土地抵押一亩地能贷多少钱，农村土地抵押贷款额度

南方农村报见习记者肖万琦

记者段凤贵

蒋小丽的蔬菜种植基地被肇庆市妇联确立为“妇女创业示范基地”。

路过德清县的关伟大道，路边平坦碧绿的菜地吸引着人们的目光，直到附近出现一块牌子，让视线迅速聚焦——“妇女创业示范基地”。这是一片被当地村妇创业代表蒋小丽盘活了的土地。如今不仅已经大规模运营，还为其经营者吸引了金融活水，解决了他们的融资之渴。

农村承包土地经营权抵押贷款试点是中央推进金融“三农”的一项重要改革任务。2016年，广东有7个县(市)被国家确定为农村承包土地经营权抵押贷款试点地区，德清是其中之一。德清县农业局提供的数据显示，截至8月15日，该县已办理“农地”抵押贷款91笔，贷款金额17545.5万元，居全省试点地区之首。

农民有更多的抵押品。

贷款享受低利率。

"来尝尝新鲜的番石榴。"在德清县高良镇大同村的一家农家乐里，农民们谈论着金清，热情地迎接着来访者。放眼望去，八月的烈日下，碧绿的番石榴田已经硕果累累。"这块番石榴地总共有60英亩。"谭金清告诉记者，他还在大同村种了100亩何首乌。这160亩土地是从其他农户流转过来的。

谭金清原本住在关伟镇，家里有50亩地。还种植了番石榴和何首乌。后来为了扩大生产规模，他把高良镇的160亩地租了下来，每年租金12万元。两个种植基地上半年没有收成，需要购买化肥、农药等生产资料，资金周转压力很大。

去年12月初，谭金清通过农业银行信贷员了解到，德清的农村承包土地经营权可以用来抵押贷款，贷款月息只有0.46%。于是，他立即用自己的8亩多承包经营权向银行申请贷款。同年12月22日，他拿到了一笔10万元的贷款，期限三年，每个月付利息到460元，三年到期再付本金。“还款压力不大。”谈及金庆说道。

事实上，在此之前，谭金清有过多次贷款经历，包括一次月息超过1%的民间借贷；向当地邮政储蓄银行、农村信用社等金融机构贷款三次，月息0.8%左右。“贷款手续复杂，有的还要‘三人联保’，担保人特别难找。”谈及金庆说道。

老家在高良镇的蒋小丽，去了关伟镇的四个村租地。她在外地打拼多年。去年，她回到家乡创业。她看中了关伟大道旁的一块平地，租了下来，种上了蔬菜和水果，创办了原野佳生态农业发展有限公司，她既没有技术，也没有销售，最缺的就是钱。公司成立不久，需要一笔钱建厂房，引进冷库。蒋小丽以100多亩出租土地的经营权作抵押，于去年11月从德清农村信用社获得30万元贷款，解决了燃眉之急。

流通多是私下进行。

抵押品很难处理

德清县“农地”抵押贷款试点在全县开展不到一年，目前没有不良贷款。然而，农业生产经营活动不仅面临市场风险，还承担自然风险。因此，风险防控和抵押物处置是这项工作的重点和难点。

德清县农业局副局长陈树雄指出，作为“七山一水两田”的山区县，德清土地分散细碎，人均耕地只有0.7亩。总的来说，土地价值不高，市场不活跃，客观上制约了土地流转市场。

另一方面，公开完善的土地流转平台没有得到有效运营，也增加了抵押物处置的难度。陈树雄说，德清县去年12月与广州一家网络公司合作，建立了农村产权流转管理服务平台。平台服务包括发布土地出让信息、交易验证、抵押验证等。，但还处于起步阶段，还没有完全开放。按照标准流程，土地流转双方要在镇农村产权交易中心登记审核，中心会将资料提交给平台。但实际上，农民为了省事，往往选择私下交易，不会主动从村里跑到镇上的农村产权交易中心。

蒋小丽因找不到土地而深受其苦。去年5月，她回到老家四处寻找土地。由于缺乏信息来源，她直到八月才找到满意的土地。当时租的103亩地，涉及50多户农民。后来为了申请土地经营权抵押贷款，她不得不挨家挨户去动员流出方，给对方做思想工作。征得同意后，她复印了每户的农村土地承包经营权证并签字。光是这项工作就花了半个多月，沟通成本非常高。目前，蒋小丽租赁的土地规模已扩大到200亩，涉及100多户农民。她无奈地笑了笑:“要是我有土地管理证，抵押就方便多了。”

“土地经营权抵押贷款为农民贷款提供了一种选择。"中国农业银行德清县支行行长李表示，出于风险控制的考虑，农村承包土地经营权抵押贷款额度与小额贷款差别不大。目前，农行德清支行已发放土地承包经营权抵押贷款262万元，其中最大额度为10万元。

县内，蒋小丽的30万元是迄今为止最大一笔纯土地承包经营权抵押贷款。据陈树雄介绍，在已经办理的91笔贷款中，只有20多笔是纯土地承包经营权抵押贷款，其余都是土地承包经营权抵押与传统抵押物或其他农业贷款的结合。

完善交易平台

建立采购和储存机制

蒋小丽对自己蔬菜基地的发展思路很清晰。她想建一个蔬菜加工厂，买一个烘干机做干菜，还想建一个观光农家乐，达到三产融合的目的。然而，几百万元的资金需求成了她面临的最大问题。事实上，在申请贷款之初，她的预期金额是100万元，但最终结果与之相差甚远。“希望相关部门能制定更详细的评价标准，让各方都知道自己在做什么。”谈及金庆说道。

李指出，引入第三方评估公司的成本较高，额度在100万元以下的贷款一般由银行内部评估。鉴于试点阶段土地经营权抵押贷款额度普遍不高，目前操作基本采用银行内部评估的方式。“一般是土地平均地价乘以土地剩余年限再乘以70%。计算的结果一般是最高标准，最终的贷款额度还得实地考察后确定。”

在中国人民银行德清县支行行长连克平看来，信息平台的建设非常关键，因为农业产业发展的一个关键问题就是信息不对称。他强调，平台建好以后，一定不能一盘散沙，一定要层层联网，与各个部门对接。但目前德清的农村产权流转管理服务平台受众面窄，没有与相关部门有效对接，无法更好地发挥作用。事实上，信息平台的不断完善也意味着农户征信系统的同步更新，这无疑将为农村金融机构的信用评估服务提供可靠的依据。

此外，针对抵押物的处置问题，连克平建议，建立农村土地承包经营权收储机制，由政府和社会力量合作成立专门公司接收管理不良资产。“这是一个双赢的模式。”他分析，“对于政府来说，这一机制将有助于处理闲置资产，实现连片土地的一体化管理。在分担风险的基础上，也有利于提高金融机构的参与积极性。此外，政府还可以重新雇用失去抵押品的农民，为他们的生计提供基本保障。”

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