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3月29日，尚辉银行(03698-HK)2018年业绩会将在香港李刚酒店举行，会议定于十一点整举行。提前进入会场，会看到两个投影幕一遍一遍播放着公司上市五周年的宣传片。
尚辉银行的业务植根于安徽省，公司存款连续11年位居全省第一。在与安徽一衣带水的江苏省，尚辉银行逐步加快业务发展。
公司2018年业绩报告显示，期内公司净营业收入稳步增长，由2017年的225.08亿元(下同)增长至269.51亿元，归母净利润增速略低于营收增速，由76.15亿元增长至87.47亿元。
净利息收入减少，净非利息收入增加。
从营业净收入的结构来看，利息净收入占比66.67%，非利息净收入占比33.33%。
非利息净收入中，手续费及佣金净收入增长较快，从2017年的28.44亿元增长30.31%至37.06亿元。手续费及佣金收入的主要构成如下:代理手续费收入占比28.14%，投行手续费收入占比23.79%，银行卡手续费收入占比16.38%，
，托管业务手续费收入占比12.16%。
零售业发展迅速。
2018年，汇兴银行零售贷款同比增长29.25%，至145亿元，但主要增量来自“其他”类，个人住房按揭贷款与去年几乎持平；从零售存款业务来看，2018年同比增长20.09%至148亿元，定期占比61.03%，活期占比38.97%。这两个比例与2017年相比变化不大。
总体风险可控
截至2018年12月31日，尚辉银行不良贷款率为1.04%，较2017年下降0.01个百分点，贷款拨备率为3.15%，较2017年上升0.14个百分点。
在业绩发布会上，张仁福行长谈到不良贷款拨备率时非常自豪，从2017年的287.45%上升了14.77个百分点，达到302.22%。
截至2018年12月31日，尚辉银行资本充足率为11.65%，一级资本充足率为9.18%，核心一级资本充足率为8.37%。杠杆率从2017年末的5.94%上升到6.25%。
江苏的业务在增长，不良贷款率低。
尚辉银行于2009年初将业务拓展至江苏南京，该地区贷款总额从2017年末的235.11亿元增长至2018年末的403.36亿元，增幅达71.56%。
截至2018年12月31日，江苏贷款占总贷款的比重达到10.57%，同比上升3.1个百分点；江苏不良率为0.32%，同比大幅下降0.69个百分点，安徽为1.13%，同比上升0.08个百分点。
2018年整体信贷策略
张仁福行长在致辞的最后表示，尚辉银行2018年的总体信贷战略是贯彻绿色信贷理念，优化信贷资源配置，积极支持实体经济发展，加强重点领域和行业的风险管控。严守风险底线，引导信贷资源服务实体经济，积极推动信贷资源向小微企业迁移。
对地方政府融资平台、房地产和产能过剩行业实施限额管理。钢铁、煤炭、造船等两高一剩行业及相关钢贸、煤贸行业风险防控。
在谈到2019年的形势时，张仁福表示:“2019年，经济面临更多的变数。国家实行积极的财政政策和稳健的货币政策，实行就业优先政策，确保经济运行在合理区间。”
在提问环节，尚辉银行董事长吴雪敏和首席财务官李大为回答了记者和投资者关心的问题。
以下为精彩现场问答实录:
问:我想问一下资本补充计划，特别是核心的一级资本补充计划。2019年你有什么想法？
答:(吴雪敏)去年，我们的股东大会批准了启动a股IPO的准备工作。目前正在加紧准备，也希望尽快向监管部门提交上市材料。同时，我们也在启动永续债的发行，我们正在积极准备这个材料，包括前期的保荐人招标，正在进行。
我们也希望我们的核心一级资本和一级资本能够保持一个合理的水平。
问:我问一个关于贷款增速的问题。我注意到今年公司的个人零售贷款增长率非常高，其中许多是“其他”类型。这些内容是什么？
答:(吴雪敏)去年整个尚辉银行的贷款增速是21%，超过了总资产的增速。这是因为该银行必须回归其主要业务。银行在投资端的增速在下降，而信贷端的增速在上升。
在贷款和贷款增长方面，不同银行的策略也不同。去年，尚辉银行零售贷款增速高达29%，公司存款增速约为19%。发展零售贷款对我们节约资本非常有利。
我们也有发展零售贷款的策略，风险最小的是按揭贷款。还有个人消费贷款，也是银行推动的，然后还有信用卡。在尚辉银行的历史上，抵押贷款的比例非常高。去年在个人经营性贷款和个人消费贷款方面做了努力，加上这几年风控的经验，包括对客户的准确判断。该是努力的时候了。
我们的个人消费贷款主要以汽车分期、车库分期、家装分期为主，也就是说有实体场景。
问:听说其他银行信用卡的资产质量会受到一些压力。我想知道尚辉银行这里怎么样。
(吴雪敏)整个经济都在走下坡路。对于信用卡领域来说，风险应该有增加的趋势，尚辉银行在这一领域的指标应该说是非常稳定的。信用卡在过去几年里一直保持着非常合理的水平。目前我们也引入了大数据进行风险控制。
我们也相信，未来信用卡业务将保持合理的增长速度，风险将得到有效控制。
问:如何看待贷款增速超过资产增速？如何看待民企贷款，以及这里的未来规划？
答:(吴雪敏)从结构上来说，客观来说，当前银行业务倾向于贷款增速大于投资增速，或者要立足于服务实体经济。对于尚辉银行，我们主要服务于安徽省的客户和江苏省的客户。今年的中央经济工作会议也明确了几个方向，一是补基础设施建设短板，二是改造传统优势产业，加大新兴产业发展。第三个板块是新消费，关注衣食住行，以及健康养老。应该说空的发展还是非常巨大的。我们也希望贷款在2018年继续发力，保持势头。
事实上，我们一直关注民营企业、尚辉银行、我们的城市信用社和城市商业银行。应该说我们服务的主要客户是小微企业，很多其实是民营企业。可以说，我们和这些小微民营企业有着天然的血缘关系。
到去年年底，我们民营企业贷款1250亿，占对公贷款总额的53%，小微贷款1630亿，占对公贷款总额的近70%。当然，一些小型民营企业确实存在财务不透明、信息不对等的问题。为了解决这个问题，我也想建立一个能够准确判断民营企业真实情况的系统。应该说我们做了很多工作，包括建立大数据系统帮助预测。
就民营企业的风险而言，我相信不会比去年更大，甚至会比前年保持在一个相对合理的水平。
作者:金波
编辑:彭尚静
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