虽然联合贷款有助于银行改善零售业绩，但违规风险也需要引起银行的注意。
中国科技投资张永杰
近日，记者了解到，九江银行(06190.HK)与多家贷款平台合作发放互联网贷款，但不少用户质疑贷款利率过高，部分贷款综合年化利率高达32.4%，这与平台收取担保费有关。用户向银行投诉后，得到的回复是“银行收取的利息是合法的”。对此，研究人员表示，监管要求持牌金融机构个人贷款利率应控制在24%以内。如果借款人已经还款24%，超出部分可以减少。
部分贷款中，九江银行与合作机构发放联合贷款，但银行出资比例高达70%甚至98%，且相关规定规定，单笔联合贷款中，开展网络小贷业务的小贷公司比例不得低于30%；此外，九江银行的部分合作放贷机构也有同样的放贷资质。为了合规发展，九江银行略微缩减了消费贷款规模。
银行监管违约贷款利率超过24%上限
近日，有用户向《中国科技投资》记者反映，自己在借贷宝APP里做了一笔贷款，贷款人是九江银行。随后，用户发现贷款利率已经超过相关法律规定，即向银行投诉，但得到的反馈是“我不知道这件事”。
2021年10月28日，陈小河(化名)通过国美易卡APP借款12000元，分12期等额还款，每期1153.6元。经贷款利率计算器计算，该用户贷款综合年化利率为27.2%。陈小和质疑利率，向九江银行投诉。对方回复说银行只收7.8%的贷款利率，其他银行不知道。
*借款还款用户，图片由陈晓鹤提供。
有些用户也有同样的经历。周凯(化名)通过万达贷款APP进行了多次贷款。根据用户提供的信息，47家出借人为九江银行，其综合年化利率在30%-32.4%之间。以2021年8月的一笔贷款为例。周凯贷款1000元，还款总额1164.86元，分12期等额还款，综合年化利率30%。对此，周凯向万达贷款APP和九江银行投诉，九江银行回复用户利率水平合法。
*用户的部分借款合同，图片由周凯提供。
据介绍，国美易卡是国美信托科技投资有限公司旗下的信用贷款分期APP，提供信用贷款、商品分期等服务。其广告语为“贷款额度最高20万，年化利率低至7.2%，还款期限最长12期”。万达贷是由广州万达普惠网络小额贷款有限公司(以下简称“万达普惠”)推出的互联网个人信用贷款产品。万达贷APP首页显示，用户最高贷款额度为20万元。利率方面，显示“1000元每天0.25元起，年化利率9%起”。然而，这两款贷款app的实际年化利率远高于宣传利率。
此外，在黑猫投诉平台上，也有不少用户表示在贷款平台上贷款，贷款人为九江银行，贷款利率过高，但大部分投诉结果显示“距离商家最新回复已超过30个工作日，系统自动转为已完成状态”。据记者不完全统计，九江银行还与微博贷、小猪分期、360借条、民生贷、新橙优品、还款、好分期、小赢卡贷等平台合作开展贷款业务。
根据《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的意见》的相关规定，人民法院应当依法严格规范高利贷，对金融机构设定24%的年化利率上限，即金融借款合同的借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金等费用过高且明显脱离实际为由，请求减少超过年利率24%的部分的，应予支持。
某上市金融科技公司研究员卢汉告诉《中国科技投资》记者，监管要求持牌金融机构个人贷款利率控制在24%以内。如果借款人已经还款24%，超出部分可以减少。
贷款利率之所以被推高，是因为合作机构收取了高额担保费。陈晓鹤出具的还款明细显示，每期需还款1153.6元，其中本金962.03元，利息80.72元，担保费高达110.85元。周凯提供的贷款担保合同显示，“甲方为深圳市元恒泰融资担保有限公司，乙方为使用人。乙方向九江银行申请贷款900元。甲方为乙方债务提供连带责任保证，乙方应向甲方支付担保费，12个月共计123.64元。”
但九江银行可能负责监督管理贷款合作机构变相推高利率的行为。今年1月，银监会《关于规范银行服务市场监管价格管理的指导意见》要求银行充分了解互联网平台等合作机构向客户提供的服务内容和价格标准，规定服务价格信息披露要求、争议解决三方的责任和义务等。并禁止合作机构以银行名义向客户收取任何费用。今年7月，银监会发布《关于加强商业银行网络贷款业务管理提高金融服务质量和效率的通知》，规定合作机构及其关联方违规收取贷款资金、设置不公平、不合理的合作条件、未依法合规提供必要的贷款管理信息、服务收费质价不符或者违反互联网贷款其他规定的，商业银行应当限制或者拒绝合作。
联合贷款投资比例远超监管要求。
根据上述用户的部分贷款明细，九江银行与贷款平台的合作形式为“联合贷款”，即两家或两家以上银行或机构按照约定比例共同向个人或企业提供互联网贷款。根据陈晓鹤的借款合同，出借人为国美小额贷款有限公司(以下简称“国美小额贷款”)，共同出借人为九江银行。用户贷款金额中，出借人承担2%，共同出借人承担98%，即九江银行的出资比例为98%。
*联合贷款出资，图片由陈小河提供。
根据周凯提供的借款协议，九江银行出资1000元，其余100元由上海万达小额贷款有限公司(以下简称“万达小额”)提供，即九江银行出资90%，万达小额贷款出资10%。
*上半部分是九江银行的贷款，下半部分是万达小贷的贷款。图片由周凯提供。
2020年11月，官网，银监会发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)，要求在单笔联合贷款中，开展网络小额贷款业务的小额贷款公司比例不得低于30%；2021年2月，银监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》(以下简称《通知》)，其中也规定，商业银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，应严格执行出资比例区间管理要求，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。
IPG中国首席经济学家白文熙对《中国科技投资》记者表示，“类似上述案例，银行与第三方小贷公司的联合贷款合作，投入超过70%，可能存在违规、综合年化利率超过监管要求的情况。非法高息放贷的风险。”白文喜建议，双方在行业规定的范围内划分共同贷款的权利和责任，应完全遵守相关行业规范的要求，避免给自己造成损失和潜在的违规和处罚风险。
《办法》还规定，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不得低于10亿元，其中跨省经营的小额贷款公司注册资本不得低于50亿元，上述注册资本均为一次性实缴货币资本。企业调查数据显示，国美小贷注册资本为5.3亿元，万达小贷注册资本仅为10.5亿元。双方都不具备异地放贷的资格。但国美小贷的所在地是天津，陈晓和的户口和我的所在地都不是天津；万达贷客服回复记者称，全国大部分地区都有开展贷款业务。
九江银行和他们合作，也存在异地贷款的风险。《通知》显示，严格控制跨区域经营，开展互联网贷款业务的本地法人银行应当服务本地客户，不得跨注册辖区开展互联网贷款业务。
不过，九江银行一直在小幅收缩消费贷款规模。数据显示，截至2021年末，九江银行个人贷款余额865.89亿元，同比增长30.48%。其中，消费贷款余额183.87亿元，同比增长11.1%，远不及个人贷款整体增速。2022年6月末，九江银行个人贷款余额同比增长6.59%至922.98亿元，其中消费贷款余额下降2.5%至179.4亿元。
联合资信评估有限公司在2022年九江银行跟踪评级报告中指出，九江银行加强零售业务线上场景建设，通过线上联贷、助贷投放消费贷款；并且严控互联网贷款跨域经营，按计划将各存续互联网平台的贷款业务切换到三省，因此消费贷款增速缓慢。
针对九江银行与合作方联合放贷的出资比例、贷款利率等相关问题，记者致函九江银行，截至发稿，未收到回复。
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