金融服务乡村振兴的目标市场和有效打法，金融服务到乡村

4月11日下午，广东考察的第二天，习近平总书记来到茂名市白桥村。这是总书记今年在国内考察的第一个村，也是十八大以来在广东考察的第三个村。

白桥村种植荔枝已有2000多年的历史，村里的宫媛是中国最大、最古老、最完整的古荔枝园之一，享有“荔枝博物馆”的美誉。借助荔枝特色产业，白桥村走上了共同富裕幸福的康庄大道。2022年，白桥村村民人均收入约5.1万元。茂名荔枝已发展成为千亿级产业，是目前中国最大的荔枝产区。荔枝年产量50-60万吨，约占广东的1/2，中国的1/4，世界的1/5。世界上每五个荔枝中就有一个产自茂名。茂名荔枝"土特产"正日益呈现出新的生机和活力，这背后有地方政府和各类经营主体等多重角色的集中努力，金融活水的灌溉也起到了重要的推动作用。

特色金融为农之府路种植荔枝果树铺平了道路，一般持续三年以上。这一时期，荔枝农普遍面临抵押物缺乏、贷款难等问题。为进一步解决农业融资难、融资贵的问题，茂名银保监分局引导辖内金融机构贴近荔枝农户和农业企业的资金需求特点，创新产品设计，丰富信贷融资和保险产品供给，先后推出“荔枝贷”、“荔枝采摘保险”等一批与荔枝相关的金融产品，多角度、多维度加大对荔枝种植和采摘全过程的金融支持。截至2023年3月底，茂名银行业机构已向荔枝产业发放贷款共计17.86亿元，覆盖农户和企业7936家。保险业已为茂名5.68万荔枝种植户和56.05万亩荔枝种植林提供了16.31亿元的自然风险保障，为荔枝产业的快速发展提供了“保护伞”。

“在急需资金购买农资时，茂名农行向我们推荐了他们的‘惠农e贷’，网上申请即可完成，免担保、低利率、可循环使用，帮了我们大忙！”白桥村的荔枝农高兴地说。据了解，截至今年3月底，该行通过农户信息授信方式，在白桥村设立农户200余户，累计投放贷款近2800万元，惠及农户60余户。

(图为茂名农行走访调研荔枝种植户，由茂名农行提供)

此外，茂名银保监分局会同茂名市金融工作局印发《关于金融支持“五树一鱼”(荔枝、龙眼、沉香、化橘红、三华李、罗非鱼)特色农业产业的指导意见》，实时更新金融产品电子宣传册，组织辖内银行机构深入荔枝种植的主要乡镇发放宣传单，不断提高金融服务的覆盖面、可及性和便利性，助推荔枝等农村地区。截至2023年3月末，“五树一鱼”领域银行信贷产品咨询理财产品19833款，意向融资金额48.73亿元，总贷款金额36.87亿元，共计15917款；保单数量达到10307张。

(图为茂名银行机构送金融服务到李湘，茂名农行供图。)

4月13日，在茂名市委市政府的指导下，茂名银保监分局会同市财政局、市农业农村局等部门，召开了2023年金融服务荔枝产销对接会，会上正式发布了《关于金融服务茂名荔枝产销的意见》(简称“十大金融助荔枝”)。大会组织金融机构现场推介荔枝信贷产品和产业链保险产品，促进合理信贷需求的满足，与经销商、电商代表签订产销移动贷款合同，现场授信3060万元，为农村特色产业发展提供了及时雨，有效帮助茂名荔枝“土特产”发展成为乡村振兴的“大产业”，让更多茂名荔枝农民依托荔枝特色产业过上了更好的生活。

普惠金融帮助“荔枝”保证收益，产生收益。对于农民和企业来说，荔枝减产意味着一整年的心血化为乌有，这是他们最担心的事情。如何利用金融力量支持农民、鼓励企业，也成为茂名金融系统的重要研究课题。围绕“保丰收”，茂名银保监分局引导保险机构共同发挥农业保险的防灾减灾作用，聘请农业专家走进茂名荔枝现代农业产业园，引导农民有序开展春季果树疏干促果，助力保生产、增产量。同时，不断创新推出“荔枝花芽分化气象指数保险”等符合果农需求的农业保险产品。该保险以冬春期间的气温指数为赔付依据，在气温过高影响荔枝低温诱导花芽分化时自动触发理赔，从而保障荔枝农的收益。

“农业在很大程度上取决于天气。气候变化对荔枝花期影响很大。一旦减产，就会打击我们的种植积极性。去年我的荔枝花期被冻坏了，严重受损。今年给果园里的荔枝树买了天气指数保险。1月底寒潮过后，我拿到了8910元的理赔。还好我买了这个保险，让我对种植更有信心了。”黄陵镇黄陵村果农苏亚波说。

(图为太保财险茂名中支在利农在线现场指导保险理赔，太保财险茂名中支供图)

种好荔枝，卖好荔枝，关键是搭上电商经济的“新快车”，走出乡村到城市，拓宽销售市场。围绕“创收”，茂名银保监分局引导银行机构充分发挥普惠金融支农支小作用，梳理出适合黎农企的金融产品清单，将信贷等服务送到黎乡、黎园，以小额信贷撬动荔枝创收大产业。

“去年年底赚了130多万，很开心。”在高州市边城和爱人一起做农产品电商和直播的卢佳玲自豪地说。

2020年8月，卢佳玲订购农产品需要预付款，邮储银行茂名分行很快为她办理了30万元的信用贷款。截至目前，该分行提供的信用额度已达100万元。

“这些资金需要随时可用。如果淡季不需要资金，可以省利息。”卢佳玲介绍，这种贷款很方便。

截至2022年底，卢佳玲荔枝等特色农产品年销售额从2021年初的400多万元增长到1000多万元，有力促进了当地农民的农产品销售。随着经营规模的不断扩大，电子商务的销售量也逐渐增加，吕佳玲经营的企业被评为国家级、省级电子商务进农村综合示范项目。

(图为吕嘉玲通过直播电商销售荔枝特色农产品，邮储银行茂名分行提供)

专业金融助力李合作社发展壮大农村合作社，是发展农村特色产业、实现乡村振兴的关键力量。茂名银保监管分局引导银保机构不断优化服务模式，精准对接荔枝专业乡镇农村合作社发展资金需求，全力以赴帮助荔枝“土特产”成为富民兴村的大产业。

“钱有了，市场解决了，农民也可以放开了！我们打算继续扩大生产，增加产值，带动更多村民就业增收！”面对银行的回访，高州一家合作社的负责人激动地说。

(图为农民在打理荔枝雄蕊，茂名农行供图)

全链条金融助推“荔枝”与“三次产业”融合

在监管部门的指导下，茂名金融业积极对接当地政府，围绕茂名荔枝产业园基础设施建设和入园企业提供个性化金融服务，帮助当地打造“产品+产业化+市场体系”的荔枝产业链布局，支撑荔枝产业化高质量发展。

以邮储银行发放的荔枝产业链贷款方案为例。该方案依托邮储银行遍布全国的金融服务网络，通过高州“一点通、全行通”，为参与高州荔枝产业发展的全国采购商提供一站式服务。同时推出了一批专门针对农户和新型农业经营主体的信贷产品，支持荔枝产业大发展。在金融自来水的灌溉下，茂名构建了集种植、加工、交易、流通、电商、文化体验为一体的荔枝产业发展体系，一二三产业高度融合。截至2023年3月底，中国邮政储蓄银行茂名分行已投放荔枝产业贷款5.86亿元。