大多数人都知道贷款是需要找银行的，但在过去的12年里，有一个行业也为中国普惠金融的发展做出了巨大贡献，那就是小额贷款公司。
2005年底，全国首家小额贷款公司在山西开业。2008年，银监会和人民银行发布了《小额贷款公司试点指导意见》，小额贷款公司如雨后春笋般在全国各地兴起。
截至今年6月，全国共有小额贷款公司8643家，贷款余额近万亿元，从业人员超过10万人。
小额贷款公司是经省级人民政府批准并受监管的地方法人金融企业。是除“一行三会”监管的金融机构外唯一合法从事专业借贷的金融企业。
小贷行业作为普惠金融中的一个小单元，被誉为金融领域的“毛细血管”。与以往银行不同的是，小贷公司主要扎根于三农、小微企业和个体工商户，为弥补信贷服务领域的短板发挥了重要作用。
在经历了之前行业的快速扩张之后，随着宏观经济进入换挡期，小贷行业也在近两年加速洗牌，小贷公司在大浪淘沙之后开始积极探索新的业务模式。
探索普惠金融中的创新型小额贷款公司
起初，小贷公司的业务模式大多是从国外引进的。经过十余年“中西合璧”的本土化发展，国内小贷行业日益壮大。业内人士认为，只有插上大数据等高科技的翅膀，小贷行业才能升级。
宁夏东方惠民小额贷款有限公司(以下简称“东方惠民”)的“盐池模式”被业界列为标杆，其核心是扎根老少边穷地区，深耕“三农”。东方惠民董事长龙志普在中国普惠金融国际论坛(以下简称“论坛”)上表示，小贷公司要想可持续发展，必须有明确的业务定位。东方惠民就是走向贫困地区，低端家庭，开发低端市场。
在客户群体的选择上，东方惠民针对三类农村客户:显性需求、隐性需求、潜在需求。对于有隐性需求的客户，比如农村妇女，可以通过密切对话了解他们的理财需求。龙志普表示，普惠金融发展的主要障碍是信息不对称。所以大部分小贷机构都是通过建立熟人圈子，剔除有潜在风险的客户，降低成本，筛选客户，督促还款，帮助客户提升能力来解决这个问题。
东方惠民填补了甘肃、宁夏银行覆盖不到的信贷服务“盲点”，既满足了偏远地区群众的信贷需求，又扩大了自身发展。目前，东方惠民10家分行240名员工，服务客户2400余家，贷款余额超过5亿。
还有一类小贷公司，借助大数据等高科技，挖掘产业供应链上小微企业的金融需求，如重庆海尔小额贷款公司。其总经理王介绍，公司有两大核心业务模式:产业链金融服务模式和技术与数据驱动。前者是选择不受经济周期影响的行业，围绕行业核心企业为供应链上下游企业提供信贷服务；后者利用行业内核心企业提供的采购数据和外部交易数据进行大数据分析，实现小微企业融资自动审批。
王坦言，依靠技术和数据驱动实现快速放贷，必须有强大的IT系统和完善的风控体系支撑，这对小贷公司提出了更高的要求。
业内人士认为，传统小贷公司拥抱互联网是大势所趋。未来，普惠金融将依靠大数据等高科技来提高其安全性和效率。
资金来源单一。
虽然小贷公司是普惠金融发展的重要力量，是金融领域的“毛细血管”，但其发展也面临着资金来源单一、业务发展地域限制等困难。
中国社科院财税研究中心常务副主任严昆认为，小贷行业融资渠道单一，主要依靠银行贷款和股东注资，严重影响了小贷业务的拓展及其普惠金融功能。因此，她建议适当放宽小贷公司的杠杆率，筛选出一批致力于服务三农和小微企业的优秀小贷公司，允许其通过票据市场、债券市场等多种渠道获得融资。同时，支持区域内综合实力较强的小额贷款公司上市，通过股权融资缓解后续资金不足。为了促进小贷行业的区域均衡发展，严昆认为，政府可以鼓励东部实力强、经营状况好的小贷公司到西部开设分公司或子公司，将先进的经验和理念带到中西部地区；其次，可以通过税收优惠政策、财政补贴、金融机构对中西部小额贷款公司给予适当融资利率优惠等措施，为中西部地区创造良好的政策环境。(人民日报中央厨房金典工作室孙璐璐)
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