有朋友问，现在信贷管理越来越严格，银行可以不通过信用记录来处罚，但是民间借贷，尤其是小额借贷怎么处罚呢？
老话说，借了还了，再借不难。是借钱还的问题。
有过欠钱不还的时候。借钱还了才是最应该的，这是很自然的说法。
同时，人们常说:人无信仰不立。讲的是做人要有信用，没有信用的人是没有前途的。
然而，现实中，经常有人借了钱却不还。无论是向银行等金融机构借钱，还是向民间借贷，都不愿意还钱。当然，不愿意还钱的情况千差万别。有些人确实是因为暂时的经济条件而无力偿还，但有些人确实还款意愿不高。有些人甚至每天都在研究和咨询如何还贷。有人问我:什么情况下贷款不能还？银行贷款在什么情况下可以自行注销贷款记录？甚至有些人经常说反正买不起，大不了要钱。这样的想法是极其错误的。
如上所述，按时在银行或正规金融机构还款是必须的。如果不能按时还款，会被记入贷款机构或个人的信用记录。目前还是有人比较重视，因为个人不良信用记录准确记录了个人未还贷款的行为，告诉其他人和机构这个人或机构有多少次未还贷款或逾期贷款。虽然不能在经济上处罚，但可以警示其他金融机构和个人，这个人或机构失信了，所以贷款给这种人要小心。有些机构甚至明确要求，只要有不良信用记录，就不得放贷。这是比一般的经济处罚更重要的处罚。
那么民间借贷该不该罚，该不该罚？应该毕竟都是不诚信的行为，都是对社会信用体系的破坏。
但不同的是，私人之间的借贷，只有纳入社会公共信用体系，才能受到惩罚。如果对方向你借钱但不还，而你又有足够的证据，比如一张欠条，你只能向法院提起诉讼，法院判决对方仍不还后，就可以将其列入失信名单，这是比银行不还信用不良名单更大的惩罚。
民间借贷不在我国公共信用体系之内，失信者难以惩戒。虽然也是走法院的途径，但是如果没有足够的借款凭证之类的证据，那么在任何措施和法律出台之前，当然也是无计可施。
更大的困难是，无论有没有证据，都不能处罚民间借贷，尤其是小额贷款，因为金额太小，法院受理不了。
惩罚他不诚信的唯一方式就是自动惩罚机制，也就是社会信用环境的制约和惩罚。这种小贷的不诚信行为，毁了他自己的名声。当人们认清他的真面目时，他的个人乃至家庭信用体系已经濒临破产，他已经失去了所有人的信任。这样的人其实已经破产了。当他再次陷入困境时，没有人愿意帮助他，这难道不是对他的惩罚吗？
得到的帮助多，失去的帮助就少。我相信这样的人会受到惩罚。不是有句话叫还不到举报的时候吗？(作者:齐剑，金融评论)
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