值服务费等形式出现。央视曝光后，很多平台已经暂停服务，或者变身导流超市。前几天发了业务调整的公告，2019年3月21日暂停服务，只给用户留了还款通道。同时，其贷款平台速秒钱包已暂停使用。分阶段还会打造成导流平台，为第三方贷款APP引流。
不过，零一研究院院长余百成指出，也有一些平台利用监管上的漏洞，在网上打一针换一个地方，不断变换名称和形式，铤而走险牟利。
在苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言看来，“砍头利息”的屡禁不止在于高利贷的高额利润。另一方面，从控制风险和提高贷款利率的角度，平台倾向于先收取部分费用。
余百成指出，从需求端来看，确实有一部分借款人急需用钱，对高利贷认识不足，导致高息现金贷无法根除。
针对高利贷“砍头”现象，中国互联网金融协会于3月19日向相关会员单位下发了《关于开展高息现金贷自查整改工作的通知》。通知明确，各成员机构和合作机构应依法合规开展营销宣传活动，向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，并提前充分公开披露贷款条件、利息费用收取标准、逾期处理等信息，提示借款人相关风险。通知重申，不得以从贷款本金中扣除利息、手续费、管理费等费用的方式直接或变相收取“砍头利息”。
于百成表示，从监管层面，一方面要进一步细化落地监管方案，在市场准入和渠道监管上多管齐下；另一方面，要加强对借款人的教育，鼓励更多机构针对合理的借款需求提供合法产品。对于借贷平台来说，更应该关注借款人的经济状况、还款能力、借款目的，而不是从“砍头利息”入手防范风险。
利率红线不可动摇。
北京市讯振律师事务所律师王德义指出，贷款平台要求强制购买其提供的商品，可能侵犯了消费者的选择权。但如果借款人在借款合同中选择了同意选项，或者其借款服务协议中已写明“自愿购买相关商品”，借款人勾选“同意”，那么就很难证明贷款平台的“强制购买”。但上述平台的做法，本质上是出借人利用其优势地位，强迫借款人接受不公平的借款条款，加重了借款人的负担，还可能使实际综合借款成本超过法定利率上限，演变成其他形式的高利贷。这不仅违反了合同法的明文规定，也违反了现行的监管政策。
以小牛白平台为例，如果贷款以2500元计算，其年化利率不会超过36%。但扣除500元购物款，贷款按2000元计算，日利息超过万分之八。这远远超过了民间借贷综合年利率不得超过36%的国家红线。
事实上，《合同法》第200条也有明文规定，借款利息不得提前从本金中扣除。提前从本金中扣除利息的，按实际贷款金额归还贷款并计算利息。2011年12月发布的《关于依法妥善处理民间借贷纠纷促进经济发展维护社会稳定的通知》要求，出借人提前从本金中扣收利息的，应当按照实际借款金额归还借款并计算利息。从近几年的公开案例来看，各级法院普遍不支持民间借贷中的“砍头利息”。
2017年5月，北京市朝阳区人民法院向银监会发出司法建议:部分网络借贷案件中，出借人从本金中提前扣除服务费，变相突破了民间借贷利息的法定上限，银监会应进一步规范这种乱象。“36%放贷的合法有效年利率红线是不可动摇的。按照实际发生额计算的年利率超过36%的，可以向金融监管部门提起行政申诉，也可以通过司法或者仲裁途径请求确认借款合同中超出法律规定的条款无效。”王德义说。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"贷款还要买保险是不是骗个局，贷款先要收取手续费吗"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/109276.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
