在辽宁通辽，有着十几年养牛经验的龚振双，为了扩大养殖规模，正盘算着如何从信用社获得贷款；在河南南阳，已经是养殖合作社社长的马需要7800万元才能满足合作社的养殖需求，但经过一番折腾，他只从信用社拿到30万贷款；江苏宿迁的石志峰，只能通过民间借贷来承担高额利息，以满足养鸭周期的资金需求。
资金一直是这些农业种养大户发展的瓶颈，金融机构传统的抵押贷款模式无法匹配农村无抵押的现状。
农村金融的这种模式已经连续两年出现在中央一号文件中，如何发展一直是困扰金融业的问题。
借助阿里巴巴农村淘宝等生态系统，蚂蚁金服在农村金融方面下足了功夫。今年1月，蚂蚁金服农村事业部成立；5月，首次披露“龙头+电商+信用+保险”的农业供应链模式；自6月起，蚂蚁金服联合中华保险，通过龙头企业为龙头企业养殖大户提供贷款等金融服务，撬动阿里系生态力量，实现农贷专款专用，着力解决农户融资难问题。
农民的扩张受制于资金不足。
12月6日，辽宁省通辽市科尔沁左翼后旗(科左后旗)室外温度已降至零下15度。早上6点多，龚振双一直在自己的牛棚里忙碌着。经过五个月的精心饲养，牛棚里的十几头肉牛已经到了出栏的时候。
科左后旗，位于中国四大草原之一的科尔沁草原边缘，有大量以饲养肉牛为生的农民。早些年，龚振双加建了一个圈养牛的牛棚，养殖规模在50头左右。他希望再建一个牛棚，把自己的养殖规模扩大一倍。
远在千里之外的河南省南阳市新野县城郊乡马，也有着和龚振双一样的算盘，希望将自己的养殖合作社产能最大化。马从2008年开始养牛，他和其他人合作成立了一个养殖合作社。合作社有一个养牛场，面积110亩，可承载1500年的养殖规模。
龚振双和马急于扩大养殖规模，因为他们不担心销售。肉牛屠宰加工龙头企业内蒙古科尔沁牛业有限公司(以下简称科尔沁牛业)在“公司+农户”的合作模式下，收购并销售农户符合公司养殖标准的肉牛。
“一头架子牛的购买成本是9800元，育肥成本大概是1800元。我们的收购价在13000元左右，农民五个月最低能拿到1500元的收入。”科尔沁牛业副总经理富博介绍。
销售顺畅之下，养殖户面临的最大问题是扩大养殖规模的资金问题。“我现在一年50头的规模需要50万元。如果规模翻倍，我至少需要50万元。”12月6日，龚振双给记者算了一笔账。
马面临着更大的资金压力。110亩牛场目前只养了500头牛，三分之二的牛场闲置。“一架牛的市场价七八千元。一个牛场全部投产，意味着至少需要七八百万元的资金投入，没钱！”马总统捻着指头，直言不讳。资金不足使扩大生产成为不可能。“我看上了20头牛，但是手里没钱，只够买5头，只能看在眼里。”
龚振双和马自己解决不了资金问题，就把目光投向了银行和信用社的贷款。龚振双和邻近的四户人家成立了合作社，希望养殖规模上来后能得到信用社的贷款支持。已经先行一步成立了合作社的马发现贷款太难了。
银行和信用社的贷款都需要抵押物。马把房子抵押了，最后拿到抵押物，还需要副科级以上的公务员担保。“在县里，副科级以上的人不多，只能四处找路。好不容易才借了30万，利息9%多。一轮下来太折腾了，还欠了很多人。”马对说:
农民没有抵押品很难借到钱。
马融资难是当前农民发展面临的普遍问题。为此中央多次出台指导性文件推动解决。在今年的中央一号文件中，中央要求金融资源更多向农村倾斜。加快构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，发展农村普惠金融，降低融资成本，全面激活农村金融服务链条。进一步完善存取款、支付等基础金融服务。
借助阿里巴巴农村淘宝等生态系统，蚂蚁金服在农村金融方面下足了功夫。今年1月，蚂蚁金服农村事业部成立，5月首次披露“龙头+电商+信贷+保险”的农业供应链模式；自6月起，蚂蚁金服联手中华保险，通过龙头企业为龙头企业养殖大户提供贷款等金融服务，撬动阿里生态力量，实现农贷专款专用。
农业融资难、贷款难的原因主要在于农业生产经营主体，包括农村的农户，缺乏抵押物，分散，风险较大。“传统金融机构不愿意提供相应的服务，尤其是贷款服务，因为风险高、交易成本高、缺乏相关信息，所以不愿意放贷。”中国人民大学农村经济与金融研究所常务副所长马九杰说。
农民的信用就是价值。
不同于传统的抵押贷款模式，蚂蚁金服另辟蹊径，提出“信用即价值”发展信用贷款模式。“农户的信用情况我们不清楚，但常年与之合作的企业都知道，他们是企业推荐的，我们引入中华财险尽最大努力增信，不需要抵押物。只要有信用，我们就给农民发放信用贷款。”蚂蚁金服农村金融事业部金融机构合作副总监黄超说。
今年10月，蚂蚁金服与科尔沁牛业关于农村金融的合作达成，确定马是第一个吃螃蟹的人。作为科尔沁牛业多年的合作养殖户，科尔沁牛业对马的牛场经营情况有详细了解，马与科尔沁牛业签订合同，屠宰的肉牛由科尔沁牛业收购，避免了养殖户因销售不畅而无法偿还损失的情况。最后，经科尔沁牛业推荐，中华财险只需要马夫妇的身份证，蚂蚁金服网银提供的200万信用贷款，只用了半个月。
那要快得多。我签了名，按了手印。12月5日，马行长给记者讲贷款速度，摆摆手。11月22日贷款200万，利息5.8，时间一年。“再有200万，我就能多养200头牛。一年两茬是400头，每头赚1560。你算算多少？”马神秘地一笑。
蚂蚁金服敢于快速大量放贷，是因为在蚂蚁金服、龙头企业、农户的配合下，金融风险被降到了最低。“科尔沁牛业在天猫一年的销售收入超过2亿元，远超蚂蚁金服给予科尔沁牛业的授信。如果科尔沁牛业下游的养殖户出了问题，我还有办法拿回资金，那就是我可以每天在天猫冻结绑定科尔沁牛业的销售回单，起到很好的闭环管理作用。”黄超说。
蚂蚁金服不同于传统金融机构的风控管理方式，还有支付宝的定向支付。与银行贷款不同，马何坤没有直接从蚂蚁金服获得现金。马购买耕牛、饲料等养殖所需农资时，必须到农村淘宝上科尔沁牛业开的农资店购买。网银等金融机构收到马的购买申请后，用之前发放给马的信用贷款支付货款，科尔沁牛业再将农资送到马的牛场。
黄超告诉记者，上述资金使用模式充分挖掘了阿里的电商和支付生态。以物代钱可以消除资金挪用的风险，农村淘宝留存的采购数据可以实现农产品的可追溯性。另外，通过农村淘宝明确购买物品、数量、发货时间，方便贷后跟踪管理。
公司+农户模式解决资金问题
与龙头企业合作，为产业链下游的农户提供金融服务，只是互联网+中农村金融的创新模式之一。蚂蚁金服根据客户数量和资金需求，将其服务的客户分为农村消费者、中小型农村养殖者和大型新型农业经营者。三者对应的金融解决方案是数据平台模式、线上+线下熟人模式、供应链和产业金融模式。
在供应链和产业金融的模式下，龙头企业也是受益用户。与蚂蚁金服合作的正邦集团希望未来三年将生猪年出栏目标提高到5000万头，今年预计出栏量保持在300万头。
制约正邦集团发展的是资金问题。正邦集团饲料事业部总裁李告诉记者，正邦集团本身也在和养殖户、养殖大户合作，扩大养殖规模。但是单纯依靠企业的资金是非常困难的，企业的规划很难实现。“如果全部由企业自行开发，资金需求将在亿元量级，这对企业的发展是一个沉重的负担。”李对说道。
蚂蚁金服的农村金融模式下，将解决正邦集团“公司+农户”和规模化养殖资金的标准化问题。目前，经正邦集团推荐，蚂蚁金服已向正邦集团下游养殖户提供贷款2100万元，用于购买饲料。今后，在正邦集团的统一管控下，养殖户将按照正邦集团的要求建设养猪场，规范养殖。农民的建设资金将通过蚂蚁金服对正邦集团的授信模式，从蚂蚁金服获得。
和正邦集团一样，科尔沁牛业也处于快速发展阶段。2017年，科尔沁牛业年屠宰10万头的生产线和8000吨熟食加工线即将建成，未来牛肉原料需求巨大，需要更多的资金支持。
用互联网+定制农村金融
然而，即使是当地的龙头企业，科尔沁黄牛在传统金融机构能获得的贷款也是有限的。科尔沁的牛过去常向银行贷款。最让企业董事长李贺恼火的是，他有那么多先进设备，贷款抵押却给了这些设备很低的折扣。从银行获得的贷款远远不能满足企业扩大生产经营的需要。
对于周期性明显的农业企业，传统银行的放贷速度存在太多不确定性。2007年左右，科尔沁牛业流传着一个故事，出纳在申请贷款时怀孕了。直到孩子出生，贷款还是迟迟不还。这个故事流传下来，农业贷款比生孩子还难。
蚂蚁金服运用互联网思维，为客户“量身定制”金融服务。47岁的石志峰在江苏宿迁养鸭多年，养殖规模已达7万只。2008年，史志峰与家禽养殖龙头企业怡科集团合作，怡科集团为史志峰提供技术管理服务，这也让史志峰在销售渠道上没有了烦恼。
但钱是石志峰面临的麻烦。史志峰试过银行贷款。银行贷款需要抵押。这让史志峰遇到了一个问题。虽然有大量的鸭子和鸭舍，但没有一个可以作为抵押物。
更难解决的是养鸭周期和贷款周期的不匹配。石志峰养殖的白羽鸭45天出栏，而银行贷款期限多为一年或半年。这意味着史志峰只需要45天或者两三个月的资金，却要承担至少半年的利息。为了更灵活地获得资金，史志峰不得不向当地民间借贷公司借款，并承担高额利息负担。
今年10月，蚂蚁金服与易科集团达成实验性合作。蚂蚁金服与龙头企业合作，直接接触农户，解决农户问题，利用互联网技术优势严控金融风险。
11月18日，史志峰获得蚂蚁金服65万元授信。得益于易科集团的推荐，从金融机构入户调查到放款只需要4个工作日。更重要的是，这种贷款虽然期限是半年，但是授信灵活，一次性授信额度，可以批量放款，农民不用承担不必要的利息负担。
“我们要做的就是帮助龙头企业解决现代农民的后顾之忧，让牧民和农民可以专心养殖种植，不再担心资金问题，解除后顾之忧”，蚂蚁金服副总裁袁表示。
截至2016年12月中旬，蚂蚁金服在支付、保险、信贷方面的三农用户分别达到1.5亿、1.3亿、3200万，余额宝用户接近1亿。
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供应链+定向支付农村金融服务将“升级”
农业供应链金融解决方案的推出，是蚂蚁金服今年农村金融的重点。从之前的农村金融数字化产品，到撬动更多生态伙伴的供应链模式，蚂蚁金服的农村金融正在一步步进步。
以贷款产品和服务为例。过去几年，蚂蚁金服通过对农村淘宝合伙人的信贷支持(网商银行计划投入10亿元支持大学生回乡创业)，为农村生产经营者提供贷款产品网农贷，服务了大量的“三农”用户，包括农村消费者、农村养殖者、农村电商、村淘合伙人，以及农村小养殖者、小微企业、个体户。
今年蚂蚁金服农村金融服务的客户将“升级”，覆盖易果生鲜等大型新型农业经营主体和专业合作社、家庭农场、种粮大户等合作社。随着服务人群的扩大，蚂蚁金服的服务模式也在升级。从线上数字信贷平台到线上+线下熟人平台，未来将进一步发展供应链+定向支付平台和融资租赁平台。
蚂蚁金服计划与100家农业龙头企业合作，为种养大户提供生态供应链金融服务，为1000个县域提供综合金融服务，三年内与社会力量提供1万亿农贷。
新京报记者李春平
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