21世纪经济报道记者李媛北京报道。
完成联贷整改的泉州银行，联贷余额降至近50亿元，峰值接近115亿元，拖累了该行个人贷款的快速增长。
近日，东方金诚披露的泉州银行评级报告显示，截至2022年末，泉州银行个贷余额452.33亿元，较年初增长6.92%，其中联贷余额47.04亿元，较年初下降65.53亿元。“跟踪期内，由于互联网贷款政策收紧，银行持续压缩联贷产品，个贷增速放缓。”评级报告说。
2022年7月15日，原中国银监会发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理提高金融服务质量和效率的通知》，决定将商业银行互联网贷款存量业务过渡期延长至2023年6月30日。拖延的重要原因是很多银行的网贷业务整改进程受到了影响。
泉州银行在2022年年报中披露，2022年审慎控制重点领域业务，包括严格完成联贷整改。
“未来随着联合贷款压力下降的释放，以及自营团队和产品的建设，其贷款规模增速将有所回升。”东方金诚对泉州银行的评级报告认为。
历史资料显示，泉州银行开展互联网贷款业务较早。2018年评级报告显示，该行2018年继续加强与微众银行等互联网银行的合作，以“微贷”、“网商贷”等产品实现消费信贷。这些信贷产品贷款期限短、单笔金额小，创新推出了“好税贷”、“便捷贷”、“商品房按揭快贷”等产品，扩大个人贷款。同时，该行积极优化信贷流程，推动个人经营性贷款增速回升。得益于此，2018年该行个贷规模同比增长31.59%。
数据显示，截至2018年末，泉州银行个贷余额155.84亿元，但未披露联贷余额，其中该行个人经营性贷款余额48.80亿元。
2019年，泉州银行继续完善“全兴快贷”、“全兴惠贷”等产品体系，积极优化授信流程，加速零售银行转型。今年，本行个人经营性贷款增速加快。
数据显示，截至2019年末，泉州银行个贷余额222.34亿元。评级报告还透露，2019年，该行继续加强与微众银行等互联网银行的合作，以“微贷”、“网商贷”等产品实现信贷投放。“微贷”和“网商贷”余额分别为60.76亿元和22.28亿元，合计83.04亿元。
2020年，除了微众银行和网商银行，泉州银行也开始与重庆美团三块小额贷款有限公司合作，推出“美团生活费”贷款产品，推动零售贷款在该行贷款中的占比持续上升。数据显示，截至2020年末，该行个人贷款总额338.19亿元，较年初增长52.11%，其中其他类型贷款占比33.9%，其他类型贷款主要为联合消费贷款(计算为114.64亿元)。
评级报告披露了泉州银行的联合贷款。如“美团贷”共投资22.18亿元，期末余额5.96亿元，客户125438家。期末逾期率和不良率分别为0.41%和2.08%。“随着联合贷款业务的推广，此类业务的信用风险逐渐暴露，个人贷款(不含个人经营性贷款)的联合贷款逾期率和不良率有所上升。”评级报告还提醒。
另一家评级公司对泉州银行的评级报告称，随着该行线下贷款和直联业务的快速发展，出于风险防控考虑，该行将逐步压缩线上联贷规模，个贷增速可能放缓。
2020年7月12日，《商业银行互联网贷款管理暂行办法》出台，要求商业银行根据自身风险管理能力和互联网贷款的区域、行业、品种，确定单户生产经营个人贷款和流动资金贷款授信额度上限。对上述期限在1年以上的贷款，每年至少对贷款对应的授信进行一次重新评估和审批，并给予2年的存量业务整改过渡期。
2021年，泉州银行的联合贷款开始下降。评级报告显示，由于互联网贷款政策收紧，该行逐步减少联合贷款产品，重点发展“贷生活”、“微贷”、“金鲤鱼贷”等场景化自营贷款产品。合贷规模压力下降导致2021年个贷增速略有放缓。
数据显示，截至2021年末，泉州银行个贷余额423.04亿元，较年初增长25.09%，其中联贷余额112.57亿元，较年初下降27.62亿元。与此同时，资产质量问题进一步暴露。截至2021年末，非经营性个人贷款逾期率1.15%，不良率1.04%，其中联合贷款逾期率2.61%，不良率2.20%。个体业务贷款逾期率2.23%，不良率1.14%，其中联合业务贷款逾期率4.10%，不良率2.13%。
2022年，泉州银行进一步压缩联合贷款。截至2022年末，该行个贷余额452.33亿元，较年初增长6.92%，其中联贷余额47.04亿元，较年初下降65.53亿元。评级报告还称，由于同业竞争加剧、减费让利政策以及高息联贷规模压力下降，该行贷款利率有所下降。2022年，公司贷款和个人经营性贷款加权平均利率分别为5.34%和7.35%，分别下降0.75个百分点和1.61个百分点。
随着泉州银行合贷业务整改完成，评级机构认为，未来随着合贷压降的缓解和自营团队及产品的建设，其贷款规模增速将有所回升。2022年，本行继续推进零售普惠银行转型，依托直销团队和自营产品，加大对小微企业和个人信贷业务的支持力度，着力拓展小微零售业务，带动存贷款规模稳定增长和业务结构持续优化。自营贷款产品包括“贷生活”、“微贷”、“金鲤鱼贷”等场景产品。
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