普惠金融的行业发展离不开各类普惠金融市场参与者的精耕细作。普惠金融领域的各类服务商不断推进商业模式的创新，一些典型模式为行业发展树立了标杆，产生了良好的示范和带动效应。
《亚洲金融发展报告——普惠金融》在第二章第四节“创新商业模式”中详细介绍了格莱珉银行的小额贷款模式，部分内容如下。
孟加拉国的格莱珉银行(Grameen Bank)是最大、最成功、最具影响力的小额信贷金融机构之一，其运营模式被许多发展中国家模仿和借鉴。格莱珉银行源于1974年穆罕默德·尤努斯教授在吉大港乔布拉村的小额信贷实验。其主要目标是为特殊群体特别是妇女提供小额信贷服务，即从“低收入-低储蓄-低投资-低收入”走向“低收入-贷款-投资-更多收入-更多储蓄-更多投资-更多收入”的良性循环。1983年，孟加拉国政府颁布了《1983年特别格莱珉银行法案》，世界上第一家致力于为穷人服务的银行——格莱珉银行由此诞生。
格莱珉银行一直坚持以服务穷人为使命，以“让所有人在需要时，都能以合适的价格、方便、快捷、有尊严地享受金融服务”为原则，不断践行普惠金融。孟加拉国国家统计局最新数据显示，在孟加拉国政府、孟加拉国人民和格莱珉银行的共同努力下，孟加拉国绝对贫困率从1972年的82%下降到2018年的11.3%，孟加拉国农村发生了翻天覆地的变化。格莱珉银行模式已在美国、墨西哥、土耳其等全球41个国家复制，惠及全球1688万低收入家庭，在全球范围内被证明是一种可持续、有效的消除贫困模式。格莱珉银行的创始人尤努斯教授因其杰出的成就获得了2006年的诺贝尔和平奖。
格莱珉银行的创新体现在以下几个方面:从贷款对象来看，关注处于社会金字塔底层的贫困女性，并以此为主要目标；在产品和服务方面，我们为特殊客户群体设计了合适的产品和服务，向穷人提供信用贷款，鼓励储蓄，短期内偿还；鼓励客户能力建设，通过“十六公约”为客户树立良好的价值观，培养会员的理财能力和生活能力；在风险控制方面，采用“集团+中心”的模式，培养人与人之间的信任和团结，让客户产生集体荣誉感，进而从客户内心激发还款的意愿和能力，让贷款成为改善客户生活的最初动力。通过自力更生、团结互助，用精神和团队的力量引导客户积极还款。
明确的客户导向
格莱珉银行致力于为特殊群体尤其是女性提供小额信贷服务，让金融理念和相关金融服务真正惠及有需求的贫困群体。结合孟加拉国农村农业和金融发展的具体情况，格莱珉银行确立了专门为穷人服务的理念和具体措施，为贫困家庭妇女开展业务。坚持金融普惠服务的初心和使命，是格莱珉银行发展经营的根本。
格莱珉银行自成立以来，一直致力于服务“穷人中的穷人”，即处于社会金字塔底层的穷人。因此，在格莱珉银行业务的发展中，不存在作为普惠金融难以下沉的情况。尤努斯教授认为，他们的模型是“自下而上”而不是“自上而下”。
同时，格莱珉银行将以贫困家庭的妇女为目标客户。这主要是由于以下原因:全球约70%的贫困人口是女性，低收入女性比男性更难获得金融等服务；与男性相比，女性面临更严重的饥饿和贫困，所以女性会牢牢把握任何有助于她们改善生活的方法；女人一般都很努力，更在乎孩子的现在和未来，愿意为了孩子的幸福牺牲一切。Grameen银行的经验表明，与男性相比，贫困妇女确实是更好的贷款客户。当然，格莱珉银行的项目并不排斥男性客户加入，而是根据国家和地区的不同采取不同的方式。比如有的限制群体中男性的数量，有的禁止男性在群体和中心担任领导职务。
产品和服务因地制宜。
以服务贫困妇女为重点的客户导向，要求格莱珉银行设计完全符合客户实际需求和特点的产品和服务。格莱珉银行的金融产品和服务部以客户的根本需求为出发点，在走向新的国家和地区时，充分考虑当地的金融和文化环境。1998年，孟加拉国经历了一场巨大的洪灾，给格莱珉银行和数百万客户带来了重大损失。但是，格莱珉银行并没有被淹没，而是开始反思如何进一步改进、创新和完善自己的规则和制度。2000年开始进行变革，对“格莱珉一代”模式，即格莱珉经典体系进行了重大变革。从更方便客户的角度出发，经过多年的反复实践、纠错和创新，形成了“格莱珉二代”模式。与第一代模式相比，第二代模式在格莱珉银行贷款产品的发放方式、贷款金额上限、期限、分期金额、还款形式等方面更加灵活。对现有贷款未全部偿还者的新申请更为宽松；对违约和违约者的限制更加严格；还有专门为乞讨者设计的特殊产品。
除基本贷款外，格莱珉银行还提供灵活贷款、住房贷款、高等教育贷款、微型企业贷款等多种贷款产品，满足客户不同的贷款需求。与此同时，格莱珉银行还推出了格莱珉储蓄产品，旨在为低收入人群提供除贷款外，利率更高的安全储蓄服务。格莱珉银行储蓄产品第二代模式中，取消了5%的团体税，每周个人存款金额不固定，独立运作。此外，格莱珉银行还推出了养老金储蓄产品，目的是鼓励客户为退休存钱。存期5-10年，利率高，可续存。为了解决客户死后无法还清贷款的问题，格莱珉银行推出了一项贷款保险储蓄基金，借款人根据贷款的大小支付一笔钱，以确保他们死后能够偿还贷款。
除了产品设计，格莱珉银行还要求其成员遵守十六条公约。第16条公约是格莱珉银行的灵魂，它是由孟加拉国重要的社会发展问题通过成员之间的民主协商而形成的。第十六条《公约》不仅是格莱珉银行的行动纲领，也是格莱珉银行成员改善生活的指南(见表2-3)。
团队+中心的风险管理机制
在格莱珉项目中，团队在降低运营费用和最小化贷款风险方面发挥着重要作用，因此对团队的客户构成有很多要求和限制。小组一般由5个互相认识但来自不同贫困家庭的人组成，有很多来自同一个社区的要求，年龄限制等等。在团队组建之前，会召开一个“迷你会议”，让潜在的团队成员提前了解格莱珉项目的要求和贷款产品的注意事项。持续的团体培训非常重要，可以帮助客户更好地了解信贷项目及其规章制度。一般持续7天左右，主要内容是系统复习所有关键概念、授信项目规则、客户责任。集团培训结束后，控制集团质量的最后一个环节是集团认证，一般由资深员工通过口试的方式进行。检查的方面包括:核实贫困状况，检查这些潜在客户是否符合组团条件，检查客户对信贷项目和规则的认知，通过签到记录检查其在持续组团培训期间的出勤率。贷款流程如图2-9所示。
在格莱珉方法论中，集团旨在为客户提供支持服务，但没有连带债务的概念，集团没有责任偿还违约客户的债务。格莱珉模式是通过培训增强客户在群体中的责任感，培养他们的团结意识，从精神层面引导客户积极还款。
中心是格莱珉模式的主要运作单位，可以由两个以上的小组组成。中心是交易发生的地方，包括每周还款本息的收取，储蓄，贷款申请，社会话题讨论。在中央会议期间，借款人不仅要进行安排好的金融交易，而且要进行深度互动，探讨解决个人、社区和机构中存在的问题。为了更有效地管理小组，需要选择和设置中心的会议地点、频率、流程和日程。
严格的贷款审批流程
孟加拉乡村银行的格莱珉模式对贷款用途有严格限制，主要是为贫困客户的生产经营提供支持，并要求从一开始就营造正确使用贷款的文化。通过这种方式，帮助借款人逐渐把正确使用贷款变成一种习惯。正因如此，前几笔贷款一般都是由团队主席、中心主任、中心经理甚至支行经理发放，以保证项目最终目标——扶贫的成功。具体的贷款审批流程见图2-10。
社会企业形式有助于高效实现社会目标。
格莱珉银行属于社会企业。格莱珉银行拥有独特的所有权结构，即借款人拥有银行95%的股份，政府持有剩余的5%。企业设立的目标不是为了盈利，而是通过为穷人提供金融服务，为社会底层的穷人服务，帮助他们实现更好的生活。这就是它的社会意义。同时，社会企业不是慈善组织，而是作为企业高效运营。从1995年开始，格莱珉银行实现了盈亏平衡，其银行利润将继续回归银行运营，为更多的贫困人口提供金融服务。与纯粹的公益捐赠相比，公司化运作模式具有更高的运作效率和更高的资金利用效率，可以防止分配不公，杜绝偷懒行为，鼓励就业。尽管格莱珉银行已经有40多年的历史，但其创新的运营模式仍然是普惠金融中小额信贷业务的灯塔和标杆。目前，格莱珉银行是孟加拉最大的银行之一。截至2019年底，格莱珉银行拥有2568家分行、137141个中心和1398370个团体；覆盖81678个村庄，占孟加拉国村庄总数的93.48%；总共发放了295亿美元的贷款，有926万成员，其中896万是妇女。同时，格莱珉银行的还款率达到99%，成为金融界的奇迹。
总结经验
值得指出的是，对孟加拉国农村群体的细致考察和对当地金融文化环境的充分考虑，赋予了格莱珉银行生存发展的活力。从瞄准贫困女性，到探索一系列具体的金融产品(基础贷款等金融产品)，再到会员公约的普及和“互助小组”的建设，都可以看到格莱珉银行在服务普惠金融方面的细致工作。这些具体的服务模式设置，揭示了金融服务“从消费者的根本需求出发”的重要性。同时，格莱珉银行的成功也启示我们，金融服务，尤其是普惠金融的发展，不应该一刀切地设计，而应该关注有需求群体的内在需求。
图片来源:PIXABAY
亚洲金融发展报告-包容性金融。
《亚洲金融发展报告——普惠金融》是博鳌亚洲论坛的六大旗舰报告之一。旨在从普惠金融生态系统的角度，梳理亚洲代表性国家普惠金融的实践案例和发展经验，为亚洲普惠金融的均衡、普惠、可持续发展提供借鉴和支撑。
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原文地址"孟加拉国的格莱珉银行是如何成为当今规模最大、运作最成功的小额贷款金融机构之一的？"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/107359.html。
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