中国时报记者傅北京报道。
蚂蚁集团旗下浙江网商银行第三季度业绩发布。11月30日，网商银行在中国货币网披露的信息显示，今年前三季度，网商银行实现营业收入超100亿元，净利润17.89亿元，较去年同期实现翻番。今年前三季度的营收和净利润已经超过去年全年。
12月2日，网商银行相关人士也向《华夏时报》记者透露了该行业务的一组最新数据。目前，网商银行已与全国900多个县政府达成合作，进一步提高县域和农村地区小微贷款的可获得性。自今年3月以来，网商银行已向254家绿色认可企业提供了总计154亿元的低息贷款。供应链金融方面，网商银行与18个行业500多家核心企业合作。
但值得注意的是，网商银行在资金来源方面仍面临挑战。
收入和净利润增加
截至2021年9月末，网商银行总资产3744.15亿元。今年前三季度，网商银行实现营业收入100.83亿元，净利润17.89亿元，同比分别增长62.6%和107.3%。
今年上半年网商银行净利润为9.85亿元，因此可以计算出网商银行第三季度净利润为8.04亿元，单季度增长较快。
今年7月，上海新世纪资信评级投资服务有限公司发布的《2020年网上商业银行开放式资本债券跟踪评级报告(第一期)》(以下简称《评级报告》)显示，去年网上商业银行营业收入86.18亿元，净利润12.86亿元，而今年前三季度营收和净利润均超过去年全年。
今年前三季度，净利息收入仍是网商银行的主要收入，达到73.29亿元。与此同时，手续费及佣金净收入也快速增长。与去年同期相比，今年前三季度几乎翻倍，达到26.85亿元。
评级报告显示，手续费及佣金净收入主要来自基金代销。2018年，网商银行销售货币基金产品“余鲍莉”的业务规模快速增长，带动手续费及佣金收入增长。近两年银行代理销售基金产品比较稳定。
存款占比下降。
截至今年三季度末，网商银行负债总额3572.17亿元，较2020年末增加近600亿元，吸收存款1973.15亿元，占负债总额的55.2%，较去年末略有下降。
评级报告显示，2020年末，网商银行负债总额为2972.67亿元，主要集中在存款和同业存款，其中存款占比55.4%，较2019年末下降5.7个百分点。评级报告指出，随着存款利率监管的加强和商业银行对非自营互联网平台存款产品的全面下架，网商银行在拓宽资金来源方面面临挑战。
评级报告还显示，2020年网商银行将继续控制同业存单发行规模，同业存单当年年末余额为0元。但《华夏时报》记者发现，今年以来，尤其是近期，网商银行多次发行同业存单。对于背后的原因，本报记者12月2日联系网商银行采访，对方表示:“下半年以来，市场利率下行，网商银行主动适当增加同业存单发行，优化债务结构，增强债务来源的多样性，从而增加负债的安全性和稳定性。”
此外，截至今年9月末，网商银行资本充足率为12.35%，略低于二季度末的12.54%，但仍高于去年末的11.89%。
三季报显示，在资本补充方面，网商银行分别于去年7月和今年5月发行了25亿元和15亿元的开放式资本债。到今年三季度末，网商银行无固定期限资本债券余额为40亿元。
为肖伟服务
截至今年第三季度末，网商银行已发放贷款和垫款1626.48亿元。
评级报告显示，根据客户群体分类，网商银行贷款业务主要分为三类:一是依托互联网向小微客户提供贷款，如淘宝贷款、天猫贷款、银税互动等；二是依托收钱码为线下小微商家提供贷款；第三是向农民提供贷款。贷款业务的特点是分散、小额、短期。
过去三年，网商银行的净息差一直在下降。2018年、2019年和2020年的净息差分别为5.29%、3.71%和2.95%。
对此，网商银行相关人士对《华夏时报》记者表示，由于该行持续加大对小微企业贷款的降价力度，2018-2020年普惠小微企业利率持续下降。2021年，网商银行加大对抗洪救灾和三农支持的投入。比如山西、河南抗洪期间，网商提供无息专项贷款等措施。2021年春耕期间，网商银行把握农民春耕需求，精准为农民授信，为种粮大户提供无息贷款。
涉农业务方面，今年6月，网商银行发布乡村振兴计划，助力农业。上述网商银行人士对《华夏时报》记者表示，虽然农户没有抵押物，但农业保险、土地流转、农户种植情况等反映信用和经营的数据也能帮助到他们。通过云计算、卫星遥感、IOT等技术，全国农业县超过2000万用户获得了网商银行的非接触式贷款，解决了农村信贷的最后一公里问题。网商银行与全国900多个县政府达成深度合作，进一步提高县域和农村地区小微贷款的可获得性。
农村贷款的一大痛点是，银行很难知道农民有多少资产，生产多少耕地，价值多少。网商银行人士也告诉本报记者，银行的“大山雀”卫星遥感信贷技术可以解决这个问题。“大山雀”建立了28个卫星识别模型，涵盖水稻、小麦、玉米等的全生长周期识别模型。、地块识别、云块识别等模型，以解决农民种什么、长多大、长得好不好的问题。这项技术已经在农村金融正式全面商业化，数十万种粮大户通过卫星遥感技术获得了非接触式贷款。
不过，关于目前农村金融服务的盈利情况，网商银行并未向记者透露。
在供应链金融和绿色金融方面，今年10月，网商银行发布了基于数字技术的供应链金融方案“鹅系统”。网商银行相关人士告诉华夏记者，目前，网商银行与海尔、立白、飞利浦、中国移动、立邦等500多家核心企业在供应链金融方面开展合作，覆盖家电、家居清洁、运营商、食品饮料等18个行业。此外，自今年3月以来，网商银行已向254家绿色认定企业提供了154亿元低息贷款。
网商银行在服务微商方面的探索，是近年来普惠金融发展的一个缩影。
在11月27-28日举行的“财经2022年会”上，中国人民银行研究局局长王信介绍，中国基础金融服务的便利性和普惠性走在世界前列。到2020年底，乡镇银行网点覆盖率达到百分之九十七。“三农”和小微企业融资服务明显改善。截至2021年6月末，普惠小微贷款余额达17.7万亿元，同比增长31%；支持小微经营主体3830万户，同比增长29.2%。征信服务的完善，极大地缓解了信息不对称，方便了小微企业和农户的信用评估，极大地方便了这些群体获得信贷服务。
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