为促进城乡均衡发展，浙江银保监局近年来引导辖区以新型农业经营主体为重点，通过提升征信备案覆盖维度、提高金融产品适应性、创新农业产业链金融服务模式等方式，支持乡村产业振兴。
浙江银行保险机构结合政府部门认定的示范家庭农场、示范农民专业合作社、农业龙头企业、种养大户名单，主动与各类新型农业经营主体对接，逐户建立相对完善的信息档案；加强与政府部门的信息共享，进一步提高档案覆盖的维度。
在此基础上，围绕新型农业经营主体的金融需求特点，浙江银保监局推动银行保险机构拓宽抵质押品范围，创新金融产品和服务模式，提高产品适应性。银行机构与浙江省农业银行股份有限公司合作推出“浙江利丹新农贷”产品，对10万家新农经营主体数据库及风控模型进行信用评级。截至9月底，省农资公司共担保3.97万户，总金额128.53亿元。
同时，加强部门联动，建立农业龙头企业、农民专业合作社、家庭农场、农业创客等“四张清单”。“清单管理+主办银行”的服务模式实现了“一企一策”的精准到达。辖内银行机构积极对接行业协会和“三位一体”农业合作社，为上下游农业经营主体和农户提供一揽子综合金融支持。围绕全省80个农业产业链，农行浙江省分行分批拓展符合当地产业导向、农民带动效益明显的主体，扶持专业大户和家庭农场2万余户，贷款余额超过70亿元。
衢州柯城农村商业银行工作人员在沟西乡家庭农场现场了解西瓜长势。
衢州
盘活闲置资产增加农民信任
今年以来，衢州银保监分局加强监管指导，组织银行保险业开展服务乡村振兴“3+1”专项行动，为实现农业强、农村美、农民富提供了有力的金融支持。
档案评级、银保融合、信用增级、风险共担。衢州以江山市为试点，突破政府与银行的数据壁垒，编制农户动态资产负债表，实现标准化建档。目前，衢州大数据中心、农业农村局、公安、民政、国土等10个部门与银行机构达成数字化互联互通，梳理出13大类127项农业数据，细分农户数据粒度。对数据进行标注，将数据划分为“基本信息、资产信息、负债信息、收入信息、荣誉(负)信息”等5大类20项68项核心信息，自动生成农户催收数据清单，推进农业农村资产数字化、农户资产负债货币化、农户贷款线上化。
截至7月底，衢州所辖1.5万余家新型农业经营主体备案评级覆盖率达到91.56%，其中家庭农场备案评级实现100%全覆盖。授信额度141.7亿元，贷款余额84.93亿元，授信使用率约60%。
衢州各银行机构按照“适合户就适合户，适合社就适合社”的原则，灵活确定贷款主体，匹配“三农”生产周期，合理确定贷款规模、期限、方式，简化审批流程，通过银保融合实现增信、风险分离。曲江农商银行与PICC P&C保险合作，推广家庭农场保证保险贷款，累计发放3.58亿元，惠及502户，帮助4800多名农村群众就业。衢州邮储银行、太平洋财险、衢州市农业农村局、衢州市农业创客发展联合会共建“政银农创保”一体化融资保险服务模式，为新型农业经营主体提供贷款1亿元。
拓宽抵押物范围，盘活农村生态资源和闲置资产。除了龙游农商行2019年全省首笔生猪抵押贷款，衢州还在全省首创“活融资”生猪金融服务银保套餐，以“农业保险+保证保险+银行贷款”的方式深度整合银保资源。截至6月底，衢州已发放贷款20笔，余额3885万元。
当地农信社系统与区(县)生态资源经营公司合作，对农业主体进行质押获得收益和融资担保，并提供信贷支持。同期，试点县常山以山、水、林、田、湖、草、矿等生态产品进行质押，常山农商银行发放此类担保贷款117笔，金额1.15亿元。江山监管集团和江山农商行作为全国宅基地制度改革试点班成员，协调解决抵押估价和抵押登记问题。
华凯农村商业银行与开化县林业局联合出台《开化县零碳伴侣贷款管理办法(试行)》，在全省率先以其附着的森林碳汇价值作为质押标的，推出“零碳伴侣”贷款产品，明确碳汇质押最高可达碳汇评估价值的20倍。正是通过“零碳伴”，马金镇花园村获得了300万元贷款，用于油茶基地改造、森林抚育等扶贫疏伐项目。
“一县一策”支持区域特色产业。围绕衢州市“3+X”主导农业产业，衢州银监分局一方面指导银行机构以农业龙头企业为重点，创新农业全产业链金融服务模式，另一方面探索将应收账款抵押贷款、订单质押贷款等成熟的产业链融资模式应用于农业产业链。
特别是对农业农村薄弱环节，地方政府将加大对农田水利、农产品贮藏保鲜冷链物流、防灾减灾、动植物疫病防控等现代农业基础设施的财政支持，提高农业生产和抗风险能力；围绕农村投资重点领域，加大对农村道路交通、物流通信、清洁能源、供水保障、电网建设、智慧农业、气象监测等农村现代化核心领域的支持力度，提高农村公共服务供给水平。
柯城农商银行以支持村级集体经济发展壮大为重点，创新推出“强村贷”，向214个行政村发放贷款6.9亿元。石梁镇黄茶村近80%的村民迫切需要改善住房条件，批准建造新房。投资农民住房聚集点需要200万。银行工作人员推荐了村集体专项贷款，仅用了3天时间，就将200万元专项贷款“强村贷”贷到了村经济合作社的账户上，用于苗木种植，预计可为村集体增加年收入40多万元。
温州
信贷投入农业新课题
温州银保监分局深入对接浙江乡村振兴示范省建设，引导金融机构因地制宜，开发特色金融产品，创新特色金融服务，不断加大对新产业新业态、新型农业经营主体和农民的金融支持和金融资源投入。
金融服务融入农村绿色产业链。近年来，温州银保监分局以促进区域绿色发展为抓手，出台多项措施，引导农村中小银行机构充分发挥金融优势和组织体系优势，开展“三服务”和“万人行”活动，探索金融服务融入生态农业、生态旅游等农村绿色产业链，创新推出“三农”绿色金融产品。
永嘉农商银行创新推出“民宿贷”，完善了贷款申请、审批、发放的全流程，解决了像周先生这样的民宿经营者的融资、担保问题。截至目前，该行共发放“民宿贷款”142笔，金额4905万元。
洞头富民村镇银行创新开发“两菜贷”，支持洞头紫菜和羊栖菜两大养殖业。养殖工具抵押、存货质押为养殖户提供动产融资并已实现快速登记，解决了养殖户寻找担保人、缺乏有效抵押物的融资困境。泰顺文胤村镇银行创新打造了“果农贷”、“茶农贷”、“竹木贷”等对口信贷产品，通过差异化的利率定价和特殊的利率优惠，帮助泰顺发展绿色农业。截至10月末，该行累计发放“一行一品”贷款4492万元。
金融科技促进普惠贷款的获得。温州银保监分局引导银行机构积极运用金融科技优化风险评估机制，向符合条件的新型农业经营主体发放农户小额信用贷款和普惠性小额信用贷款。所辖农商银行推出的纯信用贷款产品“普惠贷”，借助大数据分析为客户提供精准画像，为农户提供无担保、广覆盖、低门槛的小额普惠贷款服务。
“没有房子可以抵押，也没有银行流水。没想到第一笔贷款这么顺利。”农民吴先生欣喜地说。他在瑞安同蒲承包了20多亩农地，多年从事油菜、甘蔗种植，需要经营资金。瑞安农商银行桃山支行工作人员了解情况后，为其办理了10万元农户小额信用贷款。自上线以来，该行已完成新增“普惠贷款”签约2.99万笔，累计授信用户超过1.3万人，累计贷款金额超过18亿元。
温州银保监分局还积极推动扩大新型农业经营主体抵押质押范围，支持活畜禽、农业设施设备等担保融资业务。苍南农商银行完成苍南县78.9%新型农业经营主体信贷备案，创新推出“苍农易贷”、“农创易贷”、“农贷通”等产品，授信连接554个，授信总额2.01亿元。
财政专员帮助低收入农民共同致富。在今年9月文成县举行的村(社区)“共同富裕金融专员”暨“红色共同富裕贷款”启动仪式上，文成农商银行明确提供“红色共同富裕贷款”授信5亿元，用于精准扶持低保户个人，带动其增收致富，或农村和两个新组织推荐的涉农创业项目中带头的党员干部。为此，该行派出118名红色先锋到17个乡镇、244个村担任金融特派员，开辟了“支农专线”。
永嘉农商银行设立小额扶贫贷款基金，向低收入贫困农户提供纯信贷基准利率10万元以下的贷款，惠及185户，共计1470.94万元；办理了永嘉县扶贫资金互助协会委托的贷款2000万元，共发放756户，共计2182万元。苍南农商银行“致富先锋贷”支持有真实产业、能带动贫困户增收的致富带头人；根据贫困户数量，以优惠的利率发放“农贤贷”，吸引资金和人才回流。
台州
农村小微金融改革实践
近年来，台州银监分局推进“三农”领域畅通融资工程，制定了金融支持乡村振兴十大行动计划。依托金融创新孵化培育平台——小微金融改革实验室，切实解决“三农”群体的金融需求，提升农业市场主体的获得感、幸福感、安全感。
村居“伙伴银行”精准对接服务。台州银行保险机构与村民“做伙伴”，与村民“交朋友”，精准刻画合作村的金融服务，及时满足金融服务需求。目前已实现台州3473家“伙伴银行”全覆盖。村里有3.4家合作银行，分别为196家示范家庭农场、15000多家家庭农场、495家示范农民专业合作社、10000多家农民专业合作社、636家农民创客等新型农业经营主体单独匹配“主办银行”。
椒江区章安街道惠普村村口的公告栏上，贴着一张“村屋扫码贷款”的大海报。前期，台州银行分批建立农户电子档案，结合农村重点人群第三方评估，建立信用白名单。台州银行椒江胶北小微企业专营支行业务部负责人何菁菁介绍，该支行主动与章安街道办事处和当地村委会对接，搭建财务辅导员、融资联络员、先锋代理人“三员”联动平台，进村入户开展政策宣传、金融知识普及、事项代理、困难救助等工作。
“金融+”旅游数字平台打造美丽乡镇。台州旅游名镇温岭市石塘镇拥有独特的滨海旅游带。农行台州分行充分利用金融科技优势，借助微信官方账号——石塘镇官方微信，搭建了“石塘半岛旅游智慧平台”。平台汇聚了石塘镇特色旅游资源，提供手绘地图导航、720度VR全景在线游览、潮汐预报、实时车位查询等功能，成为石塘镇面向全国游客的官方服务平台。
此外，该行还将“石塘半岛旅游智慧平台”与农业银行掌上银行平台对接，收集石塘镇周边的民宿、专卖店、餐厅等各类商户信息，打造网上惠农商圈。通过发放合作商户优惠券，扣除张茵小豆的积分等。，将客户引流到“石塘半岛旅游智慧平台”；提供普惠金融服务，如农民贷款、用于商业援助的" E "贷款以及向商人提供的小额信贷。
“农户家庭资产池”模式助力“人人可贷”泰州银保监分局创新了“农户家庭资产池”融资模式，使农户家庭总资产在无抵押物的情况下可测量，金融价值可开发。截至10月底，台州已新增农户小额贷款12.94万笔，金额173亿元，其中贷款6.5万笔，金额72.57亿元。
“上半年，第一批大虾卖了280万元，收入近90万元。第二批大虾上市后，估计有150万元到200万元的利润。”三门县水产养殖大户叶先生说起今年水产养殖的效益时，眉开眼笑。他承包了200亩养虾池，流动资金有缺口。叶先生了解到“家庭资产池”政策后，估计自己的集体产权农房和合作社的股权可以增加30万元。“很多养殖户找不到担保人，拿不到正规的抵押物。他们只能守着一亩三分地。现在，他们知道祖辈的房子、农机设备、承包的海堤都可以抵押，于是来到三门农商银行贷款创业。"三门县金融工作中心党组成员陈秀辉介绍，"农民家庭资产池"融资模式将经济合作社股权、海域使用权、土地承包经营权、农业机械设备、养殖用活资产、金融资产等要素增加到池中进行评估，并将品德、诚信、家风等要素作为加分项。三门农商银行已完成全县275个村、9.88万户农户的农户信息采集，纳入池内资产价值预计71.36亿元。
□本版由浙江银保监局供稿。
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