图片来源@视觉中国
文|观复财经
贷后管理是金融机构控制信贷业务风险的最后一道防线。好的贷后管理手段不仅能为金融平台的可持续发展保驾护航，还能在客户服务模式的变革中实现弯道超车，从而在激烈的行业竞争中占据主动。催收作为贷后管理的关键角色，不仅可以有效控制风险，防止不良贷款的产生，还可以帮助客户建立良好的信用，有助于金融稳定和社会良性治理。但早些年P2P网贷、现金贷的野蛮生长，催生了“暴力催收”等不规范行为，让大众对催收的认知如同“洪水猛兽”。
一方面，消费信贷市场大幅上升，迅速推高不良资产规模，大量不规范催收公司趁机涌入“抢食”市场，良莠不齐的市场参与者带来了潜在的合规风险；另一方面，与快速发展的收藏市场不匹配，收藏行业缺乏参考、合规的收藏评估标准和规范性指引。因此，收藏界经历了短暂的“野蛮生长”。
但随着采集行为相关规范性文件的出台，合规采集变得“有章可循，有据可依”。面对更加严格和明确的操作指引，无论是金融企业中的催收部门，还是第三方外包催收机构，都同步加快了内控管理升级和催收智能化转型的步伐，以满足合规要求，不断创新和改变市场环境。
至此，野蛮粗放的收藏方式正在告别过去，收藏行业进入良性发展期。
与互联网金融共舞，经历劣币驱逐良币的催收行业的兴起始于2003年，以银联成立后信用卡发卡量的爆发式增长为重要起点。起初银行主要采用自行催收的方式催收账款，但效果并不理想。由于发卡数量过多，银行催收成本高但回收率极低，银行转而将催收业务委托给专门的催收机构。
随着市场经济的发展，传统的投融资渠道已经不能满足社会资金需求。2013年，“宝月”规模突破1800亿，创造了基于互联网金融模式的基金销售纪录，成为市场上规模最大的公募基金。这一标志性事件拉开了互联网金融爆发的序幕。
此后，互联网巨头纷纷通过获得“小贷公司牌照”和“消费金融牌照”试水互联网金融业务，小额贷款、消费金融、汽车金融、点对点借贷等新兴借贷模式开始兴起，消费信贷规模的不断扩大产生了更多的不良资产。
国家金融与发展实验室发布的《2019中国消费金融发展报告》显示，2014年至2018年，互联网消费金融借贷规模增长近400倍。2018年，我国商业银行不良贷款余额2万亿元，逼近2003年的历史高位，不良率增至1.89%，也创下2009年金融危机后的新高。
相比之下，催收市场迅速崛起，大量不规范的催债公司趁机涌入。P2P网贷高峰期，涉及催收业务的公司超过5000家，催收行业从业人员超过30万人。与传统的收藏公司大多有金融或法律背景不同，后期的收藏公司缺乏对其业务的专业培训，收藏者素质参差不齐，所以整个国内外包收藏行业变得良莠不齐。
不规范的催收公司在市场上“抢食”，造成“劣币驱逐良币”的效果，“野蛮催收”、“暴力催收”等不文明现象和一些违规行为有所抬头。这一阶段的收藏被一些收藏机构诟病为野蛮、粗放。
总结起来有以下原因:一方面，受历史背景的限制，催收行业对催收机构资质、催收流程、合规催收评价标准缺乏统一的规范和要求，尚未出台针对性的处罚措施，从而给问题催收短暂的喘息之机。另一方面，市场参与者良莠不齐，缺乏准入机制和专业培训，间接埋下合规风险隐患。此外，收集和联系的方式也没有与时俱进，仅限于传统的低级人工操作。
自此，伴随着严格的催收行为规范，催收行为红线划定，催收从业人员专业素质提升，金融科技在催收领域的应用加强，为合规催收扫除了发展道路上的绊脚石。在此背景下，收藏界进入了良性发展的新阶段。
行业终究是理性的，科技重塑良性发展。2017年对于收藏界来说是极其重要的一年。5月4日，深圳市互联网金融协会发布《深圳市点对点借贷信息中介机构催收行为规范(征求意见稿)》，成为全国首个催收地方性文件。征求意见稿重点针对网贷平台催收人员的10种具体禁止催收行为，首次划定催收“红线”。
同年，互联网金融风险和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于规范整顿现金贷业务的通知》，再次规范不当催收。
2018年，中国互联网金融协会发布《互联网金融逾期债务催收自律公约(试行)》。这是业内首个实质性、全国性协会级自律公约，明确了催债行为的正面和负面清单，并设置了执行和惩罚机制。
2020年9月，广东省银行业协会向会员单位下发了《关于印发的通知》。文件要求银行业金融机构在对委托催收机构的考核中，不得采用或变相采用以欠款回收金额为考核依据的单一考核方式。11月，上海银监局制定并发布了《上海市个人融资保证保险归集细则》。文件规定，列入国家失信被执行人名单、经营异常名单和严重违法失信企业名单的不合规催收公司，应当审慎合作。在此期间，不合规的外包催收公司成为管理的重点。
记者通过梳理历史监管文件发现，国家对催收行业的监管重点主要集中在三个方面:一是重点打击催收机构和人员的非法催收手段，暴力催收是重灾区，同时为催收人员划定禁区；二是要求金融机构加强对委托第三方机构的监管，明确外包机构的选择标准、业务培训、法律责任和经济责任；第三，监管和规范的重点是无证金融机构，直指乱象频发的现金贷和P2P网贷。至此，催收行业相关制度不断完善，一个多方位的合规框架正在形成。
同时，监管的高压也倒逼金融机构加快内控管理升级。某大型股份制银行人士透露，对于外包催收机构的选择，大部分持牌金融公司都会进行全方位的把控和严格的筛选。比如在委托前，会禁止有欺诈或暴力催收行为的机构入驻，从源头控制催收质量。在委托催收过程中，也有明确的标准化、规范化操作要求，督促外包机构不断提升业务能力，高效办理安全催收。
在内部团队建设方面，财务公司对于催收业务经理的招聘也有明确的资质要求。曾在被监管部门整改、取缔、受到行政处罚、经历过重大风险事件的网贷平台工作过的催收经理，将被直接拒绝。对于“简历”被玷污的收藏者来说，很难再回到原来的岗位，他们将不得不离职或转行。一些持牌机构也在组建自己的贷后催收团队。据了解，招联消费金融公司在同行业中率先组建了贷后资产管理团队，并逐步将其打造为核心竞争力之一。
此外，为催收业务注入金融科技动能，以技术手段实现高级催收，成为金融机构和催收公司的新选择。招联消费金融有限公司基于大数据、人工智能、机器学习等先进技术构建智能化贷后管理能力，将科技注入贷后管理的各个环节，实现智能与人工的完美结合，形成贷后资产管理业务全流程运营管理闭环，在保证合规运营的同时实现效率的显著提升。
招联消费金融公司相关负责人表示，其自主研发的智能机器人已应用于客户催款等多个场景。在提升效率方面，低时效阶段(逾期1-10天)的催收工作基本实现了AI的替代，并将AI的应用延伸到逾期6个月以内，实现了与人工的深度协作。在合规管理上，招联金融的智能机器人也扮演着监督者的角色。每天有超过3000个主管机器人，对100%的催收录音进行质量检测，并对敏感的总召回进行实时预警，有效保证了催收员的合规操作。
托收作为金融业中不可缺少的关键环节，在金融服务业中发挥着重要的作用。要促进催收行业的良性发展，首先要承认催收行业的存在，不断完善监管框架和法规，促进催收行业合法合规经营，实现健康可持续发展。目前，催收行业已经从被动合规向主动合规转变，从形式合规向实质合规转变，进入良性发展期。
后记任何事物的发展都有一个不断完善的过程，从产生、发展、整顿、规范到平稳运行。对于收藏界来说，也不例外。在特定历史背景下成长起来的催收行业，曾经随着互联网金融的蓬勃发展迎来了高光时刻，也经历了严峻的“内外动荡”。所以收藏界在发展过程中面临了很多压力和挣扎。
幸运的是，这些压力已经转化为行业的内生动力。催收行业正在通过完善标准规范、升级内控管理、科技重塑业务流程，以更加合规、智能、高效的新面貌出现在大众视野中，就像贴心的个人账户管家，持续提供可预测、温馨的提醒服务。
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