顾名思义，普惠金融是惠及所有社会阶层和群体，提供适当有效的金融服务，主要服务于小微企业、农民、城市低收入者、贫困人口等弱势群体的金融机构。近年来，通过大力发展普惠金融，我国金融“活水”不断向小微企业和弱势群体延伸，让服务对象享受到普惠金融带来的红利。农村信用社是植根于农村地区的金融机构。在发展普惠金融方面，他们坚持深耕县域市场和农村市场，不断满足农村地区的金融供给能力和服务需求。
一是当前发展普惠金融服务存在的不足和困难
当前，虽然农村信用社在发展普惠金融、支持三农、实施金融精准扶贫等方面呈现出良好的发展态势，但与小微企业和农村地区日益增长的普惠金融需求并不对应，普惠金融发展中的一些瓶颈不容小觑。
首先，普惠金融的包容性和可及性需要提高。目前，农村信用社小微企业普惠金融口径贷款和全口径贷款增速低于其他贷款增速，存贷比率不高，说明普惠金融发展的普惠性和可及性都有待提高。
其次，普惠金融的目标滞后。一些农村信用社对发展普惠金融在帮助小微企业发展、增加弱势群体收入和消除贫困方面的意义认识不足，找不到发展普惠金融的增长点。部分农信社无法完成普惠性小微企业和普惠性客户群体的信贷投放时序计划。因此，迫切需要充分挖掘普惠金融的客户资源，做好提质扩面工作。
三是受利率下降压力影响。今年以来，受疫情影响，农村信用社利润下降，可以用来补贴普惠金融的利润。导致部分农信社发放的普惠贷款利润率空缩水，利率回升，普惠贷款余额呈下降趋势。
第四，政策瓶颈导致金融创新能力不足。在现有规则下，缺乏有效抵押物仍是制约小微企业融资的主要原因。金融科技是支持普惠金融发展的有效途径。但由于各类农村信用社科技手段发展不平衡，信用环境与普惠金融创新发展不匹配，严重制约了金融科技在普惠金融发展中的应用。
二，发展普惠金融的路径和对策
(一)从讲政治的高度推进普惠金融。各级农信社要深入学习贯彻习近平总书记关于普惠金融、三农、扶贫的重要指示精神和论述，进一步提高政治站位，坚定政治责任，紧扣“六稳”“六保”要求，把发展普惠金融与稳企业、保就业、服务小企业、改善民生紧密结合起来，坚定不移推进普惠金融、金融扶贫和三农金融服务高质量发展。
(二)巩固基础客户，发展普惠金融。各级农信社要围绕实施乡村振兴战略、发展农村信贷项目和助力金融精准扶贫，有计划、有目的地开展普惠基础客户走访和信用评级，扩大普惠信贷服务覆盖面，拓宽客户营销渠道，确保基础客户享受优先受理、优先放款、优惠利率的普惠金融服务。
(三)调整信贷结构，拓宽普惠金融。农村信用社要始终坚持立足县域经济、服务三农、服务社区、服务中小企业的战略定位。要禁止向国家政策限制的领域和行业发放贷款，严格限制发放大额贷款，确保有限的信贷资金流向普惠金融。要积极推出普惠信贷产品，不断增加农业农村、小微企业、农民专业合作社、家庭农场、扶贫群体等领域的信贷资金需求，不断推动信贷结构转型升级。
(D)扩大范围和提高质量，使该组织能够从融资中受益。农村信用社要按照各级党委政府关于发展普惠金融的决策部署，围绕稳定经济基本盘、维护基本民生的工作要求，不断向普惠目标拓展，促进普惠金融增量、降本、提质。同时，地方政府要兑现对农村信用社发放普惠金融贷款的奖励，鼓励和调动农村信用社发展普惠金融的积极性。
(五)加强信用体系建设，共享普惠金融。农村信用社要从加强和完善信用体系建设入手，通过“整村信用”建立农户信用信息档案，对农户优先授信，优惠利率，发放普惠性小额信用贷款；对于企业，应建立适合中小企业的征信体系、评级发布体系和失信惩戒机制，增加小微企业享受普惠金融服务的便利性，解决“中梗阻”问题。让广大受益者与普惠金融结缘，共享普惠金融红利。不断提高普惠金融对农户和小微企业的收益和可获得性。
(六)加强科技支撑，构建普惠金融。农村信用社要积极应用新技术、新模式、新制度，解决三农经济、贫困地区和偏远乡村金融供给不足的问题，向农村延伸服务、拓展功能，形成全方位、多层次、宽领域的普惠金融体系。当前，农村信用社要以在农村建设的普惠金融服务站为平台，利用好自身和地方政府推出的金融服务大数据，大力发展普惠金融服务，让农民不出村就能办理存款支取、补贴和转账业务，提高农民对农村金融服务的满意度和获得感。同时，农信社在建立普惠金融服务站的过程中，也要解决农村偏远地区尚未实现全覆盖的问题，抓住机遇发展普惠金融，提高市场竞争力，增加市场份额，以“逢山开路，遇水架桥”的势头推动普惠金融的服务不断延伸，让广大有共同利益的群众得到实实在在的好处。(杨建国)
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