多多在武汉做助贷业务快六七年了，我也见过很多客户的各种情况。其实申请贷款并不复杂。往往更多的是客户犯错，影响贷款审批，更有甚者我直接拒绝贷款。在这里，我根据自己的经历，为大家整理一些经验，希望能帮助到需要申请贷款的朋友，少走弯路。
1.贷款前最好结清非银行机构的贷款。
如果你想从银行获得一笔较大的低息贷款，请提前结清部分或全部非银行机构的贷款，提前做好计划，结清贷款后保留好自己的征信。具体结算的数量和金额分别为
不同的银行有不同的要求。
特别是网上贷款，如小额贷款、花呗贷款、JD.COM借条、好期贷等。如果你愿意借少量的高息网贷，那么银行会默认你目前缺钱，会非常谨慎的给你贷款，甚至直接通过。这就好比同时追范冰冰和追冯。范冰冰知道这个会开心吗？我一定会拒绝你的！
有的银行还要求非银行机构贷款结清半年以上，才能向银行申请贷款。切记不要因小失大。
2.维护好自己的信用信息，不要把它作为试金石。
关于征信，之前写过很多文章。没看过的朋友可以点击链接回顾一下:不要因为网贷而让银行的低息贷款把你拒之门外。
总之，除了注意不被逾期，还要注意信用查询次数。有些朋友可能觉得我没有逾期，我肯定征信很好。其实征信查询次数也是银行的一个重要考核因素！
一般要求半年6次以内，2个月3次以内。一旦查询次数超过，不管你是否逾期，银行都会直接说拜拜！
这种情况已经见过很多次了，很多都是直接点了网贷链接。这样一来，一旦点开对方的机构，就会查询征信，把好的征信给毁了。
否则，有人在没有明确银行要求的情况下，盲目申请贷款，导致查询次数增多，贷款渠道丧失。
3.注意信用卡的使用限额
征信还有一个很重要的指标，就是最近半年的信用卡平均使用情况。一般银行都要求最近半年信用卡平均使用率不能超过70%。
不要等到信用卡额度用完了才考虑银行贷款。提前规划好贷款，避免陷入以贷养贷的局面。特别是有些朋友在向银行申请贷款前已经超过了信用卡额度，直接被拒的可能性很大。
4.及时进行债务重组，避免以贷养贷。
如果之前申请过贷款，特别是多次信用贷款累计金额过高，每月还款较大的情况下，建议在条件允许的情况下，及时将多次信用贷款组合转换为单一抵押贷款。
因为信用贷款一般利率高，寿命短，尤其是网贷，一旦贷款金额大，每月还款压力和贷款成本都很高。而按揭贷款一般利息低，使用年限长，可以有效减轻月供压力，没有债务风险。
要知道，以贷养贷无疑是饮鸩止渴，只会让债务越来越重！不要等到逾期了，完全没有现金流了，再去想解决的办法。还是那句话，提前规划贷款很重要！
5.不要盲目透支消费和高杠杆投资。
对于有资金实力的朋友，提醒大家，投资有风险，一定要有一定的抗风险能力。在疫情和世界经济形势不好的背景下，我建议你拒绝高杠杆投资，保持一定的现金流。
对于年轻的朋友们，我认为你们的未来是可以期待的。不要被你先进的消费主义影响。多学分不宜花费过多。树立正确的消费观，量入为出，良性负债才是正道。
6.贷款产品的综合评价
你在选择贷款产品的时候，没必要只看利息的高低。很多人认为最重要的是还款方式和还款期限，在同类产品中利息合适。
为什么？如果还款方式和期限不符合自己的财务结构，即使贷款了，利息也会更低，也会为自己后期的财务状态埋下一个雷。比如把先有利息后有本金的贷款作为长期投资，这种风险很大，可能会发生债务违约。
一般来说，贷款前最好做好融资计划，可以避免很多风险和失误。以免陷入债务危机。
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