发送金融产品
文|王德政编辑|派公子
3月17日，银监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生网络消费贷款监督管理的通知》。通知明确，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，未经监管部门批准设立的机构不得向大学生提供信贷服务。
虽然《通知》也表示，为满足大学生合理的消费信贷需求，各银行业金融机构可在风险可控的前提下，开发有针对性、差异化的互联网消费信贷产品。
但在一些消费金融从业者的理解中，市场空很窄，撤退是最好的选择。
公告发布后，大学生还能从互联网消费平台贷款吗？
派彩晶从不同的学校招募了四名学生志愿者。经其同意，他们对目前市场上运营的18款互联网消费贷款产品进行了贷款测试。
令人惊讶的是，在测试的几家持牌金融机构中，这样的正规军拒绝了贷款申请，18家平台中很少有能够成功借到钱的。
相比之下，很多从业者和学者认为，大学生对消费金融的需求是迫切的。而大学生在消费金融领域并不具备“严格要求”的尊严。随着新法规的出台，很少有持牌金融机构愿意满足这一需求。
在这样的背景下，隐忧是，如果正规军果断撤退，校园地下贷会卷土重来吗？
01:借用测试
参加本次测试的四名大学生分别是:A，北京某高校大二学生；a，北京某高校大二学生；b，东北某大学大二学生；c，成都某大学大二学生；d，湖南某高校研究生。
从测试结果来看，大致可以分为三类:
第一类:直接拒绝
测试中，大部分贷款产品，如今日头条、百度、携程、Lacarra、分期乐等，都在信贷阶段直接拒绝了学生贷款申请。一位同学告诉派财经，大部分借贷平台拒绝的原因是“借款人不符合申请资格”。其中，杜晓曼“有钱花”的理由最为明确。其拒绝贷款界面显示“因国家监管要求，小满不向学生提供贷款服务”。
类别2:中途受阻
学生获得了这些贷款产品的信用额度，但是进一步的操作突然中断，无法继续。比如小米金融旗下的米随兴。
大二志愿者A经过实名认证，填写银行卡号后，获得贷款金额8500元。然而，当他进一步借钱时，却卡在了“人脸识别”环节。虽然从一开始他试了三次操作，但界面一直显示“身份失败”。测试中的另一位同学也在小米贷款遇到了同样的情况。
类别3:贷款成功
在测试的18款消费金融产品中，四位同学大部分之前都通过了蚂蚁花呗和JD.COM白条，可以用之前的额度消费。此外，360借条、美团生活费、美图借条均成功借到现金。其中360借条借款4次，仅1次因技术问题暂停。另外三次都成功了，美图的生活费和美图的贷款各成功了一次。成功。
贷款接口信息显示，欠360借条的投资人有晋城银行、百信银行等。，他们是有执照的常客。美团的生活费由五矿国际信托有限公司出资，美图的借款资金来自武汉众邦银行。
从操作和提示来看，360借条和美团生活费给学生定了一个级别。
从利率来看，以12期500元贷款为例，360借条到期需还，年化利率20.52%；到期时美团生活费需要569.2元，年化利率13.84%。
从这次测试结果来看，平台对大学生贷款的审批变得更加严格，甚至有牌照的常客也到了“一刀切”的地步。
02:棘手的问题
“以前全国大学生贷款的存量一般集中在几家领先的互联网小贷上。”广东省小额贷款公司协会常务副秘书长徐伟透露。
这个文件对部分地区大型互联网小贷公司的影响还是比较大的。徐伟说，“特别是占大学生贷款业务60%以上的平台，近期都面临整改、转型等问题。”
“这些平台最直接的变化就是减少现有体量，停止增量，改变业务方向。”许蓓告诉《财经》。
需要注意的是，财务审计测试结果显示，持牌金融机构在“封杀”学生群体方面做得比小贷公司更彻底、更果断。
在测试的18款贷款产品中，有招联消费金融、微众银行等5家持牌金融机构。这些产品经过了一致的测试，称它们在测试拒绝学生贷款申请时“快速而温和”。
尹蓓消费金融在拒绝B(化名)申请的短信中写道，“经综合评估，我公司暂时无法接受您的申请，希望今后能为您提供服务。”
很多持牌消费金融从业者明确告诉派财经，他们根本不是学生群体。甚至有消费金融持牌人透露，“只要有办法识别用户是大学生，一般都会拒绝。”
其中，最主要的压力来自舆论。
苏宁金融研究院研究员黄直言，对助学贷款持谨慎态度，主要是因为校园贷的社会负面效应太大。
一家持牌消费金融机构的内部员工也坦言，舆论风险是他们考虑不成为学生客户群的重要因素。
黄说，“一旦出了问题，舆论风险和监管风险都不是公司能控制的，影响太大了。所以很多金融机构宁愿不做，风控卡也会卡。”23岁，大部分学生用户被屏蔽。"
其实“年龄卡”是一种常用的屏蔽学生客户的方式。
“卡龄可以，但也意味着平台要放弃很多客户。”消费金融领域从业者周志(化名)说。比如，在某些场景下，分期付款的用户比较年轻，25岁以下的用户比例占到了客户群的近一半。
布雷格说，在这种情况下，通常是多种条件的结合。比如地址在大学附近，加上学生年龄，就会被平台拒绝；如果单位是学校填的，加上学生年龄，平台也会拒绝。
但是，仅仅通过年龄和职位维度，仍然无法准确判断借款人的学籍。比如一些研究生、博士生，甚至大龄学生，就不会被筛选掉。
所以，“查雪心。com”是判断用户身份为学生的最实用的方法。
"之前，一些小额信贷机构通过爬虫从Xuexin.com提取数据."周志透露。“现在正规机构要求用户对Xuexin.com的数据进行授权，很麻烦。一般的借贷平台不会去查用户的学信网。如果这个用户不是学生，他就认为这个借贷平台有问题。”
布雷格说，他们也很无奈，“我们做起来其实很难。大学生贷款涉及较高的监管风险和舆论风险。不借，就很难筛选出学生。”而直接查年龄就意味着放弃一部分用户。" "。
显然，大学生已经成为一些金融机构眼中的“热门目标”。
一家深度介入大学生的机构表示，通过风险控制，他们防范助学贷款的成功率达到了98%，目前还在努力。
03:隐忧
曾几何时，大学生还是金融机构和优质信贷客户眼中的“新太阳”。
黄说，大多数大学生都是18岁以上，已经成年。在大学这个亚社会里，他们有各种日常开销，这也促使他们产生一些合理的消费需求。
“我们大学生得罪什么人了吗？柏华借给我们的金额是可以的，比如五十万和一千……”
校园贷新规发布后，微博中的这条热帖也代表了相当一部分大学生的心声。
但是，当舆论聚焦于大学生过度借贷、裸贷等更能吸引眼球、带来流量的恶性事件时，这样的声音是真实存在的，虽然微弱，但不容忽视。
志愿者B告诉派财经:“我们正处在一个对世界非常好奇，想尝试新事物的阶段。我们肯定会比以前花更多的钱，我们的消费提前是可以理解的。”
许蓓直言:“同龄人中，大学生不仅人数最多，而且消费能力最强，违约成本最高，还款能力最好，尤其是女大学生。”
很多从业者认为，大学生的信贷需求是迫切的，应该得到满足。此外，大学生信用行为普遍存在。根据派财经的调查，“柏华”是目前使用最广泛、最受欢迎的产品。很多聪明的同学把花呗当成类似信用卡的省钱工具。如果按时还钱，就没有利息了，财务流动性也提高了。
“我们宿舍四个人，有两个在用花坛。”志愿者A透露，学校里很多人都在用花。
监管也意识到，要满足大学生合理的消费金融需求。在此次新规中，监管显然需要“开门红”:为满足大学生合理的消费信贷需求，各银行业金融机构可在风险可控的前提下，以小额、短期、风险可控为原则，开发有针对性、差异化的互联网消费信贷产品。
但是为什么原来的优质群体不再享受开放的“门”了呢？
除了上面提到的舆论压力和风控难度，严格风控的成本高也是重要原因。比如新规提到“严格落实大学生第二还款来源，通过电话等合理方式确认第二还款来源身份的真实性，获得第二还款来源(父母、监护人或者其他来源)”。)谁有偿还能力。经理等。)认同贷款行为并愿意代为还款，严把大学生信贷资质关。"
“大学生借的钱一般都很少，这个程序费时费力，不愉快。”一位从业者说。
智联金融首席研究员董希淼建议，适当简化《通知》中第二还款来源的执行流程。他表示，规范和完善校园金融市场，需要进一步转变观念，以科学的态度对待，以适当的方式满足大学生的金融服务需求。一方面，金融管理部门采取多种措施加大整治力度，坚决遏制非法借贷活动无序蔓延，堵住“旁门左道”；另一方面，应采取合理有效的措施，促进金融机构为大学生提供服务。把“门”开得又大又好。
如果“正门”被堵住了，没有地方满足大学生的正当需求，那么想钻“侧门”的人就有了可乘之机。
过去的教训。
2017年6月，银监会等三部门发布《关于进一步加强校园贷规范管理的通知》，暂停P2P借贷平台校园信贷业务。短时间内，“校园贷”乱象得到有效整治，整体规模有所下降。
但2019年央视315爆出“714高射炮”，期限只有7天14天，年化利率高达百分之几十，甚至超过1000%。许多大学生也深受这些转移的影响。高利贷者转入地下就更加肆无忌惮。
派金融在这次调查中也发现了苗头——非法校园贷仍在地下悄悄生长。
"我在厕所和洗衣房看到过小额贷款广告."一位大一新生说。“学校也在班级群里提醒过我们。”志愿者D告诉派彩晶，她最近在学校的一些角落发现了帕克。用钢笔写的小额贷款广告。
当派财经在微博搜索界面输入“助学贷款”时，仍然可以找到几十个带有“助学贷款”和“助学贷款”的用户。
显然，满足大学生的理财需求需要有社会责任感。黄认为，大学生具有一定的脆弱性，为他们提供信贷的产品必须具有普惠性。
然而，当有资格触碰这座“热山”的正规军纷纷撤退时，谁来满足大学生的合理信贷需求呢？(超过)
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