蒋旭峰(资深金融人士)
二类账户作为电子账户，网上开户，无需面签，有交易限额。如果作为信贷资金进出账户，则不受额度控制。与传统的储蓄卡相比，开户非常方便。二等户也有自己的卡位，也可以关联微信和支付宝，所以完全可以类似储蓄卡作为交易支付工具。如果第二类家庭绑定了信用额度，那么“虚拟”信用卡就诞生了。
为什么会有虚拟信用卡市场？
从1985年中国银行第一张中行卡诞生到2020年底，全国发卡量已达7.78亿张，发卡银行近200家，人均0.56张。近40年的发展历程，已经完全养成了人们的消费习惯和行为。
但相对于全国4000多家银行机构的总数，200家发卡机构的比例还是很小的。信用卡业务的开办需要一定的资质，并不是每家银行都能开办。参照《商业银行信用卡业务监督管理办法》的相关规定，发卡行应具备:
1.注册资本为实缴资本，且不低于5亿元人民币或等值自由兑换货币；
2.具有良好的零售业务办理基础，最近三年个人存贷款业务规模和结构稳定，个人存贷款业务客户规模和结构良好，银行卡业务运行良好，身份证件验证系统和征信系统连接使用良好；
3.具有办理信用卡业务的专业系统，在国内建立了发卡业务主机、信用卡业务应用管理系统、信用评价管理系统、信用卡账户管理系统、信用卡交易授权系统、信用卡交易监控和假币交易预警系统、信用卡客户服务中心系统、催收业务管理系统等专业运营基础设施。相关设施已通过必要的安全检查和业务测试，能够保证客户数据和业务数据的完整性和安全性；
4.符合商业银行整体经营战略和发展规划，有利于提高整体业务竞争力，能够根据业务发展的实际情况持续开展业务成本计量、业务规模监测和基本盈亏平衡计算。
信用卡业务的便利性和在市场上的获客效果有目共睹。银行有开放信用卡业务，配合营销行为获取更多潜在客户的潜在诉求。
近年来，消费信贷业务发展得如火如荼。中国人民银行数据显示，截至2021年6月末，个人短期消费贷款余额达8.97万亿元。银行主要通过信用卡和个人消费贷款发放消费贷款。此外，目前市场上有30多家消费金融公司。截至2020年末，贷款余额达到4927.8亿元。在国内消费需求畅通的大环境下，消费潜力进一步释放。随着互联网技术的发展，许多消费公司和金融科技公司都参与了消费信贷市场。但由于缺乏足够的消费场景，大部分消费贷款(尤其是1000元额度的小额贷款)多为现金支付，无法对贷款用途进行精准控制和跟踪。
信用卡有消费记录和消费场景，但是申请有门槛。金融科技公司有技术，但缺乏场景。两者的结合将促进消费金融市场的有序发展，监控风险。
虚拟信用卡的逻辑
简单来说，虚拟信用卡是通过与二类户绑定信用额度来使用的:
1.客户申请了一家银行的二类账户。绑定一级账户后，二级账户具有转账和支付功能。二类户可作为支付卡与微信、支付宝绑定，具有消费功能。
2.第二类家庭账户背后绑定了一个信用额度(可以来自消费金融公司、共同基金、银行，以及各类具有信用风险评估和审计能力的投资者或联合方)。这种二等户的每一次绑定消费，其实都是作为信用额度下的借据。
3.一个客户可以在一家银行开五个二类账户。所以这个账户可以是专用账户，余额为零，不用于存款功能定位。
如上所述，一张有信用额度和消费能力的虚拟信用卡就这样诞生了。它被称为虚拟信用卡，因为它不同于信用卡业务。
假设业务是在合规的前提下设计和开展的，开虚拟信用卡还是有很多好处的:
1.与现金贷相比，虚拟信用卡绑定支付环境，交易更具可控性和可分析性，有利于提高贷后风险管理和使用监控。同时，借助虚拟信用卡的交易环境，无需一次性全额使用贷款，也便于在客户信用资质发生变化时及时调整额度，有利于控制风险。
2.银行利用虚拟信用卡变相进入信用卡业务市场，金融科技公司利用虚拟信用卡获取消费场景，各取所需。但从逻辑上讲，服务的客户都是市场上拿不到真正信用卡的客户，很好地服务了长尾客户，扩大了普惠金融社区，普及了信用社会的理念，培养了人们信守承诺的习惯。
与JD.COM白色条纹和花蕾的区别。
JD.COM白条和柏华也有类似信用卡的功能，有免息期和分期，表面上看差不多，但这是另一种商业逻辑。JD.COM本质上是一个大购物中心。除了销售自营产品，商场还支持第三方商家内部销售。白条可以支付JD.COM平台下的所有产品，即可以支付平台下第三方商家的产品。
免息期是给JD的。作为应收账款持有人和信用销售关系，COM在结算和支付消费者方面的宽限。所以早期是用保理公司来设计和操作业务，然后用小贷公司。
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