车贷市场乱象频出亟需加强规范

随着汽车金融市场快速发展，车贷分期方案日益多元，满足了消费者的多样化购车需求，助力拉动了汽车消费。但与此同时，由于消费者超前消费过度、经销商套路营销、金融机构风控不严等原因，车贷纠纷、逃贷等现象时常出现，不仅损害社会信用环境、引发金融风险，而且不利于汽车消费市场平稳健康发展，亟需予以关注。

目前存在以下问题：

消费者超前消费信用薄弱。当前，受消费主义观念影响，一些年轻消费者热衷于超前消费，汽车金融市场日渐火热。据经济参考报消息，2021年我国汽车金融市场规模达2.38万亿元，预计未来五年将以约12.48%的年均复合增长率保持高速增长。其中一些年轻人对收入预期过于乐观，高估了自身还贷能力，导致发生经营损失、收入减少等突发风险时，陷入还贷困境。南昌第二金融法庭梳理近3年审理的车贷案件发现，42%的案件当事人是二三十岁的年轻创业者或打工族。这些年轻人信用观念淡薄，因贷款逾期或弃车停贷涉诉时，常消极应诉逃避债务，导致汽车消费领域信用危机频发，影响社会诚信体系建设。

金融机构经营失范风控不力。在汽车金融领域，一些金融机构为抢占市场，不断降低信贷审查门槛，一定程度上加大了购车人的违约风险。据了解，一些金融机构办理车贷手续极不规范，对借贷者的经济状况和还款能力审核不严，因为即使贷款无法收回，机构也可以扣车抵款。部分汽车金融机构甚至将资信审查委托给第三方完成，造成贷款用途管控不力，给了还款能力不足的购车人可乘之机。此外，由于一些汽车金融机构设在车企旗下，服务不专业、风控能力有限等问题突出，加剧了汽车信贷风险。

经销商诱导消费强行捆绑。车贷乱象背后除消费者不理智、金融机构风控不到位因素外，汽车经销商诱导贷款也是重要原因。目前在汽车4S店购车，是否选择“分期”已成为购车优惠力度的决定因素，诸如“办理分期比全款购车多优惠5000元”“分期多送装饰保养”等都成为经销商惯用的营销噱头，一些商家甚至将“年化利率”偷换为“日化利率”，忽悠消费者上当受骗。4S店怂恿消费者分期购车的猫腻不言而喻，不仅可以收取金融服务费，还有机会强制捆绑销售保险、上牌等业务。与此同时，由于收费标准不透明，汽车经销商的乱收费现象也较为普遍，导致相关车贷纠纷日益多发频发，影响汽车消费市场健康发展。

针对这些问题，提出以下对策建议：

加强汽车消费宣传教育。加强购车环节风险提示和消费信贷违法教育，引导购车人正确评判自身经济承受能力，树立正确消费观念。同时加强社会诚信体系建设，严厉打击金融失信行为。

加强汽车金融市场管理。金融监管部门完善汽车消费贷款管理办法，通过持牌经营方式，明确汽车金融机构发展定位，加大资信审查监管力度，推动汽车金融行业规范发展。

加强汽车营销行为监管。规范汽车经销商营销行为，明确金融服务费、上牌费等收费标准，明确不得违规搭售，加大日常监管力度，维护汽车营销秩序。

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