持牌消费金融利率之争已经有了定论。近日，工业消费金融与借款人金融借款合同纠纷案判决书批量公布，从司法角度明确了砍头利息、超过24%利率等问题。
截至2019年6月4日，列入企业调查的工业消费金融起诉他人或公司金融借款合同纠纷案件共702件，仅6月3日就公布了4件。4月和5月，300多份涉及工业消费金融的合同纠纷判决书被分批公示。
《中国经营报》记者梳理了几份判决书的内容。根据工业消费金融与借款人的法院判决，工业消费金融向借款人收取的利息、罚息、违约金超过24%的部分不予支持。“本案原告主张的利息、罚息、违约金之和，本院不予支持。”
同时，多家法院的判决书还认定，兴业消费金融公司在向借款人放款当天扣除的服务费，实际上是放款时提前扣除的贷款利息。这笔费用在业内也被称为“砍头利息”。
据记者了解，兴业消费金融的网贷产品“小鲨鱼易贷”综合费率接近36%。
法院只支持24%的利率
据记者了解，持牌消费金融公司大部分产品的贷款利率都控制在24%以内，但除了利息，罚息和违约金加起来超过24%。
根据2019年6月3日公布的《兴业消费金融有限公司与邓金融借款合同纠纷一审民事判决书》内容，2016年7月，被告邓向原告兴业消费金融公司借款，借款金额为17万元，借款期限为36个月。指定还款日为每月15日，月利率为1.5%。还款方式是等额本息。2016年7月11日，原告准予被告借款17万元。
被告于2017年10月15日开始违约。截至2018年8月14日，被告尚欠原告贷款本金105572.47元，逾期利息11692.44元，罚息5714.99元，违约金2992.94元。
该民事纠纷由广东省深圳市罗湖区人民法院审理。法院判决“关于利息、罚息、违约金，本案中，双方约定的利率为每月1.5%，罚息利率为每年27%，违约金为当期应付未付金额的1%且不低于20元。法院认为，原告作为金融机构，发放贷款时应承担比民间借贷更多的利息、罚息和违约金。
事实上，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，人民法院应予支持。借款人与借款人约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求贷款人返还已支付利息超过年利率36%部分的，人民法院应予支持。
记者梳理信息发现，截至6月4日，涉及消费金融、贷款、利率、利息的判决共有36118件，包括出借人向借款人收取的利息、罚息、违约金等。记者阅读的判决书显示，超过24%的部分不予支持。
至于产品综合成本接近36%，法院仅支持24%。作为持牌消费金融机构，未来是否会调整产品定价，截至记者发稿时，兴业消费金融方面尚未做出回答。
“被”收取服务费
此外，已有多名借款人公开投诉，在工业消费金融的“小鲨鱼易贷”上借款时，借款金额与实际收到的金额有出入。
根据多份判决书，法院判决兴业消费金融公司在向借款人放款当天扣除的服务费，实际上是放款时提前扣除的贷款利息。
换句话说，确定这笔费用在业内称为“砍头利息”。
关于砍头利息问题，2017年12月8日发布的《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治工作实施方案》要求，要查处是否存在提前从贷款本金中扣收利息、手续费等行为。
工业消费金融作为持牌机构，仍有斩首利益。这种行为以后会被查处吗？未来的产品会避免“砍头”吗？
在这个问题上，工业消费金融没有回应。
事实上，利息、罚息和逾期费以及贷款服务费构成了工业消费金融的利润来源。
兴业银行发布的财报数据显示，近年来工业消费金融业绩增长良好。
公开资料显示，兴业消费金融成立于2014年12月，由兴业银行、福建泉州商业总公司、特步(中国)有限公司、富城(中国)有限公司共同出资设立，持股比例分别为66%、24%、5%、5%。
4月29日，兴业银行发布2018年年报，同时披露了兴业消费金融有限公司2018年的业绩。数据显示，截至2018年末，兴业消费金融总资产222.62亿元，净资产19.44亿元，年营业收入24.48亿元，净利润5.12亿元，同比增长138%。
对比之前的业绩数据，2016年净利润1.01亿元，2017年工业消费金融营业收入10.36亿元，净利润2.09亿元。2018年，工业消费金融净利润快速增长。
目前，工业消费金融已完成三次增资。2019年初，工业消费金融注册资本增至19亿元。
兴业银行财报显示，兴业消费金融在互联网金融方面发力，从“空手牵手”APP产品入手，打造线上系列产品，与线下客户拓展形成互补。
据了解，目前工业消费金融的产品以信用贷款为主，包括“小闪电贷”、“家庭消费贷”、“名企白领贷”、“小鲨鱼易贷”等。
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