趣分期、乐分期、多分期、分期乐、爱学贷...现在很多大学生都会说或者会用这些分期贷款购物应用，即使他们没有固定的收入来源。记者调查发现，在成都的大学校园里，“校园贷”正日益渗透到大学生的日常生活中。
怎么借钱？
填好个人信息，一两分钟就到了。
记者了解到，目前针对大学生的校园贷产品有几种:一是分期乐、趣分期等“P2P+分期购物”模式，主要吸引大学生在平台上贷款分期购物，还提供较低额度的提现；二是纯P2P贷款平台模式，用于大学生教育、创业、消费等。，比如读鸟，名校贷款等。还有淘宝“蚂蚁花呗”、“JD.COM“白条”等传统电商平台提供的购物信贷服务。
打开苹果商店或安卓app，随意输入一个大学生贷款APP的名称。相关的手机应用让人眼花缭乱。在58同城等网站上，大学生贷款的广告也是琳琅满目。
在爱学贷和分期乐这两个app上，只需要邮箱或者手机号就可以注册。要借钱，艾雪贷款需要完善的个人信息，包括获得业主的手机联系。分期乐只需填写身份证号、学号、学院专业、毕业时间和宿舍，以及一个银行卡号，审核瞬间通过。从审批到资金划拨只用了1分41秒。家长预留的手机号可能无法拨通，因为记者没有接到任何求证电话。
记者走访成都多所高校发现，各校都在尽力清除校园里的“助学贷款”小广告，但几乎仍能发现它贴在角落里。记者以学生的名义拨打小广告留下的电话，对方声称与北京银行、招商银行等7家银行合作，并承诺只需要身份证、学生证和银行卡，只需要半个小时就能拿到钱。然而，当记者提出要借两万元时，对方仍然问记者要这么多钱干什么，并一再提醒要评估自己的还款能力。
一位消费贷款业内人士告诉成都商报记者，大学生有空 white信用记录，有学生证，父母每个月给生活费，审核相对简单，容易通过。
贷款有什么用？
和朋友一起玩，学驾照，学英语...
其实，“校园贷”并不是什么新鲜事。在美国，学生贷款市场需求很大。公开报道显示，2012年，美国90%以上的本科生需要依靠贷款来支付学费，人均负债2.5万美元。助学贷款的规模甚至超过了国内的汽车贷款和信用卡贷款。
在中国，大学生“校园贷”的主要用途是提前消费和风险投资。一位成都小额信贷行业人士告诉成都商报记者，大部分大学生的“校园贷”可以有三个用途:一是还债，拆东墙补西墙；二是用于各种商品的消费；第三是创业和课外兴趣的资金支持。
程大帅(化名)是四川水利职业技术学院的大一学生。他的第一笔贷款是给前女友买礼物，希望挽回感情。“你不能因为这种事跟父母要钱！所以去年年底，我通过艾雪贷APP借了3000元，现在1000元还没还。他告诉成都商报记者，这笔钱“买了700元起的金戒指，1000元起的手表和200多元的定制相册，还有99朵花了300多元..."
易哥(化名)是某省属高校大二学生。他的愿望是买一辆二手车，一万块钱。贷款额度不够的时候，他就找室友帮忙，让他每天去申请贷款，帮他收钱。
“助学贷款的出发点是帮助学生早日执行或完成自己的计划或梦想。”石先生从事小额贷款4年，是一家消费金融公司的销售经理。
成都商报记者发现，很多“校园贷”不仅可以借现金、分期购买，还可以学驾照、学英语。据介绍，如果大学生办理这些分期业务，一部分会支付首付，其余部分由分期公司直接支付给培训机构。一家专门做大学生分期贷款的公司销售经理告诉成都商报记者，“10笔订单中，有2~3笔只是为了购买学习用品或深造，我们会询问学生借款的目的”。
如何盈利？
年利率一般是20%，违约金很高。
记者在调查中了解到，校园贷公司的盈利方式主要有两种，即通过P2P公司对学生的贷款利率倒挂，或者与电商讨价还价，形成“商品毛利低+还款利率高”或者“商品毛利高+还款利率低”的盈利模式。
举个例子，你从分期乐借了1200元，分6个月还，那么月供就是222.04元，也就是说半年需要多还132元，年利率达到近20%。
一家消费金融公司的销售经理告诉记者，校园分期贷款的年利率通常高达20%以上。这类贷款一旦逾期，违约金也很高。分期乐的服务协议中明确写道，用户选择分期付款的，用户支付的违约金包括逾期还款违约金、催收费及其他合理费用；如果用户选择不分期付款，用户支付的违约金包括逾期还款违约金和提醒费。
以成本相对较低的非分期付款为例，逾期还款的违约金为每天0.05%，提醒费为每天0.15%。
巨大的蛋糕让校园成为各平台争夺的对象。最有效的方法就是雇佣学生在同学中推销。一次贷款后，初水先生成了一名热爱学习贷款的业务员。他的平台拿到了订单，面签的提成是18%，帮着独立审核的提成是8%。一般学生贷款两三千，所以楚水10多天签了5单，赚了100多。
“不排除有一些自制力差的同学借钱挥霍，也有一些业务人员没有职业道德，盲目鼓励贷款。”石先生表示，“校园贷”的初衷是好的，但发展过程中没有统一的行业规范，业务人员素质良莠不齐，“市场混乱”。但他认为，互联网金融协会是3月25日成立的，未来会越来越规范。
专家的声音
贷款本身没有错，错的是贷款用来做什么。
“对于大学生来说，我不提倡提前消费，”中国农业银行成都光华支行金融中心负责人冯兴东说。大学生没有固定的生活来源，大部分只向父母伸手，刚开始几年年轻人的压力会比较大，最好量入为出。
他认为，校园贷等金融产品的出现并没有错，主要看使用目的。如果是因为基本的生活需要，或者是为了进行教育培训充实自己，有明确的还款计划，评估自己的还款能力，暂时周转是可以的，但是基于攀比和挥霍的心理，是不可取的。他还提醒大学生，借贷平台鱼龙混杂，个人隐私没有得到很好的保护。如果真的需要，一定要去规范的平台，不要轻信小广告。
成都商报记者颜丹编辑张博
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