放过5000笔小额农户贷款，我发现在农商行贷款被拒无非这五个原因

最近很多家乡的农民问我，为什么我有土地，却拿不到农商银行的贷款。一定要有熟人打招呼才能贷款吗？你能帮我向当地分公司的总裁问好吗？

发生的时候我也头疼。老家的人通过各种关系找到我，我也没办法。

但是我不知道你的情况。我跟你打了招呼，但是贷款因为你自己的原因被农商银行拒绝了。这不是让地方分行行长左右为难吗？

帮还是不帮？这是一个问题。

过去，我在基层从事信贷相关业务时，调查审批了5000多笔小额农户贷款，帮助很多优质农户获得了生产经营急需的资金。但是，我们也拒绝过很多农民，不是不想放，而是真的不敢。

为什么会被拒？这五个原因总是无法避免的。

家庭调查

第一，个人资质不够。1.年龄超过限制。出于风险防控的考虑，农村商业银行的借款人年龄一般在18-60岁之间，年龄大的人容易生病。一旦生病，家庭开支必然大增，因病返贫的农民比比皆是。

现在很多农村都是“613899”部队，也就是小孩，女人，老人。许多从事农业生产的人已经60多岁了，还在地里干活。正是这些人构成了贷款需求的主力军。

但银行为了控制风险，不得不拒绝60岁以上农民的贷款。

拒绝指数:五星。

2.信用记录不够。这里主要包括三个方面。

首先是征信“白户”。就是中国人民银行的信用记录是空 blank，没有任何信息。虽然这并不意味着贷款一定会被拒绝，但是银行对“白户”是非常谨慎的，因为他们不知道你的情况是怎样的。所以我们会拿着放大镜在贷款信息里寻找任何可能的疑点。

第二，最近征信记录查询很多。主要是一些年轻人多一点。现在互联网金融兴起后，很多人会使用借贷、微贷等互联网金融产品，导致信用记录查询频繁。对于这样的客户，银行拒绝贷款的可能性大大增加。

三是近两年有逾期记录。如果贷款本金逾期未还清，必须拒绝，还清，90%的概率拒绝。如果有利息逾期记录，虽然银行没有特别强制的规定，利息逾期多少次会被拒绝，但是“连续三期后累计六”比较常见，即连续三期或累计六期，贷款利息逾期，所以基本告别银行贷款。

拒绝指数:五星。

3.对外担保太多。农村有很多农户互相联保，尤其是农村金融机构推出农户联保贷款，或者三五户，然后只有一两家在用贷款。这种情况也很常见。虽然有外部担保，贷款不一定会被拒绝，但是在计算你的贷款额度的时候，你的这部分担保会被排除在外。一般农户的信用额度都不高。如果有两笔贷款，基本没有限制。

拒绝指数:五星。

4.外债太多。一些农民因为孩子上学、看病、建房等原因欠下大量外债，而这些外债显然超过了他们的收入水平。虽然核实农民外债有点困难，但很多有经验的客户经理可以旁敲侧击地了解大致情况。对于外债过多的农户来说，被拒绝贷款的可能性很大。

拒绝指数:五星。

二、提供虚假信息虽然很多农民很单纯，但我们不得不承认，大部分农民也有狡猾的一面。

我见过很多农民，为了获得贷款，在基层信贷员的指导下，通过完善虚假信息骗取贷款。

一旦发现提供虚假信息，基本上就告别了所有银行。虽然提供虚假信息不会进入你的个人征信报告，但是你在一家银行被拒绝贷款，然后你在另一家银行申请贷款，那家银行也会问你为什么被拒绝贷款。

农民所在的区域小，银行也就那么几家，信息很容易传播。

提供虚假信息有两个主要方面:

第一，伪造承包经营权合同。农村的土地基本都一样，外人除了自己村里的人很难分辨，这就给了一些歪脑筋的人可乘之机空。

有的农民伪造借款合同，再由村里人打理，外人很难分辨哪块地属于谁。

二是提供虚假贷款用途。很多农民自己承包了几十亩地。其实他们种地不需要贷款，可能是想承包一个小项目或者做一个小生意，或者是亲戚朋友需要贷款，但是又达不到银行的贷款条件，就以种地的名义申请贷款。

拒绝指数:五星。

第三，第一还款来源不稳定。我们所说的第一还款来源主要是指借款人生产经营的收入来源。对于农民来说，主要是指种田的收入和外出打工挣的钱。这是我们银行考察的重点，也是决定贷款与否的核心指标。

一是收益小，无法覆盖贷款本息。我们在计算农民的收入时，通常是以家庭为单位来计算的。核算收入也比较简单。种田和打工的收入简单加起来就够了，数字就不仔细扣了。费用的计算稍微复杂一点。除了养殖、贷款本息，子女教育、医疗、人情往来等大额支出也会算进去。如果收入小于或等于支出，贷款更有可能被拒绝。

第二，收入不稳定。在实际放贷过程中，我们也遇到一类农户，这让我们很难选择，就是收入不稳定的农户。这类农民的收入时高时低，非常不稳定。高的时候收益很好。低的时候感觉只能喝西北风。对于这样一个难缠的客户，我们一般只考虑最低收入水平。所以如果没有特殊原因，被拒的可能性也很大。

拒绝指数:四星。

第四，保障能力不足。在我行，担保主要分为三种形式:抵押担保、质押担保和保证人担保。

因为农村以宅基地、土地承包经营权、水滩经营权为主，能提供商品房、汽车抵押的极少。

质押担保一般是定期存单质押，农产品质押非常少见，所以农产品加工企业会有质押贷款。

因此，我行一般以保证人担保的形式发放贷款。

这就涉及到担保人了。

大部分农民能找到的合格担保人非常少，因为他们自己的圈子都是农民。银行认可的担保人都是吃金融饭的人，比如教师、公务员、事业单位正式员工，口碑好的村支书也可以接受。

很多银行都尝试过农户联保贷款，但由于不良率较高，这部分贷款品种正在逐年压缩，只有部分常年有信贷业务、信誉较好的农户还在发放。

所以找不到合适的担保人，贷款被拒的可能性比较大。好在现在国家在搞分权改革，土地承包经营权抵押贷款也在各地试点。如果试点成功，以后有承包权的农民就有了抵押，担保的问题就不是问题了。

拒绝指数:三颗星。

5.口碑不好我们很重视农民的人品。对于人品不好的农户，坚决不贷。人品不好的农民主要表现在三个方面，特殊情况就不一一列举了。

第一，有不良嗜好。喜欢吃喝嫖赌抽。尤其是赌博，以前在农村非常盛行，一个乡镇可能有十几个赌博场所。过年的时候，出去打工的人回来了，把自己挣的一点积蓄带回来，把自己种的庄稼卖了，手里还有点闲钱。乍一看，贷款没有到期，但是有点虚增。在一些人的煽动下，我很快迷失了自我，然后几个回合下来，又回到了解放前。

对于这样的农户，我们也坚决不贷。

拒绝指数:五星。

二是花钱大手大脚。一些农民花了很多钱。你可以说他很大方，但是你给他算算就不知道这个坑有多大了。你说他骄傲自大，但是名声还是很好的。我们愿意和这样的农民交朋友，但是不接受贷款。我借给你钱，但是我不知道我把它丢在哪里了。贷款到期了怎么还？那没有伤害你吗？

拒绝指数:四星。

第三，家庭不和谐。俗话说，家门口万事亨通。一个家庭的夫妻和睦，对待老人的态度，对孩子成长的关注，都是我们重点观察的对象。这些不会写进贷款信息，但是我们实地考察的时候，会默默记录你们夫妻是怎么相处的，你们是怎么教育孩子的，你们是怎么赡养老人的。这些细节体现了你的责任和担当，可以让我们知道你是不是一个值得信赖的人。

虽然很多互联网金融都在提倡大数据进行风险控制，但是数据真的能代表一个人的性格吗？我不这么认为。

拒绝指数:四星。