如果你最近想申请一笔消费贷款来满足你的购物或旅行需求，你可能会发现许多银行都在推出各种优惠活动，让你享受低至3%的年化利率。这一利率比去年同期下降了近一个百分点，甚至低于一年期LPR(贷款市场牌价)。
今年以来，银行纷纷“涉足”消费贷款领域，“年末促销”节点上的相关优惠活动更加频繁，包括限定期限内的利率优惠、利率券和免息券等。部分股份行最低利率可达3%。多家上市银行在近期的机构调研中表示，将加大消费贷款的投放，一方面是为了响应国家扩大内需的政策导向，另一方面也是为了通过优化资产结构来缓解息差压力。
一些消费者表示，这是购买大型耐用品或装修房屋的难得机会；有消费者担心这是银行的一种营销手段，可能会有一些附加条件或风险。那么，银行为什么要降低消费贷款利率呢？消费者应该如何理性选择和使用消费贷款？
消费贷款的券种很多，有“量”价、“量”还款方式等
“每周二上午10点抢，一共100个，先到先得。”近日，浦发银行某支行工作人员告诉记者，该行消费贷款产品“浦山贷”正处于“月月享”期，对于抢到一年期利率券的客户，只要已经通过授信审批，完成授信签约(额度处于有效状态)，一年期产品年化利率可低至3%。
记者注意到，二季度以来，多家银行针对消费贷款业务推出了不同形式的优惠活动，主要针对日常消费、耐用品消费、装修等领域。然而，低至3%的利率是罕见的。浦发银行官方信息显示，上述优惠活动时间为8月1日至8月31日。活动期间，除一年期3%利率优惠外，客户还可获赠7.7折利率的1年期/3年期“普善贷”券。据上述工作人员介绍，使用这张券，可以在客户申请利率的基础上打“折扣”。
据了解，“普善贷”线上申请金额最高20万元；客户工作单位为国企/事业单位/行业龙头企业等。在满足工资水平等条件的情况下，他可以申请线下最高50万元的贷款额度，日利率可低至3.45%。工作人员介绍，如果满足相关条件，不使用优惠券，大部分客户申请的贷款利率在3.5%-6%之间。
记者近日走访北京多家国有银行和股份银行发现，非优惠条件下的消费贷款最低利率普遍在3.5% ~ 4%，整体水平随着LPR(贷款市场牌价)有所下降。还有大银行进一步推进利率优惠。如交行“惠民贷”在7月份推出了3种新的客户权益，包括10元黄金券+20天免息券、3.6%年支取券和10%利率折扣券。
股份制银行中，除浦发银行外，招商银行、民生银行、华夏银行等。还能做到最低消费贷款3.5%以下。招商银行一位客户经理告诉记者，7月份该行“闪电贷”产品利率降至3.4%。
中小银行在这一轮消费贷款推广中也没有缺席。近期，包括苏州银行、北京农商行、贵阳农商行、紫金农商行、广西田阳农商行等多家地方银行也针对消费贷款产品推出了利率券等福利活动，贷款利率持续走低。
在各大社交平台上，不乏“哪家银行消费贷款利率低”的热议。银行消费贷款利率“价格战”的程度可见一斑。除了“滚”价，还“滚”还款方式。据悉，中国银行安徽省分行优化了“隋欣智能贷”产品的还款方式，三年内可按月还本付息，到期还本。这就减轻了消费者的还款压力。
这些低息消费贷款产品受到了很多金融消费者的欢迎。一些消费者表示，这是购买大型耐用品或装修房屋的难得机会；有消费者表示，这样可以节省一些利息支出，提高自己的资金使用效率。
消费贷款利率为什么会下行？与政策、市场等有关。
融360数字技术研究院监测数据显示，2023年5月，全国银行消费信贷最低可执行利率平均水平降至3.61%，环比下降17BP，同比下降75BP。其中，国有银行消费贷款最低可执行利率均值为3.56%。股份行消费贷款平均利率降至3.64%。
那么，银行的消费贷款利率为什么会下行呢？业内分析，原因有几个:一是受政策导向影响。今年以来，有关部门出台了一系列政策措施，旨在降低实体经济和居民融资成本，促进消费复苏和升级。为了更好地满足客户的需求，银行主动下调了消费贷款利率。
例如，今年6月20日，央行发布贷款市场报价利率(LPR)，1年期和5年期以上LPR结束连续9期“按兵不动”，均较上期下调10个基点。1年期LPR下调至3.55%，为下调银行消费贷款利率提供了参考；7月底，国家发改委发布《恢复和扩大消费措施》，被业界称为“促消费二十条”，明确提到加强对消费领域的金融支持。
二是受市场竞争影响。目前市场上不仅银行提供消费信贷产品，一些互联网平台、小额贷款公司等非银行机构也在积极开展这项业务。为了争夺客户和市场份额，银行不得不通过降低利率来提高竞争力。
第三，受自身业务结构影响。受房地产市场调控影响，银行房贷业务增长乏力，消费贷款业务利润空较高，资本占用较低。因此，银行有动力通过发展消费贷款来弥补信贷增长缺口，提高资产回报率。
馅饼还是陷阱？消费贷款要防范风险。
虽然银行降低消费贷款利率有利于降低融资成本，促进消费增长，但一些风险也不容忽视，金融消费者在吃“馅饼”时也要注意“陷阱”。
比如，部分消费者可能因为利率低而过度负债，导致还款压力增大；部分消费者可能挪用贷款资金到股市、楼市等投机领域，引发资产泡沫；部分银行可能因为追求规模而放松风险管控，导致不良贷款率上升。
银行消费贷款利率下行是市场竞争和政策导向的结果，也是金融服务实体经济和居民生活的表现。但是，在享受低息消费贷款带来的便利的同时，也要警惕其中隐藏的风险。银行和消费者都应该理性看待这种现象，做好风险防范和应对工作。
业内专家建议，机构应防范贷款业务过度下沉、资金套利等风险。一位资深结构性融资研究员告诉记者，小金公司ABS发行量增加，一方面说明相关业务增长良好，但另一方面也可能反映出资质较差的借款人对资金的需求较大，这部分需求正在向小金公司下沉，存在违约率上升的风险。
据记者对金融监管总局官网披露信息的不完全统计，今年以来，至少已有25家银行因消费贷款放贷前后违规而受到处罚，其中既有大型国有银行和股份行，也有地方中小金融机构。主要原因包括未尽职调查的个人消费贷款，以及非法流入房地产领域或资本市场的个人消费贷款。国家发改委在“扩大消费20条”中也提到，“更加注重加强基于真实消费行为的消费信贷使用和流向监管，促进消费信贷合理增加”。(济南时报综合全国商报，第一财经)
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原文地址"消费贷利率低于房贷，消费贷 实际利率"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/100792.html。
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