小微企业融资难问题将得到缓解。6月23日，记者从广西中小企业管理部门获悉，广西近日出台新举措，即《关于开展小额贷款保证保险试点工作的实施意见》(以下简称《意见》)，决定在南宁、桂林、梧州等14个城市开展小额贷款保证保险试点工作。小微企业无需提供抵押或反担保，最高贷款300万元。
小微企业贷款将不需要提供抵押物。
范兴华是江南一家小企业的负责人。由于没有抵押物，很难拿到银行贷款，有时订单都接不下来。她表示，如果不提供抵押、反担保就能获得融资，对企业来说无疑是一件好事。
那么，哪些公司可以申请呢？根据《意见》，经营期一年以上，且无欠缴税款、逃废债务等不良记录的小微企业，可在试点城市行政区域内提出申请。小额贷款期限一般在一年以内。小企业单户贷款最高额度300万元；而微型企业不超过50万元。
小额贷款保证保险通常不需要贷款人提供抵押或反担保，手续简单，易于操作，投保方便，费用合理。申请试点银行和保险公司联合征信。通过信用审查后，申请人与银行签订借款合同，与保险公司签订小额贷款保证保险合同，与贷款人签订意外伤害保险合同。手续办妥后，银行向贷款人发放贷款，保险公司承担保险责任。
据悉，试点金融机构即各城市首批试点银行和保险机构，试点工作结束后将逐步扩大金融机构范围。
目前，南宁市工信委中小企业管理处等部门正在积极制定配套管理办法。据参与制定配套措施的人士介绍，符合条件的借款人可能会获得一定的保费补贴或贷款贴息。
融资成本比其他融资渠道低一半。
小微企业最关心的是融资成本的高低。范兴华说，高昂的成本肯定是难以承受的，再好的政策也相当于一张纸空 text。申请小额贷款保证保险业务融资成本高吗？
据悉，贷款人的融资成本由银行贷款利息和保险费两部分组成。《意见》试点期间，银行贷款利率最高不超过中国人民银行同期基准利率上浮30%，鼓励银行对小微企业等小额贷款申请人给予优惠贷款利率。保险费率以保险公司在保险监督管理机构备案或者核准的保险费率为准。试点期间，年总保险费率不得超过贷款本金的3%。此外，贷款人有条件且自愿提供抵押或担保的，经办银行和保险公司可根据贷款人的信用状况适当降低贷款利率和保险费率。
南宁某商业银行郑经理算了一笔账，以某小企业贷款100万元为例，每月还一次本金。目前央行一年期贷款基准利率为6.0%，上限30%后利率为7.8%，利率为7.8万元。按照不超过贷款本金3%的保险费率计算，保险费3万元，利息7.8万元加上保险费3万元，两项费用合计10.8万元。
对小额贷款公司的贷款，最低年利率在20%左右。如果一年借100万，要还20万利息，还要交1-2万的担保和手续费。民间借贷年利率高达30%，年利率会达到30万。
也就是说，小额贷款保证保险业务试行后，小微企业通过银行贷款的贷款成本将比其他渠道节省一半左右。
严厉打击恶意逃废金融债务行为
没有抵押物或反担保，放贷风险相对较高。如何降低操作风险？《意见》规定，小额贷款保证保险赔付率达到130%时，暂停开展新业务；对未到期贷款的后续贷款损失，试点银行按80%的比例由风险补偿专项资金进行补偿，但每年补偿总额不得超过风险补偿专项资金额度。
据悉，试点城市将根据自身财力和小额贷款发放情况设立小额贷款保证保险风险补偿专项资金，并根据风险补偿资金使用情况及时调整补充，为小额贷款保证保险及相关信贷业务提供风险保障，确保试点工作顺利开展。试点银行和保险公司共同承担贷后管理责任。试点期间，银行和保险公司按3: 7的比例承担贷款本金损失风险。
此外，如试点银行疏于管理或故意违规放贷，造成信用风险，或试点保险公司无正当理由拒不赔付或拖延赔付的，相关金融监管机构将按照规定予以查处。
建立出借人失信通报和惩戒机制。对恶意欺诈、逃废债务等失信行为形成有力的惩戒和制约。试点银行应定期向人民银行和工商行政管理部门通报小额贷款发放和拖欠信息以及贷款人失信行为。
公安等司法机关负责严厉打击恶意逃废金融债务的借款人。
小微企业贷款流程
1 .参与银行和保险公司谈判并签署合作协议。
2.试点银行和保险公司联合对小额贷款申请人进行信用调查，在金融信用信息基础数据库中查询申请人的信用报告。
3.符合条件的申请人在自愿的基础上与银行签订借款合同，与相关保险公司签订小额贷款保证保险和贷款人意外伤害保险合同。
4.银行在办理完相关手续后向贷款人发放贷款，相关保险公司根据保险合同承担贷款保证保险责任和贷款人意外伤害保险责任。
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