过去几年，保险公司、银行、P2P、互联网借贷机构发明的“个人信用贷款+保证保险”模式，完成了从狂欢到衰落的短暂时期。随着P2P的整顿和关闭，这种模式只剩下少数持牌机构。但个别保险机构和银行在实践中并没有走向合规透明，依然我行我素，在信用贷款上强行搭售保证保险，综合费率水平大大超出监管红线。
银行收取6%的利息和18%的溢价。太平洋保险在强行搭售信用保证保险的模式上再次“创新”。
最近，一名投诉人告诉贾凯财经，他的父亲在太平洋保险推销员的游说下办理了一笔保单贷款。贷款本金25万元，期限36个月，每月还款9816元。该基金是上海银行。
但投诉用户表示，业务员在办理贷款时，并未明确告知费用中包含保险费。2021年9月初借款人收到第一个月还款账单时，发现每月还款明细如下:本金6367.85元，利息1222.92元，代扣太保保费2225元。
也就是说，中国太保这笔贷款的实际投资人为上海银行，中国太保为借款人提供信用保证保险，保险金额为25.75万元，月费率为0.8641%。借款人还款清单显示，首月支付的综合费用为3448元，其中保费占本金的35%，银行收取的利息占首月本金的19%。
计算表明，该笔贷款的综合利率为24.06%；如果扣除保费，贷款银行实际收取的利率为5.87%。从综合贷款率来看，贷款虽在监管红线上限之下，但并未超标。但银行贷款年利率不到6%，太平洋年溢价率18%。人们很难不怀疑，银行和保险机构正以保费的名义共同推高借贷成本。
太平洋财险官网显示，贷款保险产品(泰翔贷)分为保单贷款、业主贷款、业主贷款、按揭贷款、精英贷款。
太平洋财险2020年财报显示，截至2020年末，其保障型保险账面余额为97.5亿元，占全部保费的52%，同比增长38%。截至2018年末和2019年末，太平洋保险的保证保险账面余额分别为38.92亿元和70.72亿元。
业务员诱导借款人“逾期”，甚至“破产”。借款人告诉贾凯财经，他已经还了四个月的本金，但实际上只还了27336元，利息和保费高达12664元，占本金的46%。他认为业务员之前隐瞒了保险费等贷款费用，要求提前结算。但是太保的业务员告诉他，必须提前支付1.5%的违约金。
业务员还诱导借款人说可以先还六期，然后几十万的贷款就还不了了。借款人问会不会有什么后果时，太保业务员说前三个月每天都会有催收电话，忍住就好。一年之内，银行会起诉，应诉的时候会说没钱还。
当借款人质疑是否会影响个人征信时，CPIC业务员表示，征信会显示赔付，也就是说，过了期限，保险公司会代替借款人还款。
为了让借款人还款半年，太保业务员不遗余力地游说。他甚至向借款人谎称半年后可以申请破产，走救济程序减少部分贷款。
借款人家属称，太保业务员在录音中诱导借款人“逾期”甚至“破产”以逃避债务。
贷款行业一个众所周知的操作是，为了避免业务员和借款人串通，很多金融机构规定借款人必须还款六个月以上，业务员才能拿到提成。或许这就是上述太保业务员拼命游说借款人半年的原因。问题是，太平洋保险业务员为了拿自己的佣金，欺骗借款人逾期，甚至用破产谎言诱导客户，有什么基本的职业道德和操守？
更离谱的是，借款人向河南当地银保监管部门和太平洋保险分公司投诉后，太平洋保险回复借款人说，他们不知道业务员的上述言论，业务员不能代表公司，借款人必须正常还款。借款人质疑，如果业务员不代表公司，那他贷款的时候代表谁？
监管多次发文规范贷款保证保险，本意是为有贷款需求但缺乏担保或抵押的个人提供增信和风险保障。但在实际操作中，保证保险明显被太平洋保险这样的机构毁了。
首先，从风险识别和防控的角度来看，太平洋保险的借款人为自己和子女都有一份CPIC的保单，其申请的保单贷款已经有一定的增信措施，不需要购买信用保证保险。但业务员诱骗客户在贷款中搭售保证保险，将借款人的贷款成本提高到24%。
事实上，监管机构近两年一直在发文规范银行和保险机构的贷款保证保险业务。去年5月，银监会颁布了《信用保险和保证保险业务监管办法》，针对保证保险费率过高的问题，提出了消费者可以承受的操作原则。
2020年9月至10月，北京银保监局、上海银保监局、河北银保监局等地方监管机构相继发布贷款保证保险消费提示，呼吁个人贷款时理性投保、合法维权。
今年年初，中国银监会消费者权益保护局向中国光大银行通报了违规展业情况，包括光大银行某财产保险公司联合开展的“联合我贷”和小额无抵押贷款业务，不区分消费者信用风险等级和信用状况，限定承保机构，强制搭售保险，严重侵犯了消费者的自主选择权和公平交易权。
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原文地址"太保联合上海银行发放“保单贷”，业务员诱导用户“逾期、破产”"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/106106.html。
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