经济观察报记者蔡跃坤“信用贷款利率有多高？”
“一般情况是月息6%到8%，也就是说，如果按照8%计算，1万元贷款一个月80元。而且资金用途特别灵活，比花呗和借款利息低很多。”
“6%到8%的利息是所有贷款的利率，对吗？还有其他费用吗？”“是的，那是所有的费用。没别的。”
8月5日，记者以借款人身份向平安普惠Xi安某信贷客户经理询问信贷贷款利率时，该客户经理是这样回答的。此外，记者还以借款人身份咨询了平安普惠、Xi安等地的多位信贷客户经理。当被问及信用贷款利息有多高时，对方返回的月利息通常在6%到1分左右，相当于年化利率7.2%-12%左右，没有其他费用。
然而，从2020年5月开始，经济观察报记者就收到了不少平安普惠客户的投诉。投诉最多的是他们查出平安普惠的业务相关公司在贷款后收取的各种费用，除了贷款本息，还包括服务费、担保费、保险费三项费用。与平安普惠的信贷经理在贷款前向他们描述的费用不一致，客户经理在贷款前也没有明确告知他们这些费用。对此，8月7日，平安普惠回复记者:“自今年2月疫情爆发以来，平安普惠客户要求额外赔偿或免费理赔的投诉开始增多。具体来说，投诉、逾期客户、已还款一年以上但仍表示不知道成本的已结算客户也反映出不知道成本。事实上，在客户通过App申请贷款的过程中就已经明确列出了相关的收费标准和方式，在客户最终借款成功之前，还会再次向客户确认。借款人还可以通过该应用程序查看自己的各种应付费用。不存在不列相关费用的情况。”
记者还联系了一位接近平安普惠的内部人士，他表示，2017年和2018年之前，平安普惠的信贷客户经理都没有明确告诉客户贷款总成本是多少，这是内部问题。从2019年开始，逐渐在规范过程中。
未知成本？
8月5日，上述知情人士表示，从4月份开始，平安普惠的投诉量激增，很多投诉需要处理。
据记者了解，不少客户反映投诉，贷款后才发现平安普惠贷款业务相关公司收取的费用“令人眼花缭乱”，但客户经理并未提前充分告知。
据平安普惠官网介绍，平安普惠是中国平安保险(集团)股份有限公司附属公司下属开展融资担保、融资咨询、小额贷款等业务的公司的总称。
据了解，平安普惠不直接向客户提供资金，属于中介平台性质。同时，我们正在与许多银行机构合作。记者询问了投诉的情况。截至今年8月6日，平安普惠的投诉量已达24958件，解决量仅为6929件。
例如，8月6日，浙江省湖州市的石女士向记者反映，2019年4月，她在平安普惠湖州分公司通过信用贷款30万元，期限3年。石女士说，平安普惠的信贷经理告诉她，一个月的利息是8.6%，没有其他费用。即年化利息10.32%。照此计算，每月本息应该不到11000元。
但石女士提供的一份还款计划表显示，这笔贷款每月还本付息9345.65元，每月还款服务费2070元，每月保险费950.40元，每月担保费9.6元。每月还款总额为12375.65元。
根据石女士向记者提供的银行扣款记录，这四笔款项分别由三个不同的主体扣款。兴业银行福州支行每月扣款9345.65元；平安普惠融资担保有限公司扣收人民币2，079.60元，包括每月还款服务费和每月担保总费用；中国平安财产保险股份有限公司扣950.40元。
对于服务费和担保费，石女士表示不知情。如果她知道这些费用，她就不会贷款了。
石女士向记者提供的一段录音显示，她的平安普惠信贷经理承诺，虽然第一年有服务费，但第二年没有了，第二年交的服务费可以退还。于是她一直还贷到今年5月，以为第二年的服务费没了。2020年6月后，她再次联系上述信贷经理时，发现电话微信已将她拉黑。
她去平安普惠湖州分公司咨询时，业务员说她当时的客户经理已经离职，并告诉她除了每个月需要还的利息外，每个月还需要还服务费、担保费、保险费，所以第二年就没有服务费了。
青岛张先生反映，2018年11月19日，他在平安普惠青岛分公司通过房产抵押贷款70万元，期限三年，每月还款总额26021.22元。
根据张先生向记者提供的与信贷经理的聊天记录，工作人员告诉他，一个月只收总费用的9.4%，即年化利息11.28%，没有其他费用。
张先生提供的还款计划表显示，每月还款总额26021.22元包括:每月偿还本金17373.19元，每月偿还利息4433.33元，每月服务费3360元，每月保障费23.1元，每月保险费831.6元。
张先生说，2018年11月21日，他咨询客户经理:“服务费怎么平白多了？是系统有问题吗？”
根据张先生向记者提供的录音，其客户经理承诺在付款完成后，将部分服务费退还给协调处理。2019年6月20日，在借款7个月后，张先生提前偿还剩余本金。2019年7月联系信贷经理退费时，发现承诺不实。
2019年8月，张先生以平安普惠信贷经理未明确告知服务费、担保费等费率，导致实际贷款利率提高为由，向青岛市崂山区人民法院起诉平安普惠融资担保有限公司。到目前为止，已经开庭了。
据悉，石女士和张先生均与平安普惠签订了《服务委托书》、《借款合同》、《委托保证合同》、《个人贷款保证保险合同》，对应上述不同费率。
从5月份开始，就有不少不同地区的人向记者投诉，他们在平安普惠贷款遇到了类似的问题，就是客户经理在贷款前没有明确全面的告知费用。
张先生和石女士承认确实签订了这些合同。但张先生说:“信贷经理说是签借款合同或者电子合同，他不知道借款合同后面叠加了服务费合同和担保合同。关键是服务费合同约定了年化率，没看到。”
上述业内人士表示，平安普惠在近几年的快速发展中出现了一些问题，但并没有像客户反映的那样完全被掩盖或欺骗。信贷公司面对的普惠客户群体，大多是文化程度/悟性相对较弱的人群。比如让客户操作手机APP，让他们快速连续3-4页签字，客户会有点尴尬。2018年前就有这些问题，2019年后逐步完善和纠正，要求客户经理向客户说清楚。
成本几何？
多位人士告诉记者，平安普惠贷款的综合实际利率远高于名义贷款利率。上面提到的石女士的贷款总额为30万元，三年每月还款12375.65元。某银行贷款人表示，根据石女士的贷款利息，名义利率为16.17%，而以全部还款费用计算的实际利率超过25%。
该人所指的名义利率是以APR口径计算的年利率；实际利率是以IRR口径计算的年利率。APR是年利率，是指一定期限内利息金额与存款本金或贷款本金的比值，也就是通常所说的“年化综合成本”。IRR是金融机构使用的专业术语，称为内部收益率，即资本流入的总现值等于资本流动的总现值，净现值等于零的折现率。
一位行业律师表示，平安普惠业务宣传的利率基本在1个点左右，但如果用IRR法计算的实际月息远高于名义利率，则接近名义利率的两倍。因为平安普惠每个月都会定期向客户收取服务费、担保费、保险费。根据《全国民商事审判工作总结》第三章第三节的规定，法院不得支持金融机构以服务费、保险费、管理费等名义变相收取利息。
2019年12月26日，微信官方账号央行发布文章《我的天啊，原来贷款利率还有这么多“招数”——常见利率“陷阱”解析》，其中提到，一笔月息0.5%的贷款，年化IRR远不止0.5×12=6%。如果你想认真使用IRR，
文章说，今天100元的实际价值和一个月、两个月……N个月后的100元是不一样的。考虑到时间因素，未来100元的现值可能会更少。同理，如果将金融消费者未来的还款金额按一定利率折算回当期贷款本金，这个利率就是消费者实际承担的借款成本，也就是IRR。
北京一位金融行业律师告诉记者，平安普惠贷款的综合成本包括借款成本、服务费、担保费、保险费四项费用。如果用人单位的成本没有超过国家规定，没有问题，平安普惠综合利率中包含的月利息是合法的，因为剩余的月保障费/保险费/月服务费属于平安普惠的中间费用，中间费用没有法定上限。目前法律层面虽然没有问题，但是不公平，这样的行为给客户造成了很重的负担。
规范发展
上述业内人士表示，平安普惠的基本综合名义贷款利率现在在24%以内，但2016/17年可能会超过24%，甚至超过30%。它也在逐步规范发展。
该人士承认，2017年之前，平安普惠在放贷前有一次性收费(即“斩首利息”)。后来文件监管了，平安普惠也规范了，提前不收费了。
据记者了解，2017年12月1日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发《关于规范整顿现金贷业务的通知》，其中指出:“禁止从贷款本金中提前扣收利息、手续费、管理费、保证金和设置高额逾期利息、滞纳金、罚息。查看综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。”
此外，关于部分客户反映实际利率过高的问题，该知情人士也表示，由于目前信贷公司计算利率，相关部门并没有明确规定必须采用哪种方法。平安普惠的主体是融资担保牌照，融资担保归地方金融局/办管理。但对于小贷公司计算利率的方式，是哪个部门规定的，并不清楚。
该知情人士称，从去年11月开始，平安普惠在系统环节增加了双录环节。最后在出借环节，人工客服和客户确认各种费率包含的内容，让客户确认各种费用的链接。
关于绩效考核，上述内部人士表示，平安普惠正在思考完全按照纯绩效导向改革信贷经理的考核。目前个别一线城市要将信贷经理的考核方式与贷款发放后的坏账率捆绑。但目前平安普惠涉及约7万名一线信贷人员和众多员工，并未完全落实。如果实施，意味着业务员的提成可能会降低。
据记者了解，国务院法制办于2015年8月12日就《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)》(以下简称《非存款类放贷组织条例》)公开征求意见。第二十七条明确规定，“非存款类贷款组织不得以欺诈、胁迫或者利诱等与其自身贷款用途和还款能力不符的手段向借款人发放贷款。”
上述北京金融行业律师表示:“一方面是工作人员没有说清楚。如果客户是信贷经理用自己的手机完成协议的签署，客户也是有责任的。他不能不看内容就签协议。那是他签名不负责任的表现。贷款是一个金融产品，对整个签约过程有很高的标准。但主要责任在贷款主体，签约过程不能让客户这样签协议。
律师还建议，如果客户遇到这种情况，可以去当地金融办反映情况。如果证据充分，可以去法院起诉，但很多投诉之所以败诉，是因为客户证据不足。客户对自己的签字不认真不负责，签好的合同一定要仔细看。
上述平安普惠人士表示，为了不断优化业务流程，提高客户满意度。平安普惠再次仔细审视了近年来的所有业务环节。在签约和放款环节，增加了签约时的“双录”和放款后的回访。“双录”要求客户在签约过程中保留贷款确认信息的录音录像，客户需要对语音播报自动回复“同意”才能继续申请流程。如果他们不同意，他们将不会继续申请过程。
该人士还表示，平安普惠坚持及时发现和化解风险；及时更新完善公司制度规范，确保公司经营管理有制度保障；及时解读监管法律法规，深入分析对公司和业务的影响，提出管理建议，促进外部法规的内化；建立日常培训制度，覆盖公司高管、业务部门负责人、总公司和分公司员工，重点培训信息安全、基础法律知识、操作风险等主题。
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原文地址"平安普惠违规放贷，平安普惠贷款无力偿还怎么办"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/104751.html。
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