反催收三大套路，反催收公司是正规的吗?

丁于介绍，所谓的“反催收联盟”，原本就是一些借了网贷不还的“老赖”。他们把自己抵制催收的“经验”聚集起来，形成一套“策略”，教别人一旦帮别人降低利息，甚至逃债，就收取10%-50%的回扣。

在全国范围内，新冠肺炎疫情逐渐好转，央行和银监会频频出台政策，推动银行业金融机构以更加宽容的态度面对受疫情影响的企业和自然人的贷款。同时，也有或明或暗的“组织”从中发掘“黑商机”。

21世纪经济报道记者发现，近日，在微博、微信、QQ上，出现了大量打着“防催”旗号的微信官方账号、群、群，甚至“手把手指导”一些疫情期间适合延迟还款的“昏招”，比如伪造体温计上的温度显示。多家互助基金机构也向记者表示，有一批成为确诊患者或疑似病例的客户，突然要求贷款展期或减免费用，但大多难以提供可靠的病历，疑似被所谓的“反催收联盟”所迷惑。

所谓的“反收藏联盟”是什么？为什么这两年突然成为银行信用卡、消费金融公司、互金借贷平台的一大隐忧？

“反弹”的迹象出现了

“转折点发生在春节期间。”头部互金借贷平台一位贷后催收负责人丁于(化名)告诉记者。

疫情爆发后不久的1月31日，中国人民银行等五部门联合发布《关于进一步加强金融支持防控新型冠状病毒肺炎工作的通知》，其中第十四条对贷款逾期部分人员的报告进行了重新安排。文件要求，合理调整逾期信用记录。对在新冠肺炎因感染住院或隔离的人员、因疫情防控需要隔离的人员、参与疫情防控的人员，因疫情影响未及时还款的，可不提交相关逾期贷款作为逾期记录，已提交的予以调整。因疫情暂时失去收入来源的个人和企业，可按照调整后的还款安排提交信用记录。

在此安排下，据21世纪经济报道多方人士透露，大部分银行业金融机构、消费金融公司、助贷平台对三人逾期贷款征信和还款安排的处理较为温和。

这三类人包括:一是借款时的身份证、手机号，或者LBS(基于设备定位的位置)信息属于湖北，因疫情无法按时还款；二是有居委会证明和医院相关文件，证明用户本人或其直系亲属为疑似或确诊病例；三是有可以认定为疫情防控工作人员的相关工作证明。

征信是之前反催收人群最忌讳的政策。在有豁免条件的情况下，很多互金平台的后台都存在一些异常。

丁于说:“这份文件很好地保护了受疫情影响的客户，但后台有突发的、集中的延期还款、减息的客户需求，总共有几千个。他们中的许多人不是湖北人，但他们声称自己感染了新冠肺炎病毒或被隔离，无法返回工作岗位。当后台要求提供相关证明时，能提供的只有200-300人，大概是报名者的二十分之一。”丁于透露，这个数据在助贷同行中也有互相传递，很多同行中符合条件的申请人在200到400人之间。

上海某消费金融借贷平台负责人徐琳也告诉记者，也有类似情况。“用户行为有特殊的集聚效应。疫情刚开始的时候，没有多少人提出要暂缓还款，只是个别现象，但是后来越来越多的人想以此为由拖延时间，而且言辞非常一致，也无法提供医学证明。有人怀疑反收藏联盟在试探。”

另一方面，能提供证明的几百人是否真的受疫情影响，也很难核实。丁于表示，对于患者，该平台现在需要提供医疗证明，如“新冠肺炎诊断清单”或带有“双肺毛玻璃”字样的疑似病例证明，并附上高温发烧证明。但对于平台来说，很难核实，也很难和医院核实。”医院忙于疫情，难以应对。我们如何帮助验证它？“丁于还说，申请人说他已经被隔离，很难提供证明。但曾经有人提供伪造的医务人员工作证明，被平台成功识破。

华东某股份制银行行长告诉21世纪经济报道记者，银行尤其是信用卡部门也会遇到这种反推联盟，但压力相对较小。“任何政策出台都会有搭便车的，银行会严格识别客户的身份，是否有资格享受优惠政策。对于确实受到疫情影响的个人和企业，银行有一个宽限期。其中，给予一定的宽限期偿还本息比较容易，展期贷款中等难度。最难的是利益的让步，尤其是对自然人。这是非常规业务，分行一般没有这个权限，银行也不会轻易做出这样的决定。”

可追溯性和反收集

“反催收，因为是非婚生的，不是明确的组织，而是分散的组织，这也增加了贷款机构识别的难度。因为你不知道这是借款人的真实诉求，还是被指出后的钻漏洞的反催行为，比如他们会去诉讼银行的信用卡中心或者互金平台。”深圳一家催收机构的创始人告诉记者。

在阿里的闲置物品交易网站“闲鱼”上输入“反收藏”二字，有很多付费咨询和“实用技巧”分享，价格从1元到200元不等。21世纪经济报道记者选择了价格为98元的咨询服务，产品简介上写着:“反暴力合集，助你早日上岸”。根据产品的描述，这项服务的具体内容是“冷静分析，合理处理债务，教你在困难情况下向甲方争取利益最大化的方案”。

记者在与服务商聊天时了解到，对方既可以处理信用卡债务问题，也可以处理网贷问题，声称可以防止催收骚扰，拉长还款期限，还可以避免罚息、滞纳金、违约金，甚至“最后只还本金”，没有犯罪风险。

当记者进一步询问是否可靠时，对方表示:“信则不信。”

据记者观察，“防爆”服务是大多数防催收服务厂商的“主打产品”。一些网贷软件在用户下载注册时要求访问通讯录信息，并备份通话记录。用户逾期后联系借款人亲友，甚至出现辱骂、PS照片群发等羞辱行为。在网贷刚刚盛行、“714高射炮”还在风头正劲的时候，这种暴力催收现象确实存在。但此后，由于一系列专项行动的推进，大部分平台催收行为相对温和，对借款人的催收电话基本停止，只有少部分不规范的现金贷平台存在类似行为。

卖家称，针对这种行为，“防爆”软件本质上做的是“拦截”工作，防止网贷APP在请求访问通讯录时将信息复制到云端，或者识别催收电话逾期后迅速将该号码标记为诈骗电话，并向运营商举报。当这些电话被标记了几百次，运营商就会主动拦截。

上述深圳催收公司创始人告诉记者，所谓的“反催收联盟”引导用户规避催收有几种方式:一是看贷款利率设定是否符合法律规定，但被投诉、起诉高利贷的公司并不冤枉；其次，语言是用来挑衅催收人员的，催收人员不一定文化水平高。被激怒后会被记录下来作为暴力催收的证据；第三，通过消费者投诉网站、媒体曝光和法律诉讼对平台形成压力，或者向银监会、互联网金融协会投诉，很多银行、消费基金、互助基金平台为了降低投诉率和负面曝光，选择和解，对反催的人提供赔偿或利息费用减免。

记者在采访中了解到，银行、消费金融公司等持牌机构害怕反催收的人，主要是因为投诉率和曝光率。

丁于向21世纪经济报道记者介绍，所谓的“反催收联盟”，原本是一些借了网贷却不还的“老赖”。他们把自己抵制催收的“经验”聚集起来，形成一套“策略”，教别人一旦帮别人降低利息，甚至逃债，就要收取10%-50%的回扣。这种不劳而获的收入吸引了一些原始收藏家。这些人对催收操作模式比较熟悉，他们出面联系资金的出借人，收取中介费。后来一些懂法律的人和个体小律所也加入进来，帮忙写法律文书。这也是为什么借贷平台发现很多法律文件神奇的一致的原因。最后，一些有数据能力的黑产加入进来，他们抓拍到某平台因为某个问题安抚抵制催收的人并为其买单的案例，并告知借款人群体，导致集中投诉的现象。

有业内人士认为，反催收第一次集中爆发是在2018年。徐琳说，2017年12月1日，有关部门下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，被称为141号文，次年年初，很多现金贷平台停止发放贷款，很多“借新还旧”的用户发现无法“开新洞(从新平台借款)”，于是打起了反催收的主意。

此后，2018年年中，大量P2P“雷霆”来袭，放贷机构加紧催收行为，收紧放贷，催收与反催收的博弈持续升温。2019年“315”晚会聚焦信息催收、网贷乱象后，反催收联盟有了更多抵制还款的政策和案例工具。

北京互金平台人士表示:“反催收太难识别了，因为没还钱的人都是五湖四海的。可能他们是在一个群里接受‘指导’，但从制度上来说，就是逾期率提高了，但不知道是正常调整还是有人在幕后‘做’。”

如何平衡？

贷款机构应该如何既落实优惠政策，又避免恶意反催收行为甚至恶意逃废债务？

北京大成律师事务所律师、北京网贷协会法律顾问肖飒对记者表示，首先要继续执行银监会的相关措施。在贷款审核中，要核实申请相应政策支持的个人和企业是否在疫区，受灾程度是否足以延长贷款并获得利息减免。当然，审核会在一定程度上延长授信审批时间，这需要双向平衡。

其次，组织反催收联盟，用专门的词汇和操作方法，引导借款人故意拖欠贷款。在业务实践中，共同基金机构如果发现不同的个人在申请展期、减免利息、故意拖欠贷款，并且在回复操作人员的提醒时使用了相同的文字，就应该警惕。

最后，共同基金机构在贷款审批中的风险控制措施是否充分也是影响还款的重要因素。建议分析现有的客户数据，是否有一些规律性的特征，不同年龄段的违约率如何最高，什么样的人贷款违约比例最高等等。分析原因并制定相应措施。

丁于说，他的公司的策略是使用更多的智能机器人来收款，避免“随便说话”，并增加收款工作的质量检查和在职培训。

丁于认为，监管和金融机构对投诉数量和解决率的关注也可以是灵活的。一些金融机构不顾成本、真实情况安抚用户，给予物质补偿，而不管用户是否提出合理要求，这样会助长不良作风。另外，加大对逃废债的打击力度，把更多的资源转移到真正需要贷款的人身上，也是一个好政策。

目前监管也试图在企业催收和用户维权之间找到平衡点。

肖伟指出，对于用户来说，有失信人名单，有限制高消费，有信用污点。情节严重的，还将涉嫌拒不执行判决、裁定罪。上述一系列措施，通过严厉打击逃废债务，让老赖无所遁形。同时，监管也要严格规范企业催收中的一些违法行为。目前“软暴力”概念的外延存在争议，极端表现为“支付完全靠意识”。这里有执法的问题，也有互金公司没有和征信系统对接的问题。

无论如何，暂且不考虑所谓的“反催联盟”，在过去的一个月里，因为疫情，大部分人都呆在家里，消费金融行业受到了很大的影响。

“逾期开始上升，逾期1-7天的提现率下降了15%。因为我们平台的用户比较重，蓝领比较多。上半年估计消费信贷会‘很紧’，听说有的同行比我们还惨。为了避免损失，我们把前端贷款的通过率降到了过去的一半。”上述北京互金平台人士表示。丁于预测，全行业至少有20%至30%的逾期金额会增加。

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