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作者|李玲
五年的网商银行，完成了马云布置的“课后作业”。
6月30日，在网商银行合伙人大会上，董事长胡小明公布了这一阶段的成绩单——五年服务2900万小微经营者。
他给出了一组数据。五年来，全国小店贷款可用率超过50%，通过网商银行获得贷款的小微经营者超过2900万人，户均贷款3.6万笔。其中，80%的小微企业此前从未获得过银行贷款。
从网商到线下小微企业，网商银行正在脱离阿里的生态电商体系，辐射更多的线下实体经济。突破电商天花板后，走出“舒适区”的网商银行2019年净利润近13亿元，营收等于5家民营银行的总和。
在国有银行长期主导的传统信贷体制下，贷款通常只贷给有钱人或大企业，以控制坏账风险，保证银行利润。网商银行的盈利，无疑证明了在技术的加持下，给小微企业甚至个人放贷，也能维持信贷业务的良性循环。
难得的是，自2018年4月卸任蚂蚁金服董事长以来就很少露面的彭蕾也来到了活动现场。彭蕾透露，在淘宝上，女性创业者的收入比男性创业者高20%，女性的信贷违约率比男性低20%。此次公布的网商银行五年目标之一是为4000万女性创业者提供资金支持。
作为蚂蚁金服高速成长期的关键人物，彭蕾总结了网商银行数据中体现出的女性力量，她此行更多的目的是见证网商银行即将走向下一个阶段——后疫情时代。
五年前的空白区，正在被迅速崛起的民营银行瓜分。中国剩下的41%的小微企业和70%没有得到金融支持的农户，需要网商银行继续下沉，渗透到小微企业的供应链，甚至是乡镇的农户。
实现马云吹的牛
事实上，网商银行萌芽于马云创业时期的“墙”。1992年，马云第一次创业做海博翻译社，却因为钱频频受挫。他曾回忆说，“为了借三万块钱，花了三个月把家里所有的发票都凑在一起抵押了，还是没借到。”
2008年，小贷牌照试点开放后，大量资本进入，“格莱珉模式”被复制到中国市场，但几年后，很多小贷公司难以为继。“格莱珉模式”是指1983年，穆罕默德·尤努斯创办格莱珉银行，以五人小组担保而非抵押贷款的方式向贫困农户提供小额贷款。
中国小额信贷协会常务副理事长白成玉2015年曾发表文章强调，这种孟加拉乡村银行是可以借鉴的，而不是复制的。它首先是一个社会发展组织，其使命是消除贫困，其次是一个依靠金融服务实现其目标的社会企业。但是，在创业初期谈公益的价值，无异于痴人说梦。商业产品的维持在于收益的良性循环。
淘宝诞生于2003年，网上小商户群体出现。他们一般资金需求不大，但商户数量巨大，汇集起来就是一个巨大的资金需求。传统银行资金成本低，但缺乏相应场景的数据，无法触达这一群体，也没有相应的风控措施。
2007年，阿里和中国建设银行推出联保贷款，这个群体成为信用用户。2009年，阿里金融问世(网商银行前身)。2015年，在网商银行开业之前，马云就立下了大旗——未来五年服务1000万家小微企业。
马云又在吹牛了。当时国内所有工商银行加起来服务的企业超过6000万家，网商银行第一任行长出身传统银行的俞胜法也觉得这个目标“不可思议”。
但随着淘宝、天猫的逐渐扩张，网商银行开始向天猫、淘宝等电商平台上的商家提供授信。平台上沉淀了商户的经营状况和信用记录，也为网商银行处理海量、并发的金融交易提供了便利条件。
2017年，服务于“淘系”商家的网商银行试图跳出阿里的电商生态圈。借助支付宝扫码支付，2018年6月，网商银行提前完成了马云吹的牛，耗时3年。
胡小明透露，截至6月30日，网商银行五年累计小微经营者2900万，包括网店、路边店、经营农户等。
“盯着”农民
网商银行公布了下一个五年目标:一是以供应链金融服务1000万家小微企业；二是与2000个涉农县区达成战略合作；第三，发放3000亿贷款的免息券是小微减负；第四，为4000万女性创业者提供资金支持。核心目标是成为有中国特色的开放银行。
这些目标的核心是开放，网商银行的开放更多是基于现实中积累的信任。
国内新冠肺炎疫情持续半年多，线下实体经济受到重创。即使在这样的超级黑天鹅事件下，中国小店的可信赖率也高达98%。
2008年金融危机爆发时，美国小微企业不良贷款率增长3倍，韩国小微企业增长6倍。与之相对应的是，在这种疫情下，我国小店的贷款守信情况只是暂时略有变化。网商银行行长金小龙透露，复工复产后，全国小店预付款总额较3月强劲反弹，2月增长90%，回到疫情前水平。
中国小微企业的表现超出了所有人的预期。用胡小明的话说，就是“小店经济的韧性很强”。一个值得注意的背景是，目前我国41%的小微企业和70%的农户没有得到足够的金融支持。
最近两年，网商银行在走出阿里生态的零售场景后，不断加码行业供应链、农村金融、物流金融等领域。
正如金小龙所说，消费互联网向产业互联网深度演进，越来越多的品牌和平台聚合成千上万。
小微企业。和淘宝、天猫一样，也需要解决收款、对账、分账、上下游融资的问题。
例如，网商银行方便面品牌今麦郎向其供应链中的5000多家经销商提供数字信贷。“疫情期间，很多经销商都打不开门，处于没有收入的状态。”今麦郎首席财务官李辉表示，借助网商银行的“非接触式贷款”，经销商的贷款获客率从30%提高到80%，融资成本降低了35%。
对于网商银行来说，借助大客户接触到其供应链上的小商户并不难，但要想进入农村，则需要更多“地理”的技能。
数据显示，70%的农户金融需求得不到满足，满意度低于供应链。金小龙分享了一个案例:在江西省余干县，网商银行通过卫星遥感图像识别田间作物，不仅知道每个农户对应哪块田，还知道田里种的是什么，从而准确掌握用户的真实情况。农民获得信用贷款的难度大大降低。
随着数字农业被更多人接受，网商银行已与600多个县政府达成战略合作:当农民需要贷款时，无需抵押，其农业保险、土地流转、种植情况等能够反映信用和经营状况的数据即可作为授信依据。
移动支付的普及和码商的“辅助”，让网商银行提前两年实现了前一阶段的目标，但要想抢占广阔的农村市场，未来五年网商银行没有捷径可走。
本文来自虎嗅网。
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