银行将不良资产打包出售给第三方已经不是新闻了。存在很久了，但是很多债务人可能没有接触过。
事实上，每家银行每年都有一定比例的不良资产。从各大银行的实际情况来看，不良资产比例大多在0.5%-3%之间，个别小银行不良率可能达到5%以上。
如果这些不良资产完全由银行处置，银行没有那么多精力，会降低银行整体资产的运营效率。所以根据监管部门的要求，银行可以把这些不良资产集中打包给一些资产管理公司。
而且我们可以肯定的告诉你，银行把这些不良资产打包给第三方资产管理公司是不需要通知债务人的。
根据财政部、原银监会发布的《金融企业不良资产批量转让管理办法》第十九条规定，金融企业、资产管理公司转让债权、资产，应当在约定时间内在国家级或者省级有影响的报纸上发布债权转让公告和催收公告，并通知债务人和相应的保证人。公告费用由双方承担，除非双方同意以其他方式通知债务人。
此外，根据最高法院的相关批复，银行转让债权不需要债务人同意，但应当告知债务人。金融资产管理公司接收国有银行债权后，原债权银行在国家级或者省级有影响的报纸上发布债权转让公告或者通知的，人民法院可以认定债权人履行了通知义务。
因此，现实中很多银行在转让债权时，并不直接当面或书面通知债务人，而是通过报纸公告的方式进行公示。
如果债务人对这个公告有异议，也可以找银行理论，但只有银行能查到自己在省级以上有前置影响力的报纸上刊登了债权转让公告，说明银行已经履行了通知义务。
但银行将债务转给第三方后，很多人担心会被这些第三方骚扰或暴力催收。
而且现实中也确实有可能，一些银行可能把不良贷款或者信用卡不良转让给一些资产管理公司，这些资产管理公司可能再转让给一些民营的第三方催收公司。
这些催收公司会和资产管理公司签订协议，他们会获得一定比例的佣金，每追回一笔钱，他们都会获得可观的佣金。因此，为了获取更多的收益，他们不惜通过暴力恐吓、虚构法律文书等手段来恐吓债务人。
这种违规催收行为是监管部门不允许的，监管部门在相关文件中也明确提到，银行不能随便转让不良资产，而是有严格的转让对象和严格的转让流程。
一般情况下，银行出售不良资产主要通过招标、投标或拍卖的方式，但资产管理公司参与银行不良资产拍卖必须满足一些硬性条件。
根据《金融企业不良资产批量转让管理办法》第三条，本法所称资产管理公司是指公司治理内部管控机制健全，具有五年以上不良资产管理和处置经验，注册资本在一百亿元人民币以上，并取得银监会颁发的金融许可证的公司。 以及省、自治区、直辖市人民政府依法设立或者授权的资产管理或者运营公司。
按照这个规定，真正能接收银行不良资产的企业，必须是监管部门许可的关联企业。对于一些没有资质和牌照的民营第三方公司，不能直接接收银行的不良资产。
另外，按照原来的相关规定，有些资产是不能随便转卖的，包括债务人或担保人是国家机关的资产；经国务院批准列入国家企业政策性关闭破产计划的资产；国防、军工等涉及国家安全和敏感信息的资产；个人贷款(包括住房贷款、车贷教育、助学贷款、信用卡透支、其他消费、贷款以及以个人为主要借款人的其他贷款)等等。
看到这里，很多人认为银行将信用卡或按揭贷款转让给第三方和资产管理公司是违法的。
然而，这是一项老规定。2021年1月，银监会发布《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》。这个通知出来后，部分银行可以批量转让零售不良资产业务。根据银监会首批试点名单，包括6家国有商业银行和12家股份制银行在内的银行获得了首批试点资格。对于这些试点银行，可以批量做个人消费信用贷款、信用卡透支、个人经营性贷款。
但2022年12月29日，银监会发布《关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》，将开发银行、进出口银行、农业发展银行、信托公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司纳入试点机构范围；将注册地在北京、河北、内蒙古、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、河南、广东、甘肃的城市商业银行和农村中小银行纳入试点机构范围。
因此，2022年12月30日之后，很多银行信托公司、消费金融公司可以将自己的部分个人不良贷款转售给一些资产管理公司。
目前，这些试点银行的零售不良资产主要通过银登中心进行转让，各大银行也会频繁发布一些不良资产包。
所以，近日来，很多用户的不良贷款、信用卡不良余额被一些第三方资产管理公司催收也就不足为奇了。
但是不管是银行出售这些不良资产，还是银行自己催收，还是第三方资产管理公司催收，或者第三方资产管理公司再卖给一些私人催收公司，都要严格按照监管部门的相关规定，不能采取一些暴力手段催收，比如恐吓、殴打、威胁等手段。
如果遇到一些第三方催收公司使用暴力手段催收款项，可以通过录音或者录像的方式举证，然后将证据移交给当地监管部门。一旦监管部门介入，这些催收公司，包括转移资产的银行，都会受到相应的惩罚。
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原文地址"新规出台，更多银行将个人不良贷款卖给第三方，这么做合法吗？"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/105033.html。
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