从央行行长易纲提出用“三支箭”让资金流向民营企业，再到后来银监会主席郭树清提出民营企业信贷“125”的工作目标，银行都有意识地加大了对小微企业的放贷。
民生银行作为服务肖伟的先行者，至今已有10年的经验。数据显示，10年来，民生银行小微贷款投放超过6万亿元；对公新增贷款1500亿元，其中75%以上用于支持民营小微企业发展。
日前，证券时报记者带着“如何解决小微企业融资难”等问题，走访了巴蜀地区多家小微企业和民生银行当地分行。“国内小微市场竞争非常激烈，尤其是国有银行和股份制银行不断加大小微业务占比，不能按照传统观念继续做下去。”民生银行成都分行行长龚志坚坦言。对此，开展小额贷款较早的成都分行和重庆分行深有体会。
小微企业最需要什么产品？
证券时报记者了解到，十年来，民生银行在人员配备、贷款产品、贷款额度等方面都有所变化。该行成立了小微金融事业部，形成了从总行到分行、支行的专业化运营组织，业务模式由产品导向向客户导向转变。
以成都分行为例，2014年经监管部门批准成立了该行首个小微专业支行。2018年，已建成集中信贷工厂模式、主动风险管理体系和综合金融服务体系，管理精细化，日常运营深入化。
在信贷产品方面，该行提供的小微服务已不像原来单一的抵押贷款产品那么简单，而是为借款人提供意外险综合金融服务，包括抵押、担保、信用担保等十余条贷款产品线，以及乐收银、底账系统、Paypass等全方位结算产品体系。
成都分行相关负责人表示，很多企业与银行对接中最大的问题是银行需要加深对不同行业企业的了解，有时银行对企业什么时候最需要资金了解不够。根据不同的周期提供不同于传统金融产品的定制化产品或服务，是小微企业最需要的。
在成都荷花池批发市场，专门做窗帘生意的紫罗兰布艺有限公司董事长李长福直言:“小微生意不是任何时候都需要资金。最难的是年底资金流出现缺口——上游企业要出钱，下游资金收不回来。如果银行能够了解客户的资金周转周期，此时提供资金支持无异于给予及时援助，贷款挪用风险较低。”
民生银行成都分行小微金融部总经理李记表示，除了维护原有客户，更注重小微企业的日常经营，尤其是分行周边社区服务的小微业务。比如，围绕一家二级分行调查小微业务是什么，了解对方的业务模式，明确客户定位，将民生银行的产品和服务嵌入到小微企业的日常经营中，这是成都分行综合服务的新特色。
资料显示，自2009年1月发放第一笔小微企业贷款以来，成都分行累计发放小微企业贷款900亿元，服务小微企业30余万家。
利用关键指标严格控制用风
民生银行的十年之路并不平坦。因为宏观经济不景气，民间借贷行为不规范，小微企业群体一度爆发，风险极大。2014-2017年民生银行不良贷款逐年上升。金融机构意识到提高企业违约成本是有效的风险控制手段之一，近两年民生银行的信贷额度有所调整。
在成都青白江银梨冻品市场，靠自己创业专门做鸡和猪产品的商人陈训义告诉记者:“我的生意主要是通过进口冻猪产品卖给二级市场的批发商，因为很多外地客商需要我先付款再发货，所以有时候一夜之间需要100多万的流动资金。银行能马上借给我一笔钱，对我来说最重要。”
目前民生银行为该商户提供30万的授信额度，可随借随还。
“2015年民生提供的互助资金信用贷款最高额度还在200万左右，现在只是信用流动资金贷款，最高额度50万。”民生银行成都分行西体路支行客户经理王延炯表示，“由于2015年前后成都各大金融机构贷款逾期率和不良率大幅上升，这两年银行业受大环境影响，银行业收缩信用贷款。银行更关注企业的贷款用途。他们从过去盲目的信用贷款转化为信用+抵押。日常流动资金给了信贷，季节性大额资金用来抵押，随贷随还，最长审批期限5年。”
因为小微企业不同于其他企业，往往没有完善的财务报表。民生银行将收集小微企业“关键指标”，严控风险。除了小微企业贷款额度的调整，王延炯表示，成都分行将结合风控审核进行市场调研。比如银梨冻品市场，关键指标是指冻库总面积，民生银行的专家根据冻库面积和货物数量，按照公式核定库存和周转周期。对于成都郫县豆瓣企业，银行会根据用盐量、辅助厂用电量等“关键指标”核实其财务数据。
王延炯说，“民生银行还针对不同的公司提供‘星级’，通过不同的点来调整风控模型。民生银行正在为不同行业寻找通用的量化指标，以提供相对统一的标准服务，但要实现完全标准化仍是一个巨大的挑战。”
民生银行重庆分行行长徐宏图也表示:“服务小微，首先要找到共同的量化指标，提供相对统一的标准服务，在此基础上提供精细化、精准化的服务，从而覆盖更多的客户。”
民生银行重庆分行零售资产监控部总经理刘崧表示:“过去，银行是被动地防控风险。现在民生总行收集100多个之前产生风险的客户的数据，找出风险客户的共性问题，以此反测现在正常经营的所有客户未来的违约概率。”利用总行零售资产管理优化项目系列预警评分模型和分行自主研发的零售贷款余额不足预警系统，截至今年8月，分行集中结息日平均新增临时逾期贷款较上线前下降32.98%。
照明插座促进区域金融。
与成都不同的是，由于地理环境的影响，重庆各区县发展不平衡，银行服务小微企业的难度似乎更大。
但事实并非如此。2016年以来，民生银行重庆分行通过低成本轻综合网络模式，推进区域金融。对此，该行在合川、永川、大足、铜梁、璧山等区(县)设立了小微支行，同时组建了近150人的流动服务团队，变“坐商”为“行商”。
一家具有代表性的小微支行引起了记者的注意——民生重庆合川小微支行。该支行是重庆首家小微支行，其银行网点在区位上没有优势，同时也面临着重庆市商业银行等同业的竞争压力。但成立一年来，该行金融资产已超过3亿元，向合川投放小微贷款131笔，贷款余额1.17亿元。
支行行长黄桥说，支行的面积有100多平方米，是正规银行网点的十分之一左右。没有收银台，运营成本是正规网点的一半左右。
值得注意的是，针对小微企业暂时资金周转困难的情况，该行提供贷款展期服务，节省了客户续贷期间因筹集还款资金而产生的高息融资成本。目前，该行已累计提供贷款展期服务50亿元。
重庆友君食品有限公司执行董事、总经理于家友表示，公司目前在重庆分公司的贷款余额为405万元，其中抵押贷款245万元，信用贷款160万元，企业销售1.3亿元。“我们和民生在2012年9月以联保贷款的形式借了260万元。合作之初，企业的经营场所是租赁的。现在我们的经营场所已经自有，解决了2000多人的就业问题。”
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