第 701 篇产品测评
过年收的红包、公司发的年终奖，让很多朋友的钱包鼓了起来。
开心之余，也上演着一场“有钱人”的烦恼：银行定期，收益太少；股票基金，怕心脏受不了……
把钱放哪儿，才能长期安全、稳健地增值呢？其实，增额终身寿险是一个不错的选择。
前段时间，长城人寿上线了两款新品：司马台终身寿险、利盈盈终身寿险（以下分别简称：司马台、利盈盈），它们都属于增额终身寿险。
最低 1000 元就能上车，它们收益如何，是否值得选？深蓝保实验室会和大家一起去分析下，主要内容如下：
希望资金稳健增值，这类产品还不错司马台、利盈盈收益如何？买了增额终身寿，如果急需用钱怎么办？
想资金稳健增值，这类产品值得考虑
增额终身寿险最大的特点就是：安全稳健、收益确定。
所谓“增额”，就是它的基本保额每年会复利增长，并且写进合同。如下图所示：
（图为长城司马台终身寿险条款）
但基本保额与产品收益并无直接关系，它的收益如何主要看现金价值，也就是退保或减保时能拿到的钱。
如果想了解具体产品的现金价值和收益，可直接跳转到第 2 段。
除了资金增值功能，加保、减保也是增额终身寿的特色，运用好这点，我们可以灵活地规划未来的资金。
加保：继续投入保费，提升现金价值，让闲钱持续增值。减保：减少保单的现金价值，领取一部分钱，剩余的钱继续留在保单内增值。退保：取出全部的现金价值，保险合同结束。比如发了奖金，我们可以追加保费让它增值；如果有突发情况需要用钱，我们可以通过减保取一部分钱出来。
总的来说，增额终身寿险适合有长期资金规划、希望资金稳健增值的朋友。
接下来，我们和大家分析下长城这两款新品，看看它们的收益如何？是否值得选？
司马台和利盈盈，收益怎么样？
司马台和 利盈盈 最低 1000 元起投，上车门槛不高。
我们以 30 岁的小红为例，每年交 10 万，交 3 年，共投入 30 万，看看它们的收益：
（由于前几年的现金价值和 IRR 都比较低， 减保或退保是有损失的）
直接说结论：
相比之下，利盈盈整体收益更高，收益超过已交保费的时间也更短。
这里以利盈盈为例，从表格可以看到现金价值的变化：
35 岁：现金价值超过了 30 万，比已交的总保费更多了。60 岁：现金价值达到 78 万，是已交保费的 2.6 倍。80 岁：若一直没有取钱出来，那么现金价值超过 155 万，是已交保费的 5 倍多。可以发现：我们持有的时间越长，后期资金增值会越快，能拿到的钱也会越多。
需要注意的是：司马台、利盈盈的加减保每年只能操作一次，加保限前 5 年操作，后面就无法再加，减保需 5 年后才能申请。
另外，加减保的金额也是有限制的，它必须 ≤ 首次投保时基本保额的 20%。比如小红最开始买了 100 万保额，那么以后加保或减保，每年最高 20 万额度。
常见答疑
生活中，很多朋友会面临资金周转的问题，比如：买房买车、做生意需要一笔现金流等等。
那么，买了增额终身寿如果通过减保取钱出来，那现金价值会对应减少，在里面增值的钱也会变得更少，还可以如何操作呢？
Q：买了增值终身寿，万一急需用钱怎么办？
除了减保或直接退保，增额终身寿也支持保单贷款。
（图为利盈盈条款）
以利盈盈为例，我们能把当年度保单现金价值的 80% 贷款出来，且最长有半年的借款期。
我们也帮大家咨询过：目前长城人寿的保单贷款利率为 5.25%，还是比较低的。
解决完燃眉之需后，到期前把本金和利息及时偿还就好。在此期间，当年保单的现金价值依然是复利增值的，不会因贷款而减少。
这里仅作为一个增额终身寿的“操作思路”供大家参考，具体用哪种方法更适合，要看个人实际需求，大家可以灵活应对。
写在最后
互联网新规之后，目前线上的增额终身寿产品并不多。
未来如果有更好的产品上线，我们也会第一时间帮大家测评，一起拭目以待。
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