小额贷款公司的网络小额贷款业务(以下简称“网络小额贷款”)将迎来统一管理。11月2日，银监会官网发布的信息显示，为规范小贷公司网络小贷业务，统一监管规则和操作规则，银监会近日会同央行等部门起草了《网络小贷业务管理暂行办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)，现向社会公开征求意见。《办法》明确了监管主体，对网络小贷运营过程中的风控体系、一户上限、信息披露等问题进行了详细规范，划定了多条禁止跨省展业、联贷投资不低于30%的红线。
《办法》明确了网络小贷业务的界定和监管制度。具体而言，国务院监督管理部门或者银行业监督管理机构应当向获准经营网络小贷业务的小额贷款公司颁发网络小贷业务经营许可证，并予以公告。小额贷款公司经营网络小额贷款业务应主要在其注册地省级行政区域内开展；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。
“以文件的形式给予网络小贷正式的牌照地位，即发放网络小贷经营许可证，符合条件的将成为持牌机构；这次原则上不允许小额贷款公司跨地区，跨地区需要专项审批。相对而言，缺乏许可的将被纳入非法金融活动范畴，对于厘清合法与非法，使网络小贷业务得到清理具有积极意义。”赛克研究院高级研究员苏说。
《办法》进一步明确了经营网络小贷业务在注册资本、控股股东、互联网平台等方面应具备的条件。从事网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于10亿元人民币，且为一次性实缴货币资本。跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于50亿元人民币，且为一次性实缴货币资本。
在零一研究院院长余百成看来，该办法最受关注的是网络小贷门槛的大幅上升。比如注册资本，新办法要求在本省经营的网络小贷初始注册资本为10亿元，跨省级行政区域经营的，需要50亿元，且全部为货币资本一次性实缴。目前大部分网络小贷公司很难达到这个门槛。申请全国性的网络小贷公司难度较大，需要经国务院银行业监督管理机构批准。
此外，北京商报今日记者还注意到，对于经营网络小贷业务的小贷公司，《办法》不仅在注册资本、控股股东、大股东资信、组织机构等方面设置了准入条件，还在对外融资、联贷投资比例等方面划出了“红线”。
《办法》规定，经营网络小贷业务的小贷公司控股股东需财务状况良好，最近两个会计年度连续盈利，累计纳税不低于人民币1200万元(按合并会计报表口径)；对公司的出资不高于公司上一会计年度净资产的35%。
业务方面，对外融资时，小贷公司通过银行贷款、股东贷款等非标准化融资形式经营网络小贷业务的余额，不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化形式的债权资产，融入资金余额不得超过其净资产的4倍。
同时，国务院银行业监督管理机构会同央行可以调整经营网络小额贷款业务的小额贷款公司对外融资余额和净资产的限额指标。同时规定，单笔联合贷款中，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司出资比例不得低于30%。
“联贷投资不得低于30%”将有力制约联贷规模。今年7月，北京商报记者今日从知情人士处获悉，当时央行下发了《关于开展网上联合消费贷款调查的紧急通知》。银行除了要上报联合消费贷款的余额、利率、不良率，还要单独上报与蚂蚁集团合作的“借”和“花”的相关数据。
在白城看来，在联合贷款中，要求开展线上小贷业务的小贷公司比例不得低于30%，这将限制蚂蚁小贷开展联合贷款业务的杠杆。在联合贷款模式下，蚂蚁的出资比例约为10%-20%。此前央行向银行了解了消费联合贷款业务的相关数据，尤其是银行、蚂蚁花呗、借呗的联合放贷情况，是对此次规则调整的一次试探。
作者:孟宋艺彤
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来源:今日北京商报。
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