经济观察网记者万敏在今年诺贝尔经济学奖得主撰写的《贫困的本质》一书中，对小额信贷与贫困的关系进行了描述和探讨。例如，该书认为，贫困家庭参与小额信贷的比例不高，主要是因为在标准的小额信贷模式下，“周会”所代表的组织形式过于严格，贷款周期不够灵活。
在中国，关于小额信贷模式的主要讨论是它是否足以解释和处理中国的贫困问题。此外，随着普惠金融与互联网技术的融合，国内对小额信贷模式本身的争议由来已久。贷款给穷人真的能帮助他们提高生活质量吗？还是会再次演变成资本的游戏？格莱珉银行的放贷资质和资金来源能否找到可持续发展的模式，则是微观层面的另一个问题。
10月底，记者见到了原格莱珉银行总行副行长、现格莱珉中国普惠金融部总经理、格莱珉中国总裁、亚洲金融合作协会普惠金融委员会副主任乌丁·法里德·丁(Uddin Farid Ding)、尤努斯基金会(Hong Kong)秘书长、格莱珉中国战略合作伙伴宜信高级副总裁吕海燕。他们在《贫困的本质》一书中回应了自己对小额信贷的看法，并分享了一些对格莱珉模式在中国的发展抱有极大期望和信心的原因。其中，通过引入公共资金，帮助格莱珉银行找到稳定廉价的资金来源，仍是一条探索性的路径。
小额信贷不等于“小额贷款”
小额贷款和国内“小贷”公司的金融行为一样吗？以格莱珉银行为代表的小额信贷，专注于向穷人提供小额、持续、制度化的短期无担保小额信贷。格莱珉银行成立初期，银行资金来源主要靠捐款，没有专职风控人员。国内的“小贷”公司需要获得相应的金融牌照，具备完整的风控管理能力。近年来，小贷公司无论是贷款规模还是目标客户，都趋于与银行同质化。
格莱珉模式下的小额信贷，在目标群体的选择上，比小额贷款或其他具有普惠理念的金融产品更下沉。
“传统借贷的一个特点是，客户需要主动寻找资金的提供方。在过去，它是一家银行。现在互联网可以提供很多借贷产品，但是用户还是需要在手机上操作，需要主动传递一个‘想借’的信息。这是所有借贷行为的开始。”高湛说，这种客户不是格莱珉银行的客户。“表达能力清晰的人不是我们要服务的对象，因为在底层，更有能力的人会有更清晰的诉求，而格莱珉要帮助的是‘痛苦中沉默’的人。他们不敢去银行，连想借钱都不敢，连字都不会写。这些人是格莱珉最好的客户。”
从这个角度看，格莱珉银行更像是一家社会福利企业，而不是一家以风控管理为核心、以盈利为经营目标的银行。
高湛总结的格莱珉模式具有三个标准的特征:“第一个是贷款是由妇女提供的，而且是与妇女打交道。百分之九十七以上是女性，在中国是100%女性。第二个特点是周会。第三，精神文明建设，在周会中，组员在健康、教育、互助等方面进行交流。，相当于在借款人之间形成了一个联系紧密的社群。格莱珉银行员工的主要工作不是放贷和收钱，更多的是组织会议，引导团队成员讨论有助于他们提高精神生活质量的话题。”
在法里德·伍丁和高湛看来，格莱珉银行提供的贷款只是组织穷人的媒介，而不是商业行为的目标。他们不在乎贷款能不能按时还，也不会因为一笔逾期贷款和穷人打官司。
此前，诺贝尔和平奖得主、格莱珉银行创始人穆罕默德·尤努斯曾公开表示，他对小额信贷模式在中国的发展并不满意，如无法吸收存款、利率高、强调抵押物等，这与小额信贷的设立初衷背道而驰。
“格莱珉的集团模式和之前国内普遍理解的有本质区别，因为找穷人做这种互保是没有意义的。”高湛认为，团体模式的核心意义在于帮助穷人在社区中建立归属感和责任感。当一个人感受到被尊重的价值时，他会更有动力去改善和维持自己和家人的生活。这是格莱珉模式扶贫的根本出发点。
2014年12月，尤努斯在江苏徐州路口村成立“格莱珉中国”，标志着格莱珉模式在中国的复制。截至目前，格莱珉中国已帮助2000多名女性会员创业，发放女性创业贷款4000多万元。格莱珉的项目分布在江苏徐州、河南开封、陕西安康、云南大理和广东深圳。
中国兼容性
“即使有三家或更多的小额信贷机构向海德拉巴的穷人提供贷款，也只有大约四分之一的家庭会向他们借款，而其中一半会以更高的利率向放债人借款，他们几乎不会因为小额信贷的出现而改变主意。我们不能完全解释为什么小额信贷不受欢迎。或许与小额信贷的严格规定和强加给客户的时间成本有关。”在《贫困的本质》一书中，作者提出了小额信贷的一些局限性，包括无法支持穷人开展回报更高的业务，借贷方式缺乏灵活性等。
法里德·吴丁(Farid Wu Ding)告诉记者，格莱珉银行的还款率高达99%，这已经在世界范围内证明，这种模式可以帮助穷人以可持续的方式改善生活。
在中国，根据国家统计局公布的数据，按照现行的国家农村贫困标准，2018年末，中国农村贫困人口为1660万人。10月17日，中国第六个“扶贫日”，国务院扶贫办宣布，预计到今年年底，中国95%左右的贫困人口将实现脱贫。
显然，与印度或孟加拉国的格莱珉模式不同，中国政府已经基本解决了贫困地区的清洁用水和公共卫生等基础设施问题。格莱珉模式有必要在中国落地吗？
高湛表示，格莱珉银行已经在美国服务了12万客户，预计在未来5年内将服务100万客户。在中国，比如深圳，城市里有大量的流动人口，他们还是拿不到贷款。此外，穷人还有未满足的精神和心理社会需求。从这两个方面来说，还是足以发挥格莱珉模式在中国的潜力的。
“格莱珉银行在陕西省安康市设立了4个网点，第一个月就积累了50个客户。”高湛引用这个数据来说明格莱珉银行在中国的可行性。
对于所有的线下金融活动来说，业务到达的城镇越深，所面对的人群在经济、文化、教育、金融观念上的差异就越大，这也是各类农贷、普惠金融在推广中不得不借助庞大的线下业务人员网络的原因。对格莱珉来说，这个挑战仍然存在。
在登陆中国的过程中，高湛看到了“世界上底层人民的命运非常相似”。他发现河南省兰考县农村和深圳荣华金融区的项目单笔贷款金额在1.6万左右。没有理论可以解释为什么这个数字高度相似。
目前，中国经济已经进入下行周期。在社会快速发展的过程中，城乡差距日益扩大。记者问法里德·吴丁:考虑到没有可持续的商业模式，可能很难保持员工的积极性。格莱珉模式如何为贷款或服务利率定价，以平衡公益和商业？
“对我们来说，我们不是逐利的，我们是非营利的存在。所以如果我们能盈利的话，这些钱也会用来解决社会问题，但是会作为盈利来分红。这是我们和其他商业机构最大的区别。”法里德·吴丁回答了这个问题。
事实上，除了无法吸收和沉淀带来的资金来源不稳定，人才是制约格莱珉模式落地的主要内在原因之一。格莱珉的信贷员上岗前需要培训半年，信贷员要求大专以上学历，分行管理层要求研究生以上学历。在中国，大学毕业生愿意回到农村的比例可能低于预期，培训费用的支出更重。
从孟加拉到中国，从线上到线下，格莱珉银行要跨越的不仅是文化地理或金融科技上的鸿沟，还有组织管理、运营等挑战。格莱珉和他的中国合作伙伴正在努力寻找是否能找到合适的土壤，并在格莱珉登陆中国时将他们帮助真正穷人的美好愿景付诸实践。
探索高净值人群公益资产配置模式
事实上，格莱珉模式在中国已经发展了近20年。此前曾试图推动与壹基金、阿里巴巴、JD.COM集团、常恒等机构的战略合作，但过程颇为坎坷，未能成功大规模复制其在孟的成功经验。
此前，格莱珉中国已经与宜信展开合作，比如在江苏省禄口村的项目合作点，共同帮助中国农村低收入女性创业脱贫。截至2019年9月底，共向当地农村妇女提供资金支持98万元，扶持农民50人。2019年6月，还为32名当地农村儿童免费购买了重疾医疗保险。
现在格莱珉中国和宜信正在探索一条新的道路。在今年10月底的宜信财富传承峰会上，双方正式签署战略合作协议，将在提供信贷资金、为高净值人群配置公益资产、建设格莱珉中国网点、高净值客户子女留学等方面展开全方位合作，共同推动公益金融的持续增长。
宜信一直在呼吁和推动中国高净值人群参与到公益金融的实践中来。高净值人群在公益领域自然有很大的能量。宜信高级副总裁兼首席品牌官吕海燕透露，中国高净值和超高净值人群的资产规模为100万亿元。未来希望他们能拿出1%的资产用于慈善，这意味着1万亿的财富有望进入公益领域。
“宜信做的是普惠金融和财富管理，本质上是通过金融服务，让创业成长，让社会越来越好。”卢海燕说。
在公益实践中，对高净值人群也有反馈价值。一方面，通过多元化的资产配置支持公益事业，可以提升自己和家庭的社会价值；另一方面，通过公益金融“改变世界，影响他人”的实践，给予二代更多的人生教育和成长选择，从而实现创业、家族财富、家族文化的传承。
卢海燕认为，格莱珉模式在中国已经探索了近20年，有值得信赖的基础。我相信宜信的客户会理解和欣赏这种模式，相信他们1%的资产会得到很好的利用，帮助他们将资产带回慈善领域。
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