金融是实体经济的活水和血液。
文/陈司翰
编辑/范婷婷
经过20年的发展，电子商务已经成为低成本创业的重要平台。调查数据显示，在电子商务行业中，中小企业占比超过80%。他们是实体经济中最灵活的经营主体，也是拉动国内消费和促进对外贸易的支撑。同时，他们也是企业经营过程中最需要资金和金融服务的人群。
双11期间，网商银行与卖家联合推出视频访谈节目《与双11商家面对面》，与不同平台的众多电商创业者畅谈“如何迈过钱这道坎”。在此过程中，我们采访了来自淘宝天猫、Tik Tok、Aauto快消、拼多多的10位商户，试图回答“网商银行如何应对商户新需求，服务中小商户拓展新平台，寻求第二条增长曲线”的问题。
商业风险合伙人
2015年3月，饶勇和王丹青在贵州省台江县的一条乡村公路上颠簸前行。
台江县位于贵州省东南部，清水河和巴拉河在此交汇。境内多山，村庄沿河而建，连接村庄的道路蜿蜒曲折。正是因为交通不方便，这里的苗族文化才保存得比较完整。饶勇和王丹青从杭州来吊脚楼看望苗族绣娘。
苗绣名声很好。“暮云剪月，苗女巧夺天工。比起苏绣湖南线，难免俗。”这是刘海粟对苗绣的评价。但饶勇和王丹青的寻找不仅仅是技巧欣赏。他们是情侣，也是两个淘宝店主，为自己的网店产品找绣娘。
王丹青在贵州学制银，去北京学珠宝。毕业后，她放弃了稳定的工作，决定通过电商创办自己的工艺品品牌。她把目光投向了山里的苗绣。
2015年，钱是“王手作”创业初期面临的最大困难:绣娘的工资需要提前结算，一件商品手工绣出来需要两三个月，资金垫付压力大，账期长。“我们刚注册了一个淘宝店，去银行贷款的时候，根本没人管你。”饶勇说。
年底，饶勇无意中从淘宝后台的广告位看到了网商贷。“我还记得当时的广告是‘一秒到账’。”他抱着试一试的心态进去了。第一笔贷款，10万元，被他们用来成立了第一个绣娘基地。如今，王的手工创作已经扩展到30多名全职员工和1000多名绣娘。贵州刺绣收获80多万粉丝，成功入驻中国国家博物馆。
王丹青拿到第一笔贷款的那年，阿里金融刚刚拿下银行牌照，成立网商银行，承接电商的信贷业务。其实网商银行起源于马云的个人痛苦。1994年，他创办的海博翻译社遇到经营困难，需要资金周转。他花了三个月才借到三万块钱，还是没借到。金融业务有严格的风险控制，面对面开户，线下调整，面对面签约，房贷办理，层层审批。小额信贷经常遭到拒绝。电商是轻资产。网店店主申请贷款时，连职业一栏都不知道怎么填。
网商银行成立之初，是为了解决电商融资的困境，也奠定了商业的基本形态:无论网店大小，有了信用，100万可以借，1元可以贷，资金每秒到账。成为创业者王力可丹青的“合伙人”和“天使投资人”，是网商银行的初心。
在电商蓬勃发展的十几年里，王丹青的故事在不断重演。无数普通创业者通过网商银行获得了创业路上的“第一笔融资”。据统计，2021年网商银行共服务585万电商卖家。在阿里的电子商务场景中，每三个卖家中就有一个是网商银行的客户。
电子商务发展进入新阶段，资金需求更加灵活。
唯一不变的是变化，这就是商业世界的魅力。经过20年的发展，电子商务正在迎来新的变革。
2022年双11前夕，于、罗永浩空淘宝直播，主播穿墙。同时，王首创以淘宝为主要业务阵地，逐步向JD.COM Tik Tok、小红书拓展，寻找第二战场。
商家的多平台围攻正逐渐被打破。新的消费市场、新的消费者和新的消费者互动正在逐渐改变中小商家的运营模式。
Tik Tok、Aauto Quicker等短视频内容平台加快了电商布局步伐，商家数量保持快速增长。2021年，180万新商户入驻Tik Tok电商，而Aauto更快新增1000家行业风向标商户，增长率186%。
与此同时，淘宝等主流电商平台的内容战略也在加速推进，像余、罗永浩这样的快抖红人、新品牌不在少数。在Tik Tok收获百万粉丝后，拥有百万粉丝的美食博主老范谷随即入驻淘宝，如今已经成为年销售额千万的网络名人淘宝店。微信私域第一品牌，曾经盛传淘宝店香薰新品牌冠夏也在今年8月开了天猫旗舰店。
一个明显的现状是，多平台业务正在成为新常态。经过20年的发展，电商行业和商业生态正在发生变化。
11月9日，在北京大学中国社会科学研究中心指导下，亿欧智库发布的《2022双11电商金融服务报告》分析显示，中国电商行业经历了三个阶段:
第一阶段:是互联网流量的红利期。以淘宝为代表的电子商务平台快速发展，推动支付、物流、电子商务服务商逐步完善。大量中小企业将线下商品搬到线上，成为第一批电商商家，诞生了第一批互联网原生淘品牌。
第二阶段:天猫等电商平台成为品牌经营和新品发布的主要阵地之一。从国际奢侈品牌到中华老字号，电子商务已经作为一种品牌来面对消费者，运营消费者，获得重要的增长渠道。电子商务行业蓬勃发展，新技术的应用不断改善消费者体验，消费者规模持续扩大。
第三阶段:社交平台、淘宝直播、Tik Tok、Aauto Quicker等短视频、直播、内容平台崛起。新的消费者互动模式催生了互联网电商品牌的第二次创业浪潮，新的品牌和商家层出不穷。同时，商家多平台运营常态化。随着跨境电商平台、支付、物流的完善，国内一批商家开始涉足跨境领域，实现一盘货的全球销售。“微型跨国公司”已经成为一个新的电子商务群体。
对于企业来说，这些变化意味着新的机遇和新的问题。多平台运营不仅提高了销售额，还增加了备货、仓储、物流和营销的投入。此外，各平台的支付周期不同，对临时营运资金的需求也随之增加。
《报告》调查显示，超过75%的电商商家信贷需求增加，且具有“周期更短”、“借款更频繁”、“额度更灵活”等特点。这也迫使金融服务升级。
为什么新兴的电商平台需要网商银行？
为什么新兴的电商平台需要网商银行？
来自福建莆田的关旭峰是90后。2019年大学毕业后，他接手了家里的食品厂，开始通过电商拓展零售业务。
“我们有100多种产品，我们的工厂主要生产糖果、巧克力和果冻。现在我们还增加了蛋糕、面包和吐司、月饼、蛋奶酥等食品。”关玉峰说:“淘宝店，1688，JD.COM，拼多多...我们做的都是线上平台，线下对接业务是超级鲁超，还有社区团购。”
平台多，账期长，成了他最大的烦恼之一。“比如我们Tik Tok的电商，每天的出货量是1万多单，一天7.5万，20天150万。Tik Tok的账期是20天左右，我们需要150万资金转账。”关旭峰说，“美团、盛兴游喧、买多多的账期在一周左右，如果和二手商贩合作，他们的付款周期是15天到一个月。”
自有资金不够。临时周转资金从哪里来？钱成了悬在关旭峰头上的一把剑。一个偶然的机会，他在支付宝接触到了网商贷款。从此，网商银行成了解决他燃眉之急的重要后盾。
为满足商户新需求，适应电商行业发展新趋势，今年，网商银行升级电商金融服务:一方面主要服务淘宝天猫商户，同时服务在Tik Tok、阿auto快消、拼多多等平台运营的电商商户。另一方面，“百灵”智能互动风控系统将首次应用到双11商家服务中。淘宝以外的电商平台商家可以通过上传自证材料获得更高的贷款额度，满足商家的经营需求。
王丹青的故事还被《汽车快商吕》转载。“创业之初，我没有房子，没有固定工作，抵押贷款也贷不到款。”陆告诉卖家记者。2020年，在东莞工作十几年后，他回到了甘肃老家。希望通过电商直播，让当地特产枸杞走出西北。但是，创业的时候，会遇到缺钱这个坎。无意中在支付宝了解到网商贷款，抱着试试看的心态，借了5万元“启动资金”。“申请很方便，不用抵押也不用求助。”现在，他的店走上了正轨。
报告调查显示，在电商金融领域，网商银行在产品能力、品牌知名度和综合服务能力方面均排名第一。“方便灵活”、“符合电商的商业规则”、“满足多平台运营”是商家更青睐的理由。
电商商家和电商平台是水和船的关系。亿欧智库副总裁王辉表示:“数以千万计的中小商家共同构成了淘宝丰富的商业生态，使得‘万能淘宝’深入人心。嵌入电商场景的网商银行，精准滴灌长尾的中小商家，以及在这个过程中沉淀的服务能力和风控技术，是他们服务于其他电商平台的基础。其他新兴的电子商务平台在构建其商业生态的过程中，需要一个像淘宝天猫这样的网商银行。”
数据显示，中国电子商务行业50%的企业注册资本低于100万，而注册资本低于500万的比例超过80%。也就是说，整个电子商务行业几乎主要由中小企业组成。这适用于所有的电商平台。
“这也意味着还有很多空白区。”网商银行电商金融负责人张表示，“网商银行的定位一直是金融体系的‘补充’。未来，我们希望成为所有处于初创期和成长期的电子商务企业的‘合作伙伴’。随着商家需求的变化，我们的产品技术和服务能力也会随之变化:一方面，我们将从信贷升级为综合金融服务，满足包括商家在内的所有外贸电商平台的业务需求；另一方面，通过风控技术的创新应用和广泛的对外合作，推动电子商务金融服务更高质量的发展。"
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