记者李娜实习记者冯报道
一直风波不断的广发银行，最近又收到一张大额罚单。7月15日，由于贷款分类、员工处罚信息提交和信用卡的存在& # 34；金融智慧& # 34；业务的贷后管理严重违反审慎经营规则等违法行为，广发银行被银监会广东监管局罚款220万元。
记者注意到，7月份以来，因贷后管理不严、挪用信贷资金而被罚款的金融机构不在少数。同时，7月17日银监会发布的《商业银行网络贷款管理暂行办法》指出，贷款资金不得用于房地产、股票、债券、期货等产品的投资。如发现贷款被非法使用或未按约定用途使用，应采取措施提前收回贷款。
业内人士指出，近期该领域处罚频率加快，处罚力度加大，是为了起到警示作用，督促银行落实贷后管理。"最近股市火热，很多投资者通过消费贷入市。7月17日发布的商业银行网络贷款新规要求以小额、短期为原则，这也是监管机构防止资金进入股市、楼市的措施之一。这也有助于银行降低消费贷款逾期的风险。"一位接近银行的业内人士告诉记者，目前在监管的通知下，很多地方的很多银行都在进行& # 34；三张支票& # 34；，其中涉及& # 34；资金的使用& # 34；贷后检查是重点。
或因违反消费贷款入市而被罚款
广发银行官网信息显示，信用卡& # 34；金融智慧& # 34；业务是广发银行信用卡中心为持卡人提供的透支转账、分期还款的信用卡服务，即预借现金分期业务。其中，普通& # 34；金融智慧& # 34；对应的是用户短期、小额的消费需求，分期时间为3-24个月。除了独家& # 34；金融智慧& # 34；，额度更高，分期时间长达36个月。预借现金申请获批后，资金将转入用户指定的同名储蓄账户，持卡人取款、转账更加方便。
对于& # 34；金融智慧& # 34；要求的目的，记者看到，官网显示& # 34；金融智慧& # 34；只能用于消费目的(包括但不限于购物、教育培训、旅游、医疗、房屋装修等。)，且不能用于生产经营、投资(包括但不限于购买房产、股票、期货、理财产品等非消费领域。)，还债，放贷。记者咨询广发银行信用卡中心客服得知，该用户正在申请& # 34；金融智慧& # 34；当时需要根据实际消费情况登记资金用途，客服提示用户保留消费凭证，包括发票、收据等。"根据后台监控，不排除未来会要求用户提供相关凭证。"
不过，一位信用卡业内人士告诉记者，虽然银行会在合同中要求这笔钱不得用于股权投资，但信用卡的授信额度转到用户的存款账户后，银行实际上很难管理后续的资金使用。
"因为这类产品虽然明确说不收利息，但是每期都会收取一定的手续费。一般广发银行这款产品的手续费率是每期0.75%左右，在年利率上还是比较高的。对于用户来说，将如此高成本的资金仅用于日常消费并不划算。"以上分析认为。
记者看到& # 34；金融智慧& # 34；用户按& # 34；账单月& # 34；分期还款，每期手续费从0-1.00%不等，对应的年化手续费率约为0-21.46%。广发银行信用卡中心客服说，& # 34；金融智慧& # 34；根据持卡人具体信用状况和用卡情况，服务费标准在基准费率范围内浮动，实际支付金额和费率以客户申请时最终审核结果和账单为准。同样值得注意的是，官网显示& # 34；金融智慧& # 34；申请一经批准，不得更改或撤销，否则银行将视为提前清偿。用户需要提前一次性偿还所有剩余款项，包括未还本金、未还分期还款手续费和违约金。
事实上，预借现金作为信用卡的基本功能之一，在大多数银行的信用卡业务中都是类似的& # 34；金融智慧& # 34；产品。2017年，原银监会发布《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》，对信用卡预借现金业务进行了多方面规范，包括信用卡透支取现金额将全额计入当期账单最低还款额，即取现不再享受最低还款额待遇。同时强调信用卡的预借现金业务(包括取现、现金转账、现金分期等。)只能用于消费，不得用于生产经营、投资等非消费领域(包括但不限于购房、证券投资、理财、借贷及其他股权投资)。随后，多家银行的相关产品业务规则进行了调整，信用卡的预借现金业务管理进一步收紧。
7月15日，广东监管局在中国银监会公布的行政处罚信息公开表显示，广发银行有一张信用卡& # 34；金融智慧& # 34；业务贷后管理严重违反审慎经营规则等法律法规，故监管作出罚款220万元的行政处罚决定。
记者注意到，广发银行此次违规处罚有多项，其中信用卡业务相关法律法规包括《中国银监会关于商业银行信用卡业务的通知》第二条和《中国银监会办公厅关于加强信用卡预借现金业务风险管理的通知》第一条。此外，还涉及《关于进一步防范银行业金融机构与证券公司业务往来相关风险的通知》第三、四、五点，具体如下:严禁挪用银行信贷资金炒股；加强个人消费信贷管理，防止消费贷款变相流入股市；加强贷款& # 34；三张支票& # 34；制度，加强贷后资金监管。于是，广发银行的信用卡& # 34；金融智慧& # 34；业务违规或与用户信贷资金流入股市有关。
对此，广发银行信用卡中心客服告诉记者& # 34；相关处罚是监管部门对银行进行检查后做出的决定，是对银行之前一些情况的相应整改措施。我行也积极配合监管处罚，相关问题已整改完毕。不影响后续办理相关业务。"
监管出重拳，严控资金违规入市。
对于贷款资金违规流入房市和股市，监管一直采取严厉的态度。据记者不完全统计，除广发银行外，7月以来已有多家机构因贷后管理不严受到监管处罚。
如7月7日，浦发银行大连分行因贷后管理不到位，未按约定用途使用贷款资金；贷后检查不到位、未按约定用途使用信贷资金等4项违法违规行为，被大连银保监管局罚款190万元；当天，中信银行大连分行连续收到三张罚单，涉及个贷资金回流借款人账户、个贷被挪用、贷后管理不到位等违法行为，共被罚款110万元。
7月16日，邮储银行亳州分行因个人消费和经营性贷款流入房地产市场，被亳州银监分局罚款25万元，两名员工被警告。平安银行北京分行发现个贷资金违规流入房地产领域，个贷业务内控管理存在诸多缺陷。北京银保监局责令其改正，共罚款777.22万元。相关责任人被禁止从事银行业工作三年。北京银行因个人贷款自主支付管理不力，贷款资金违规流入股市、房市，被罚款150万元。
近日，银监会新闻发言人指出，近期部分市场乱象有所反弹，部分高风险影子银行死灰复燃，部分试图以新形式、新特点卷土重来。企业、家庭等部门杠杆率上升。一些资金非法流入房市和股市，推高了资产泡沫。
银监会强调，要加强资金流向监管，规范跨市场资金往来和业务合作，禁止银行和保险机构非法参与场外配资，严查滥加杠杆和投机行为，防范资产泡沫。"根据新形势新情况，银监会将继续保持定力，优化监管措施，依法处理违法行为。"
记者注意到，7月17日，《商业银行网络贷款管理暂行办法》(以下简称《办法》)正式发布，自发布之日起施行。《办法》明确，单户居民个人消费信用贷款授信额度不超过20万元，一次性还本的，授信期限不超过1年。中国银行业和保险业监督管理委员会有关部门负责人表示，设定消费个人信用贷款信用限额是为了防止居民个人杠杆率快速上升的风险。
此外，《办法》主要要求商业银行加强贷款发放和资金使用管理。商业银行对符合相应条件的贷款应采用委托支付方式，细化委托支付限额管理。贷款资金应当用途明确、合法，不得用于投资房地产、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品，不得用于投资固定资产和股权。如发现贷款用途不合法或未按约定用途使用，应采取措施提前收回贷款。
"今年以来，监管机构多次强调要防止银行信贷资金非法进入股市和楼市。现在，《办法》再次重申了这一要求，考虑到网贷全流程在线自动操作的特点，更容易出现多头连带债务、资金使用不规范等问题。最近股市火爆，很多投资者通过消费贷入市，商业银行的互联网贷款要实行贷后监控。"上海一家长期服务银行的金融科技公司高管告诉记者。
"贷后管理确实是银行业务的难点，这也是监管一直限制现金贷的原因。因为资金直接进入用户银行卡账户后，如果客户在不同银行之间转账，单个机构将很难监控后续资金的具体用途。"上述金融科技机构人士表示。但是，商业银行应当在内部能够监控的范围内开展工作。"比如客户用借记卡直接绑定证券账户，存在银证转账交易，但银行没有按照业务规范进行管控。如果现场检查发现，很容易被开罚单。"据其透露，目前在监管的通知下，很多地方的很多银行都在进行& # 34；三张支票& # 34；，其中涉及& # 34；资金的使用& # 34；贷后检查是重点。
在业内人士看来，这种业务被处罚的频率加快，处罚力度加重。目的是起到警示作用，督促银行落实管理，打击违规资金入市。《办法》明确指出，商业银行应当采取适当措施监控贷款用途，商业银行自身的严查，加上银行与第三方合作机构在发展互联网贷款业务上的优势互补，可以在一定程度上提高资金流向的监控效率。"这也有助于银行降低消费贷款逾期的风险。"
新时代证券报告指出，监管层吸取2015年的教训，打击非法集资和信贷资金流入股市，助力牛市更加健康。通过消费贷款等渠道流入股权市场会更加困难。
本文由新华融媒观察财经原创出品。未经允许，请勿转载。征集线索热线:13621102659
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"广发银行信用卡被银监会罚款，广发银行信用卡被警告怎么办"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/109251.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
